[ad#adse_post]A pesar de la fuerte crisis económica e inmobiliaria en la que sigue sumergida España, la morosidad de las hipotecas a particulares se mantiene en cotas relativamente moderadas: cerró el tercer trimestre en el 2,68%.
El repunte de la mora de las hipotecas en el tercer trimestre fue de 17 puntos básicos, según los datos publicados esta mañana por el Banco de España. El crédito total concedido a particulares para la vivienda es de 655.734 millones, de los que 17.579 millones son dudosos.
El saldo crediticio para esta finalidad se ha contraído en 3.265 millones en este periodo, mientras que, medida en términos interanuales, el descenso es del 1%.
Los particulares tienen cada vez más dificultades para que su banco o caja les conceda una hipoteca. Tras los excesos de los años del boom, que han llevado a la actual situación, las entidades se han puesto muy estrictas con los criterios de riesgo para conceder créditos. No conceden hipotecas con loan to value (porcentaje que representa el crédito sobre el valor de tasación del inmueble) superior al 80% y que supongan un esfuerzo de más del 40% sobre los ingresos del hogar.
Además, bancos y cajas, afectados por las dificultades de financiación, reservan los escasos recursos disponibles para financiar sus viviendas. En estos casos, la financiación sí puede llegar al 100% del valor del inmueble.
martes, 20 de diciembre de 2011
Leve repunte en los impagos de las hipotecas de particulares
[ad#adse_post]A pesar de la fuerte crisis económica e inmobiliaria en la que sigue sumergida España, la morosidad de las hipotecas a particulares se mantiene en cotas relativamente moderadas: cerró el tercer trimestre en el 2,68%.
El repunte de la mora de las hipotecas en el tercer trimestre fue de 17 puntos básicos, según los datos publicados esta mañana por el Banco de España. El crédito total concedido a particulares para la vivienda es de 655.734 millones, de los que 17.579 millones son dudosos.
El saldo crediticio para esta finalidad se ha contraído en 3.265 millones en este periodo, mientras que, medida en términos interanuales, el descenso es del 1%.
Los particulares tienen cada vez más dificultades para que su banco o caja les conceda una hipoteca. Tras los excesos de los años del boom, que han llevado a la actual situación, las entidades se han puesto muy estrictas con los criterios de riesgo para conceder créditos. No conceden hipotecas con loan to value (porcentaje que representa el crédito sobre el valor de tasación del inmueble) superior al 80% y que supongan un esfuerzo de más del 40% sobre los ingresos del hogar.
Además, bancos y cajas, afectados por las dificultades de financiación, reservan los escasos recursos disponibles para financiar sus viviendas. En estos casos, la financiación sí puede llegar al 100% del valor del inmueble.
El repunte de la mora de las hipotecas en el tercer trimestre fue de 17 puntos básicos, según los datos publicados esta mañana por el Banco de España. El crédito total concedido a particulares para la vivienda es de 655.734 millones, de los que 17.579 millones son dudosos.
El saldo crediticio para esta finalidad se ha contraído en 3.265 millones en este periodo, mientras que, medida en términos interanuales, el descenso es del 1%.
Los particulares tienen cada vez más dificultades para que su banco o caja les conceda una hipoteca. Tras los excesos de los años del boom, que han llevado a la actual situación, las entidades se han puesto muy estrictas con los criterios de riesgo para conceder créditos. No conceden hipotecas con loan to value (porcentaje que representa el crédito sobre el valor de tasación del inmueble) superior al 80% y que supongan un esfuerzo de más del 40% sobre los ingresos del hogar.
Además, bancos y cajas, afectados por las dificultades de financiación, reservan los escasos recursos disponibles para financiar sus viviendas. En estos casos, la financiación sí puede llegar al 100% del valor del inmueble.
Los notarios, contra las tarifas abusivas al cancelar hipotecas
[ad#adse_post]JOSÉ VICENTE RODRÍGUEZ El Colegio de Notarios de Andalucía animó ayer a todos los clientes que cancelen hipotecas a comprobar en sus notarías que no se les cobra por encima de las cantidades legalmente establecidas y a poner en conocimiento de esta institución cualquier tarifa que consideran abusiva para investigar el asunto y, en caso de que efectivamente proceda, conseguir que se les devuelva ese dinero.
El aviso coincide con la entrada en vigor hace algo más de un mes €concretamente el pasado 14 de noviembre€ de un Real Decreto Ley publicado en el BOE que aclara una normativa anterior de 2007 y que establece ahora que, en el caso de los notarios el importe máximo que pueden percibir por la cancelación es de 55,05 euros, y en el de los registradores, de 24,04 euros, lo que arroja una suma de 79,09 euros.
Un estudio de la OCU realizado a nivel nacional el pasado mes de septiembre detectó, sin embargo, casos de cobros medios de 144 euros por parte de registradores y de 260 en notarías.
El representante por Málaga en el Colegio de Notarios de Andalucía, Emilio Beltrán, explica que, de cualquier forma, los problemas con esta legislación han sido muy puntuales y que las quejas de clientes por aranceles excesivos que han sido estudiados en el seno del organismo colegial han sido muy pocos en los últimos tres años, en torno a una quincena de casos. «En el 100% de los casos se ha dado la razón al cliente y la notaría ha tenido que devolver el dinero», comenta.
El origen del problema es, a juicio de los notarios, que la legislación de 2007 era «muy ambigua y daba pie a diferentes interpretaciones». La normativa buscaba por entonces dinamizar el mercado hipotecario para lo que se otorgó a las cancelaciones de hipoteca la tarifa de «documento sin cuantía», la más asequible de todas. Sin embargo, no precisaba si esa tarifa había que aplicarla sólo a las cancelaciones subrogatorias (cuando la hipoteca cambia de entidad) o también para aquellas que se cancelan definitivamente tras terminar de abonar su cuantía completa. Algunos notarios entendieron que la norma sólo apelaba al primero de los casos, por lo que siguieron cobrando las tarifas normales en el resto de casos.
Sin embargo, ya en 2008 la Dirección General de Registros del Ministerio de Justicia aclaró que la condición de «documento sin cuantía» debía de aplicarse a todas las cancelaciones, lo que aclaró el panorama.
Beltrán comenta que ya cuando se produjo esta aclaración de criterio, el Colegio Andaluz emitió una circular que se trasladó a las 600 notarías de la comunidad, y reitera que a partir de ese momento los problemas vinculados a esta cuestión han sido mínimos. Claro está que el Colegio sólo tiene constancia de los casos en el que los clientes interponen una queja ante el Servicio de Atención al Usuario (SAU) de este organismo. Si el cliente no reclama no hay caso.
La OCU publicó el pasado mes de septiembre un estudio realizado a partir de 83 operaciones de cancelación de hipotecas €42 minutas notariales y 41 registrales€ facilitadas por sus asociados de casi toda España, aunque principalmente de Madrid y Cataluña. El estudio revelaba que la mayoría de las minutas eran incorrectas.
El delegado de Ausbanc en Málaga, Alfredo Martínez, constata que se han producido prácticas «abusivas» y añade que en muchos casos para el cliente ha sido más difícil detectarlas ya que el trámite con la notaría y registrador lo hacía la propia entidad financiera del cliente. Por ello recomienda asesorarse y reclamar ante cualquier sospecha de tarifa inflada.
En la provincia de Málaga se cancelaron registralmente más de 24.000 hipotecas en 2010. Este año, al mes de septiembre, van casi 15.800.
El aviso coincide con la entrada en vigor hace algo más de un mes €concretamente el pasado 14 de noviembre€ de un Real Decreto Ley publicado en el BOE que aclara una normativa anterior de 2007 y que establece ahora que, en el caso de los notarios el importe máximo que pueden percibir por la cancelación es de 55,05 euros, y en el de los registradores, de 24,04 euros, lo que arroja una suma de 79,09 euros.
Un estudio de la OCU realizado a nivel nacional el pasado mes de septiembre detectó, sin embargo, casos de cobros medios de 144 euros por parte de registradores y de 260 en notarías.
El representante por Málaga en el Colegio de Notarios de Andalucía, Emilio Beltrán, explica que, de cualquier forma, los problemas con esta legislación han sido muy puntuales y que las quejas de clientes por aranceles excesivos que han sido estudiados en el seno del organismo colegial han sido muy pocos en los últimos tres años, en torno a una quincena de casos. «En el 100% de los casos se ha dado la razón al cliente y la notaría ha tenido que devolver el dinero», comenta.
El origen del problema es, a juicio de los notarios, que la legislación de 2007 era «muy ambigua y daba pie a diferentes interpretaciones». La normativa buscaba por entonces dinamizar el mercado hipotecario para lo que se otorgó a las cancelaciones de hipoteca la tarifa de «documento sin cuantía», la más asequible de todas. Sin embargo, no precisaba si esa tarifa había que aplicarla sólo a las cancelaciones subrogatorias (cuando la hipoteca cambia de entidad) o también para aquellas que se cancelan definitivamente tras terminar de abonar su cuantía completa. Algunos notarios entendieron que la norma sólo apelaba al primero de los casos, por lo que siguieron cobrando las tarifas normales en el resto de casos.
Sin embargo, ya en 2008 la Dirección General de Registros del Ministerio de Justicia aclaró que la condición de «documento sin cuantía» debía de aplicarse a todas las cancelaciones, lo que aclaró el panorama.
Beltrán comenta que ya cuando se produjo esta aclaración de criterio, el Colegio Andaluz emitió una circular que se trasladó a las 600 notarías de la comunidad, y reitera que a partir de ese momento los problemas vinculados a esta cuestión han sido mínimos. Claro está que el Colegio sólo tiene constancia de los casos en el que los clientes interponen una queja ante el Servicio de Atención al Usuario (SAU) de este organismo. Si el cliente no reclama no hay caso.
La OCU publicó el pasado mes de septiembre un estudio realizado a partir de 83 operaciones de cancelación de hipotecas €42 minutas notariales y 41 registrales€ facilitadas por sus asociados de casi toda España, aunque principalmente de Madrid y Cataluña. El estudio revelaba que la mayoría de las minutas eran incorrectas.
El delegado de Ausbanc en Málaga, Alfredo Martínez, constata que se han producido prácticas «abusivas» y añade que en muchos casos para el cliente ha sido más difícil detectarlas ya que el trámite con la notaría y registrador lo hacía la propia entidad financiera del cliente. Por ello recomienda asesorarse y reclamar ante cualquier sospecha de tarifa inflada.
En la provincia de Málaga se cancelaron registralmente más de 24.000 hipotecas en 2010. Este año, al mes de septiembre, van casi 15.800.
Los notarios, contra las tarifas abusivas al cancelar hipotecas
[ad#adse_post]JOSÉ VICENTE RODRÍGUEZ El Colegio de Notarios de Andalucía animó ayer a todos los clientes que cancelen hipotecas a comprobar en sus notarías que no se les cobra por encima de las cantidades legalmente establecidas y a poner en conocimiento de esta institución cualquier tarifa que consideran abusiva para investigar el asunto y, en caso de que efectivamente proceda, conseguir que se les devuelva ese dinero.
El aviso coincide con la entrada en vigor hace algo más de un mes €concretamente el pasado 14 de noviembre€ de un Real Decreto Ley publicado en el BOE que aclara una normativa anterior de 2007 y que establece ahora que, en el caso de los notarios el importe máximo que pueden percibir por la cancelación es de 55,05 euros, y en el de los registradores, de 24,04 euros, lo que arroja una suma de 79,09 euros.
Un estudio de la OCU realizado a nivel nacional el pasado mes de septiembre detectó, sin embargo, casos de cobros medios de 144 euros por parte de registradores y de 260 en notarías.
El representante por Málaga en el Colegio de Notarios de Andalucía, Emilio Beltrán, explica que, de cualquier forma, los problemas con esta legislación han sido muy puntuales y que las quejas de clientes por aranceles excesivos que han sido estudiados en el seno del organismo colegial han sido muy pocos en los últimos tres años, en torno a una quincena de casos. «En el 100% de los casos se ha dado la razón al cliente y la notaría ha tenido que devolver el dinero», comenta.
El origen del problema es, a juicio de los notarios, que la legislación de 2007 era «muy ambigua y daba pie a diferentes interpretaciones». La normativa buscaba por entonces dinamizar el mercado hipotecario para lo que se otorgó a las cancelaciones de hipoteca la tarifa de «documento sin cuantía», la más asequible de todas. Sin embargo, no precisaba si esa tarifa había que aplicarla sólo a las cancelaciones subrogatorias (cuando la hipoteca cambia de entidad) o también para aquellas que se cancelan definitivamente tras terminar de abonar su cuantía completa. Algunos notarios entendieron que la norma sólo apelaba al primero de los casos, por lo que siguieron cobrando las tarifas normales en el resto de casos.
Sin embargo, ya en 2008 la Dirección General de Registros del Ministerio de Justicia aclaró que la condición de «documento sin cuantía» debía de aplicarse a todas las cancelaciones, lo que aclaró el panorama.
Beltrán comenta que ya cuando se produjo esta aclaración de criterio, el Colegio Andaluz emitió una circular que se trasladó a las 600 notarías de la comunidad, y reitera que a partir de ese momento los problemas vinculados a esta cuestión han sido mínimos. Claro está que el Colegio sólo tiene constancia de los casos en el que los clientes interponen una queja ante el Servicio de Atención al Usuario (SAU) de este organismo. Si el cliente no reclama no hay caso.
La OCU publicó el pasado mes de septiembre un estudio realizado a partir de 83 operaciones de cancelación de hipotecas €42 minutas notariales y 41 registrales€ facilitadas por sus asociados de casi toda España, aunque principalmente de Madrid y Cataluña. El estudio revelaba que la mayoría de las minutas eran incorrectas.
El delegado de Ausbanc en Málaga, Alfredo Martínez, constata que se han producido prácticas «abusivas» y añade que en muchos casos para el cliente ha sido más difícil detectarlas ya que el trámite con la notaría y registrador lo hacía la propia entidad financiera del cliente. Por ello recomienda asesorarse y reclamar ante cualquier sospecha de tarifa inflada.
En la provincia de Málaga se cancelaron registralmente más de 24.000 hipotecas en 2010. Este año, al mes de septiembre, van casi 15.800.
El aviso coincide con la entrada en vigor hace algo más de un mes €concretamente el pasado 14 de noviembre€ de un Real Decreto Ley publicado en el BOE que aclara una normativa anterior de 2007 y que establece ahora que, en el caso de los notarios el importe máximo que pueden percibir por la cancelación es de 55,05 euros, y en el de los registradores, de 24,04 euros, lo que arroja una suma de 79,09 euros.
Un estudio de la OCU realizado a nivel nacional el pasado mes de septiembre detectó, sin embargo, casos de cobros medios de 144 euros por parte de registradores y de 260 en notarías.
El representante por Málaga en el Colegio de Notarios de Andalucía, Emilio Beltrán, explica que, de cualquier forma, los problemas con esta legislación han sido muy puntuales y que las quejas de clientes por aranceles excesivos que han sido estudiados en el seno del organismo colegial han sido muy pocos en los últimos tres años, en torno a una quincena de casos. «En el 100% de los casos se ha dado la razón al cliente y la notaría ha tenido que devolver el dinero», comenta.
El origen del problema es, a juicio de los notarios, que la legislación de 2007 era «muy ambigua y daba pie a diferentes interpretaciones». La normativa buscaba por entonces dinamizar el mercado hipotecario para lo que se otorgó a las cancelaciones de hipoteca la tarifa de «documento sin cuantía», la más asequible de todas. Sin embargo, no precisaba si esa tarifa había que aplicarla sólo a las cancelaciones subrogatorias (cuando la hipoteca cambia de entidad) o también para aquellas que se cancelan definitivamente tras terminar de abonar su cuantía completa. Algunos notarios entendieron que la norma sólo apelaba al primero de los casos, por lo que siguieron cobrando las tarifas normales en el resto de casos.
Sin embargo, ya en 2008 la Dirección General de Registros del Ministerio de Justicia aclaró que la condición de «documento sin cuantía» debía de aplicarse a todas las cancelaciones, lo que aclaró el panorama.
Beltrán comenta que ya cuando se produjo esta aclaración de criterio, el Colegio Andaluz emitió una circular que se trasladó a las 600 notarías de la comunidad, y reitera que a partir de ese momento los problemas vinculados a esta cuestión han sido mínimos. Claro está que el Colegio sólo tiene constancia de los casos en el que los clientes interponen una queja ante el Servicio de Atención al Usuario (SAU) de este organismo. Si el cliente no reclama no hay caso.
La OCU publicó el pasado mes de septiembre un estudio realizado a partir de 83 operaciones de cancelación de hipotecas €42 minutas notariales y 41 registrales€ facilitadas por sus asociados de casi toda España, aunque principalmente de Madrid y Cataluña. El estudio revelaba que la mayoría de las minutas eran incorrectas.
El delegado de Ausbanc en Málaga, Alfredo Martínez, constata que se han producido prácticas «abusivas» y añade que en muchos casos para el cliente ha sido más difícil detectarlas ya que el trámite con la notaría y registrador lo hacía la propia entidad financiera del cliente. Por ello recomienda asesorarse y reclamar ante cualquier sospecha de tarifa inflada.
En la provincia de Málaga se cancelaron registralmente más de 24.000 hipotecas en 2010. Este año, al mes de septiembre, van casi 15.800.
jueves, 15 de diciembre de 2011
Dudas de que el PP recupere la desgravación por vivienda
Una de las medidas estrella del programa del PP giró en torno al mayor incentivo fiscal que se puede dar para la compra de una vivienda. Prometió que recuperaría la desgravación por adquisición de un piso para todas las rentas. Desde el pasado 1 de enero, ya no la tienen aquellos que compren una casa y ganen más de 24.000 euros al año. Pero diferentes expertos dudan de que pueda cumplir su promesa.
La UE no permitirá que un Estado con problemas para cumplir el objetivo de déficit pierda miles de millones al año en desgravaciones cuando tendrá que hacer más recorte de gastos y aumentar los ingresos, previsiblemente con subidas de impuestos.
"Dudo que Europa nos deje recuperar la desgravación por vivienda habitual porque afecta a las cuentas públicas a largo plazo", señaló ayer en un encuentro con periodistas Carlos Ferrer-Bonsoms, director de mercado residencial de Jones Lang LaSalle. Aunque, a su juicio, sería una medida que incentivaría la demanda de vivienda, ahora en mínimos.
Otros expertos consultados coinciden en que es complicada la vuelta de este incentivo fiscal como estaba antes de 2011. Alberto Montero, profesor de Economía Aplicada de la Universidad de Málaga, apuntó que las razones son que "no va a tener efecto como para reactivar el mercado inmobiliario porque no hay demanda" y "que no será políticamente bien visto por Europa".
Aunque también hay voces que opinan lo contrario. Míkel Echavarren, consejero delegado de Irea, consideró que el PP "sí va a recuperar esta desgravación y en un corto plazo de tiempo, aunque englobada dentro de un paquete de medidas que incluya alguna subida de impuestos" para que lo que cuestan al Estado estas deducciones se compense con los ingresos extra por alzas de otros tributos, por ejemplo, el IVA.
Dudas de que el PP recupere la desgravación por vivienda
Una de las medidas estrella del programa del PP giró en torno al mayor incentivo fiscal que se puede dar para la compra de una vivienda. Prometió que recuperaría la desgravación por adquisición de un piso para todas las rentas. Desde el pasado 1 de enero, ya no la tienen aquellos que compren una casa y ganen más de 24.000 euros al año. Pero diferentes expertos dudan de que pueda cumplir su promesa.
La UE no permitirá que un Estado con problemas para cumplir el objetivo de déficit pierda miles de millones al año en desgravaciones cuando tendrá que hacer más recorte de gastos y aumentar los ingresos, previsiblemente con subidas de impuestos.
"Dudo que Europa nos deje recuperar la desgravación por vivienda habitual porque afecta a las cuentas públicas a largo plazo", señaló ayer en un encuentro con periodistas Carlos Ferrer-Bonsoms, director de mercado residencial de Jones Lang LaSalle. Aunque, a su juicio, sería una medida que incentivaría la demanda de vivienda, ahora en mínimos.
Otros expertos consultados coinciden en que es complicada la vuelta de este incentivo fiscal como estaba antes de 2011. Alberto Montero, profesor de Economía Aplicada de la Universidad de Málaga, apuntó que las razones son que "no va a tener efecto como para reactivar el mercado inmobiliario porque no hay demanda" y "que no será políticamente bien visto por Europa".
Aunque también hay voces que opinan lo contrario. Míkel Echavarren, consejero delegado de Irea, consideró que el PP "sí va a recuperar esta desgravación y en un corto plazo de tiempo, aunque englobada dentro de un paquete de medidas que incluya alguna subida de impuestos" para que lo que cuestan al Estado estas deducciones se compense con los ingresos extra por alzas de otros tributos, por ejemplo, el IVA.
lunes, 12 de diciembre de 2011
La Caixa y BBVA son las entidades que más créditos conceden a lospolíticos
Seis de cada diez diputados del PSOE han firmado su hipoteca con una caja de ahorros. En cambio, la mitad de los parlamentarios popular han optado por la financiación de los bancos. Esas son las diferencias, ¿y los puntos en común? Políticos con préstamos astronómicos y otros con más de un crédito para comprar pisos.
¿Las entidades financieras españolas entienden de colores políticos? ¿Un banco o una caja abre las puertas más fácilmente a un miembro de un determinado partido político? Según los datos de los propios representantes políticos del Congreso, los bancos financian más hipotecas a los diputados del PP, mientras que las cajas de ahorros otorgan más créditos a los miembros del PSOE para comprarse una vivienda.
De cada diez diputados del PSOE que tienen una hipoteca, seis de ellos mantienen ese crédito con una caja de ahorros. En cambio esa relación es inversa con el PP.
Es decir, de cada diez miembros del grupo popular, seis consiguieron que un banco les financiase la adquisición de un piso, según la información elevada a la Cámara Baja sobre la declaración patrimonial de cada representante en la legislatura de 2008-2011.
No obstante, ambos bandos políticos tienen un punto en común: las grandes entidades financieras son las que han concencido más créditos hipotecarios a los diputados. En el caso del PSOE, La Caixa se alza en el ranking, mientras que en el PP el primer puesto lo ocupa BBVA.
También en los dos grupos hay representantes parlamentarios que cuentan con compromisos financieros por la compra de un piso con entidades recatadas por el Banco de España, como la CAM, Caja Castilla-La Mancha o Banco de Valencia.
Así, Antonio Hernando Vera, diputado del PSOE por Madrid, mantiene un préstamo con la alicantina CAM desde 2005. Además, este parlamentario y abogado, que mantendrá su sillón en el Congreso durante la nueva legislatura, tiene la mayor hipoteca dentro del partido con un importe de 550.000 euros.
En cambio Federico Trillo, diputado del PP y que repetirá en las Cortes, le gana por goleada. El que fue ministro de Defensa con Aznar firmó un crédito por importe de 900.000 euros para comprar una vivienda tres días antes de las campanadas de 2009.
Otro punto en común es que los diputados apenas optan por solicitar una hipoteca a bancos extranjeros con oficina en España. Deutsche Bank o Barclays son los únicos que han concedido cuatro préstamos a los parlamentarios de ambos partidos.
En ese colectivo pequeño se encuentra el diputado del PP y ex ministro de Hacienda Cristóbal Montoro, que solicitó un crédito a Barclays por 360.000 euros para financiar la compra de su casa.
Aprovechar el crash inmobiliario
Muchos de los diputados han constituido sus hipotecas antes de 2007, fecha en la que empezó a frenarse el encarecimiento de las casas. Sin embargo, algunos miembros de PP y PSOE aprovecharon las rebajas de los precios en 2009 y 2010 para adquirir un piso.
Esa oportunidad no se la ha querido perder la ex ministra de Sanidad con el Gobierno de Aznar, Ana María Pastor, que compró una vivienda en junio de 2010 con la financiación de 200.000 euros concedida por Banco Santander.
Hay que destacar que de los diputados socialistas que declararon al Congreso tener una hipoteca, la mitad adquirió una casa en 2009, un año después de que el partido ganara por segunda vez las elecciones generales. Quizá la estabilidad laboral más las rebajas les animaron a tomar una decisión.
Diputadas con más de una hipoteca
La ministra de Defensa en funciones, Carme Chacón, no ha dejado pasar las gangas que hay en el mercado inmobiliario durante este año. En julio de 2011 formalizó un préstamo hipotecario por 100.000 euros para una casa en Almería. De esa cantidad, ella responde sólo ante un tercio.
No obstante, esta diputada socialista tiene otras dos hipotecas. Unas de ellas por importe de 420.000 euros con la compra de un piso en Barcelona, mientras que la otra es inferior a los 28.400 euros y la comparte con otra persona.
Esa sobrecarga hipotecaria también la soporta Soraya Sáenz Santamaría, una de las claves principales del próximo Gobierno que presidirá Mariano Rajoy. La diputada popular consiguió que el Banco Pastor la financiara la compra de un apartamento con un crédito superior a los 214.000 euros en 2002.
Cuatro años después, Sáenz Santamaría firmó con Santander un préstamo hipotecario para la adquisición de sus vivienda habitual por valor de 385.000 euros.
La Caixa y BBVA son las entidades que más créditos conceden a lospolíticos
Seis de cada diez diputados del PSOE han firmado su hipoteca con una caja de ahorros. En cambio, la mitad de los parlamentarios popular han optado por la financiación de los bancos. Esas son las diferencias, ¿y los puntos en común? Políticos con préstamos astronómicos y otros con más de un crédito para comprar pisos.
¿Las entidades financieras españolas entienden de colores políticos? ¿Un banco o una caja abre las puertas más fácilmente a un miembro de un determinado partido político? Según los datos de los propios representantes políticos del Congreso, los bancos financian más hipotecas a los diputados del PP, mientras que las cajas de ahorros otorgan más créditos a los miembros del PSOE para comprarse una vivienda.
De cada diez diputados del PSOE que tienen una hipoteca, seis de ellos mantienen ese crédito con una caja de ahorros. En cambio esa relación es inversa con el PP.
Es decir, de cada diez miembros del grupo popular, seis consiguieron que un banco les financiase la adquisición de un piso, según la información elevada a la Cámara Baja sobre la declaración patrimonial de cada representante en la legislatura de 2008-2011.
No obstante, ambos bandos políticos tienen un punto en común: las grandes entidades financieras son las que han concencido más créditos hipotecarios a los diputados. En el caso del PSOE, La Caixa se alza en el ranking, mientras que en el PP el primer puesto lo ocupa BBVA.
También en los dos grupos hay representantes parlamentarios que cuentan con compromisos financieros por la compra de un piso con entidades recatadas por el Banco de España, como la CAM, Caja Castilla-La Mancha o Banco de Valencia.
Así, Antonio Hernando Vera, diputado del PSOE por Madrid, mantiene un préstamo con la alicantina CAM desde 2005. Además, este parlamentario y abogado, que mantendrá su sillón en el Congreso durante la nueva legislatura, tiene la mayor hipoteca dentro del partido con un importe de 550.000 euros.
En cambio Federico Trillo, diputado del PP y que repetirá en las Cortes, le gana por goleada. El que fue ministro de Defensa con Aznar firmó un crédito por importe de 900.000 euros para comprar una vivienda tres días antes de las campanadas de 2009.
Otro punto en común es que los diputados apenas optan por solicitar una hipoteca a bancos extranjeros con oficina en España. Deutsche Bank o Barclays son los únicos que han concedido cuatro préstamos a los parlamentarios de ambos partidos.
En ese colectivo pequeño se encuentra el diputado del PP y ex ministro de Hacienda Cristóbal Montoro, que solicitó un crédito a Barclays por 360.000 euros para financiar la compra de su casa.
Aprovechar el crash inmobiliario
Muchos de los diputados han constituido sus hipotecas antes de 2007, fecha en la que empezó a frenarse el encarecimiento de las casas. Sin embargo, algunos miembros de PP y PSOE aprovecharon las rebajas de los precios en 2009 y 2010 para adquirir un piso.
Esa oportunidad no se la ha querido perder la ex ministra de Sanidad con el Gobierno de Aznar, Ana María Pastor, que compró una vivienda en junio de 2010 con la financiación de 200.000 euros concedida por Banco Santander.
Hay que destacar que de los diputados socialistas que declararon al Congreso tener una hipoteca, la mitad adquirió una casa en 2009, un año después de que el partido ganara por segunda vez las elecciones generales. Quizá la estabilidad laboral más las rebajas les animaron a tomar una decisión.
Diputadas con más de una hipoteca
La ministra de Defensa en funciones, Carme Chacón, no ha dejado pasar las gangas que hay en el mercado inmobiliario durante este año. En julio de 2011 formalizó un préstamo hipotecario por 100.000 euros para una casa en Almería. De esa cantidad, ella responde sólo ante un tercio.
No obstante, esta diputada socialista tiene otras dos hipotecas. Unas de ellas por importe de 420.000 euros con la compra de un piso en Barcelona, mientras que la otra es inferior a los 28.400 euros y la comparte con otra persona.
Esa sobrecarga hipotecaria también la soporta Soraya Sáenz Santamaría, una de las claves principales del próximo Gobierno que presidirá Mariano Rajoy. La diputada popular consiguió que el Banco Pastor la financiara la compra de un apartamento con un crédito superior a los 214.000 euros en 2002.
Cuatro años después, Sáenz Santamaría firmó con Santander un préstamo hipotecario para la adquisición de sus vivienda habitual por valor de 385.000 euros.
jueves, 10 de noviembre de 2011
El euribor retoma la senda bajista
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Pese a la que está cayendo hoy en los mercados, el euribor vuelve retomar la senda bajista que comenzó con las expectativas de que el BCE bajara los tipos de interés y que tan sólo rompió ayer con una exigua subida.
El euribor a 12 meses, el indicador más importante utilizado para el cálculo de las hipotecas en España, retoma hoy la racha de las bajadas que inició con las expectativas de que el Banco Central Europeo (BCE) abaratara los tipso de interés al 1,25%, desde el 1,5% previo como finalmente hizo.
De manera que este indicador hipotecario cede al 2,036%, es decir, cuatro milésimas, desde el 2,040% en el que cerró en la jornada previa, en la que se anotó la primera subida que cortó la senda bajista del euribor.
Con los siete primeros valores del mes de noviembre, el indicador alcanza una tasa mensual provisional del 2,069%, el mismo nivel que marcaba hace justo un año.
Los usuarios de una hipoteca media de 120.000 euros a 25 años y un diferencial de euribor más 1% a los que toque revisión anual en noviembre verían incrementada su letra mensual en unos 33 euros, lo que eleva el encarecimiento anual a casi 400 euros.
El euribor retoma la senda bajista
Pese a la que está cayendo hoy en los mercados, el euribor vuelve retomar la senda bajista que comenzó con las expectativas de que el BCE bajara los tipos de interés y que tan sólo rompió ayer con una exigua subida.
El euribor a 12 meses, el indicador más importante utilizado para el cálculo de las hipotecas en España, retoma hoy la racha de las bajadas que inició con las expectativas de que el Banco Central Europeo (BCE) abaratara los tipso de interés al 1,25%, desde el 1,5% previo como finalmente hizo.
De manera que este indicador hipotecario cede al 2,036%, es decir, cuatro milésimas, desde el 2,040% en el que cerró en la jornada previa, en la que se anotó la primera subida que cortó la senda bajista del euribor.
Con los siete primeros valores del mes de noviembre, el indicador alcanza una tasa mensual provisional del 2,069%, el mismo nivel que marcaba hace justo un año.
Los usuarios de una hipoteca media de 120.000 euros a 25 años y un diferencial de euribor más 1% a los que toque revisión anual en noviembre verían incrementada su letra mensual en unos 33 euros, lo que eleva el encarecimiento anual a casi 400 euros.
jueves, 3 de noviembre de 2011
Adeces aconseja a promotores y entidades que acepten la rebaja delvalor de sus viviendas
La Asociación Pro Derechos Civiles Económicos y Sociales (Adeces) ha advertido que tanto promotores como entidades financieras deberán afrontar una rebaja sustancial de precios para colocar sus carteras de viviendas y obtener liquidez.
En este contexto, Adeces rechaza el anuncio del Banco de España de cambiar el tipo de referencia hipotecario, porque dicho cambio implica un mayor coste para los consumidores en relación con el Euríbor, y critica la insistencia de la Asociación de Promotores Constructores de España (APCE) en formular propuestas que reproducen un modelo de negocio agotado.
En concreto, Adeces rechaza la decisión de sustituir el actual tipo de referencia del 80% de los préstamos hipotecarios (Euríbor a 12 meses) por el 'interest rate swap' a cinco años, al que el regulador califica de más estable y adecuado a largo plazo (entre 15 y 30 años) que al que actualmente se firman la mayoría de las hipotecas.
Sustituir el Euribor supondría un encarecimiento de los créditos hipotecarios
Para la asociación, este cambio lo que persigue es ofrecer a la banca unos beneficios adicionales por su actividad crediticia, ya que este nuevo sistema supone un encarecimiento de las hipotecas para los usuarios.
Respecto a los promotores, la asociación considera que están demostrando una verdadera falta de adaptación al medio a través de su patronal y sus reiterados planes de reactivación del mercado inmobiliario basados en una nueva inyección de dinero "de otros".
Esta fue la premisa que la APCE empleó cuando solicitaron al Estado que adquiriese la vivienda en 'stock' para destinarla a fines sociales y, así de paso, fuese el Estado el que corriese con los gastos de mantenerla, explica la asociación.
La solicitud del dinero de otros también es la premisa que emplean ahora cuando reclaman financiación por valor de 23.000 millones de euros para afrontar en 2015 el inicio de 300.000 viviendas.
Por último, Adeces reclama a las entidades financieras una mayor flexibilidad en relación con las deudas hipotecarias de sus clientes, buscando fórmulas adecuadas para afrontar las diferentes situaciones y cuantías de la deuda: dación en pago, aplazamientos, conversión al alquiler, entre otras.
Adeces aconseja a promotores y entidades que acepten la rebaja delvalor de sus viviendas
La Asociación Pro Derechos Civiles Económicos y Sociales (Adeces) ha advertido que tanto promotores como entidades financieras deberán afrontar una rebaja sustancial de precios para colocar sus carteras de viviendas y obtener liquidez.
En este contexto, Adeces rechaza el anuncio del Banco de España de cambiar el tipo de referencia hipotecario, porque dicho cambio implica un mayor coste para los consumidores en relación con el Euríbor, y critica la insistencia de la Asociación de Promotores Constructores de España (APCE) en formular propuestas que reproducen un modelo de negocio agotado.
En concreto, Adeces rechaza la decisión de sustituir el actual tipo de referencia del 80% de los préstamos hipotecarios (Euríbor a 12 meses) por el 'interest rate swap' a cinco años, al que el regulador califica de más estable y adecuado a largo plazo (entre 15 y 30 años) que al que actualmente se firman la mayoría de las hipotecas.
Sustituir el Euribor supondría un encarecimiento de los créditos hipotecarios
Para la asociación, este cambio lo que persigue es ofrecer a la banca unos beneficios adicionales por su actividad crediticia, ya que este nuevo sistema supone un encarecimiento de las hipotecas para los usuarios.
Respecto a los promotores, la asociación considera que están demostrando una verdadera falta de adaptación al medio a través de su patronal y sus reiterados planes de reactivación del mercado inmobiliario basados en una nueva inyección de dinero "de otros".
Esta fue la premisa que la APCE empleó cuando solicitaron al Estado que adquiriese la vivienda en 'stock' para destinarla a fines sociales y, así de paso, fuese el Estado el que corriese con los gastos de mantenerla, explica la asociación.
La solicitud del dinero de otros también es la premisa que emplean ahora cuando reclaman financiación por valor de 23.000 millones de euros para afrontar en 2015 el inicio de 300.000 viviendas.
Por último, Adeces reclama a las entidades financieras una mayor flexibilidad en relación con las deudas hipotecarias de sus clientes, buscando fórmulas adecuadas para afrontar las diferentes situaciones y cuantías de la deuda: dación en pago, aplazamientos, conversión al alquiler, entre otras.
lunes, 24 de octubre de 2011
LAS HIPOTECAS CONSTITUIDAS SOBRE VIVIENDAS CAE UN 41’7 POR CIENTO ENTASA INTERANULA EN AGOSTO
Tras el nuevo derrumbe del 41,7 por ciento en la concesión de hipotecas publicado por el Instituto Nacional de Estadística, INE, la Asociación de Promotores Inmobiliarios de Madrid, Asprima, prevé que 2011 cierre con 425.000 hipotecas concedidas para vivienda, el 30 por ciento menos que en 2010.
Este colectivo reclama a la banca que acometa la reestructuración necesaria para normalizar las condiciones de financiación.
Según ha explicado la asociación en un comunicado, el encarecimiento de los préstamos y los menores plazos de amortización están dificultando el acceso de las familias a la vivienda.
Por ello, subraya que frente a los máximos alcanzados en febrero de 2008, el importe medio hipotecario ha descendido un 28,2 por ciento. Un ajuste "coherente" con los datos de tasación que publica el Ministerio de Fomento y que anticipan para finales de 2011 una corrección del 25 por ciento en términos reales con respecto a los máximos registrados.
Desde la patronal madrileña reconocen que en la situación actual, en la que el principal "escollo" para producir y vender viviendas es la financiación, es "lógico" el mayor protagonismo de la vivienda protegida por sus condiciones más favorables que tiene asociadas.
LAS HIPOTECAS CONSTITUIDAS SOBRE VIVIENDAS CAE UN 41’7 POR CIENTO ENTASA INTERANULA EN AGOSTO
Tras el nuevo derrumbe del 41,7 por ciento en la concesión de hipotecas publicado por el Instituto Nacional de Estadística, INE, la Asociación de Promotores Inmobiliarios de Madrid, Asprima, prevé que 2011 cierre con 425.000 hipotecas concedidas para vivienda, el 30 por ciento menos que en 2010.
Este colectivo reclama a la banca que acometa la reestructuración necesaria para normalizar las condiciones de financiación.
Según ha explicado la asociación en un comunicado, el encarecimiento de los préstamos y los menores plazos de amortización están dificultando el acceso de las familias a la vivienda.
Por ello, subraya que frente a los máximos alcanzados en febrero de 2008, el importe medio hipotecario ha descendido un 28,2 por ciento. Un ajuste "coherente" con los datos de tasación que publica el Ministerio de Fomento y que anticipan para finales de 2011 una corrección del 25 por ciento en términos reales con respecto a los máximos registrados.
Desde la patronal madrileña reconocen que en la situación actual, en la que el principal "escollo" para producir y vender viviendas es la financiación, es "lógico" el mayor protagonismo de la vivienda protegida por sus condiciones más favorables que tiene asociadas.
viernes, 21 de octubre de 2011
Las hipotecas caen un 52,8% interanual en agosto y su importe disminuyeun 3,5%
El número de hipotecas constituidas en agosto en Cantabria fue de 494, lo que supone una caída del 25,38% respecto al mes anterior y del 52,8% respecto a agosto de 2010, por encima de la media nacional que se sitúa en el -38,3% interanual, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) recabados por Europa Press.
El importe medio de las fincas hipotecadas en Cantabria en agosto se sitúa en 110.526 euros, cantidad inferior a la media española en 9.745 euros (120.271 euros). Interanualmente, el importe medio de las hipotecas en Cantabria disminuyó un 3,5%, mientras que en España se produjo una reducción de un 4,2%.
En Cantabria se contabilizan una media de 102 hipotecas cada 100.000 habitantes, mientras que en el conjunto del país el promedio es de 127. El capital prestado asciende a 54,6 millones de euros, lo que supone un descenso del 18,6% respecto al mes anterior.
El número de hipotecas sobre fincas urbanas representa un 98,18% del total (485 de 484) y es un 55,9% inferior al registrado hace un año (-20,23% respecto a junio). El capital prestado asciende a 53,5 millones de euros, lo que supone un descenso del 17,57% respecto al mes anterior y del 55,42 % en relación a agosto de 2010.
De las hipotecas urbanas, un 68,45% fueron sobre viviendas (332, con un capital de 32,9 millones), un 2,47% sobre solares (12) y un 29,07% sobre otras fincas urbanas (141).
Por su parte, las hipotecas sobre fincas rústicas representaron el 1,81 por ciento del total y descienden un 50 por ciento respecto a agosto de 2010. El capital prestado es de 1,06 millones, con una caída del 44,22% respecto al mes anterior y del 3,64 en relación a agosto del año pasado.
En agosto la distribución del número de fincas hipotecadas según el tipo de entidad prestamista reflejó que un 56,68% fueron concedidas por cajas de ahorro, un 34,01% por los bancos y un 9,31 % por otras entidades.
Considerando la distribución del capital prestado según la entidad prestamista se obtuvo que un 48,92% fue concedido por cajas de ahorro, un 45,73% por bancos y un 5,35% por otras entidades.
DATOS NACIONALES
A nivel nacional, el número de hipotecas constituidas sobre viviendas cayó un 41,7% en agosto en relación a igual mes de 2010, hasta situarse en 29.231, la cifra más baja de toda la serie histórica, iniciada en 2003.
Con este descenso interanual, las viviendas hipotecadas acumulan ya más de un año de caídas. El descenso de agosto es algo menos pronunciado que el de julio, que fue del 47%. Aún así, nunca antes hasta el pasado mes de agosto se habían constituido menos hipotecas sobre viviendas.
En los ocho primeros meses de 2011, las viviendas hipotecadas se redujeron un 29,7% respecto al mismo periodo de 2010. En tasa intermensual, las viviendas hipotecadas bajaron en agosto un 1%, frente al descenso del 9,7% que experimentaron en julio.
El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas alcanzó en el octavo mes del año los 106.922 euros, un 12,6% menos que en igual mes de 2010, mientras que el capital prestado bajó un 49,1% en tasa interanual, hasta los 3.125,4 millones de euros.
En agosto se constituyeron 47.696 hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas (dentro de éstas últimas se incluyen las viviendas), cifra que supone un retroceso del 38,3% respecto a igual mes de 2010 y un aumento del 1,5% en tasa intermensual.
El capital de los créditos hipotecarios concedidos bajó un 40,9% en el octavo mes de 2011 en tasa interanual, hasta situarse en 5.736 millones de euros, en tanto que el importe medio de las hipotecas constituidas sobre el total de fincas ascendió a 120.271 euros, un 4,2% menos que en agosto de 2010.
Las cajas de ahorros fueron las entidades que concedieron un mayor número de préstamos hipotecarios en agosto, con el 43,6% del total, seguidas de los bancos (41,7%) y otras entidades financieras (14,7%). En cuanto al capital prestado, las cajas de ahorros concedieron el 36,9% del total, los bancos el 45,6% y otras entidades financieras el 17,5%.
TIPO DE INTERÉS DEL 4,35%.
El tipo de interés medio en agosto fue del 4,35%, lo que supone un aumento del 17,8% en tasa interanual y del 1,9% respecto al mes anterior.
En agosto, el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios de las cajas de ahorros fue del 4,49% y el plazo medio de 22 años. En cuanto a los bancos, el tipo medio de sus préstamos hipotecarios fue del 4,41% y el plazo medio de 20 años.
El 95,9% de las hipotecas constituidas en el octavo mes del año utilizó un tipo de interés variable, frente al 4,1% de tipo fijo. Entre los variables, el Euríbor es el tipo de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas, en concreto figura en el 81,8% de los nuevos contratos.
CAMBIOS EN LAS CONDICIONES DE LA HIPOTECA.
En el octavo mes del año, el número total de hipotecas con cambios en sus condiciones fue de 26.620, con un descenso interanual del 32,4%. En el caso de viviendas, el número de hipotecas que modificaron sus condiciones fue de 15.499, un 33,2% menos que en agosto de 2010.
Atendiendo a la clase de cambio en las condiciones, en agosto se produjeron 22.074 novaciones (o modificaciones producidas con la misma entidad financiera), con un descenso interanual del 31,8%.
Las hipotecas caen un 52,8% interanual en agosto y su importe disminuyeun 3,5%
El número de hipotecas constituidas en agosto en Cantabria fue de 494, lo que supone una caída del 25,38% respecto al mes anterior y del 52,8% respecto a agosto de 2010, por encima de la media nacional que se sitúa en el -38,3% interanual, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) recabados por Europa Press.
El importe medio de las fincas hipotecadas en Cantabria en agosto se sitúa en 110.526 euros, cantidad inferior a la media española en 9.745 euros (120.271 euros). Interanualmente, el importe medio de las hipotecas en Cantabria disminuyó un 3,5%, mientras que en España se produjo una reducción de un 4,2%.
En Cantabria se contabilizan una media de 102 hipotecas cada 100.000 habitantes, mientras que en el conjunto del país el promedio es de 127. El capital prestado asciende a 54,6 millones de euros, lo que supone un descenso del 18,6% respecto al mes anterior.
El número de hipotecas sobre fincas urbanas representa un 98,18% del total (485 de 484) y es un 55,9% inferior al registrado hace un año (-20,23% respecto a junio). El capital prestado asciende a 53,5 millones de euros, lo que supone un descenso del 17,57% respecto al mes anterior y del 55,42 % en relación a agosto de 2010.
De las hipotecas urbanas, un 68,45% fueron sobre viviendas (332, con un capital de 32,9 millones), un 2,47% sobre solares (12) y un 29,07% sobre otras fincas urbanas (141).
Por su parte, las hipotecas sobre fincas rústicas representaron el 1,81 por ciento del total y descienden un 50 por ciento respecto a agosto de 2010. El capital prestado es de 1,06 millones, con una caída del 44,22% respecto al mes anterior y del 3,64 en relación a agosto del año pasado.
En agosto la distribución del número de fincas hipotecadas según el tipo de entidad prestamista reflejó que un 56,68% fueron concedidas por cajas de ahorro, un 34,01% por los bancos y un 9,31 % por otras entidades.
Considerando la distribución del capital prestado según la entidad prestamista se obtuvo que un 48,92% fue concedido por cajas de ahorro, un 45,73% por bancos y un 5,35% por otras entidades.
DATOS NACIONALES
A nivel nacional, el número de hipotecas constituidas sobre viviendas cayó un 41,7% en agosto en relación a igual mes de 2010, hasta situarse en 29.231, la cifra más baja de toda la serie histórica, iniciada en 2003.
Con este descenso interanual, las viviendas hipotecadas acumulan ya más de un año de caídas. El descenso de agosto es algo menos pronunciado que el de julio, que fue del 47%. Aún así, nunca antes hasta el pasado mes de agosto se habían constituido menos hipotecas sobre viviendas.
En los ocho primeros meses de 2011, las viviendas hipotecadas se redujeron un 29,7% respecto al mismo periodo de 2010. En tasa intermensual, las viviendas hipotecadas bajaron en agosto un 1%, frente al descenso del 9,7% que experimentaron en julio.
El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas alcanzó en el octavo mes del año los 106.922 euros, un 12,6% menos que en igual mes de 2010, mientras que el capital prestado bajó un 49,1% en tasa interanual, hasta los 3.125,4 millones de euros.
En agosto se constituyeron 47.696 hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas (dentro de éstas últimas se incluyen las viviendas), cifra que supone un retroceso del 38,3% respecto a igual mes de 2010 y un aumento del 1,5% en tasa intermensual.
El capital de los créditos hipotecarios concedidos bajó un 40,9% en el octavo mes de 2011 en tasa interanual, hasta situarse en 5.736 millones de euros, en tanto que el importe medio de las hipotecas constituidas sobre el total de fincas ascendió a 120.271 euros, un 4,2% menos que en agosto de 2010.
Las cajas de ahorros fueron las entidades que concedieron un mayor número de préstamos hipotecarios en agosto, con el 43,6% del total, seguidas de los bancos (41,7%) y otras entidades financieras (14,7%). En cuanto al capital prestado, las cajas de ahorros concedieron el 36,9% del total, los bancos el 45,6% y otras entidades financieras el 17,5%.
TIPO DE INTERÉS DEL 4,35%.
El tipo de interés medio en agosto fue del 4,35%, lo que supone un aumento del 17,8% en tasa interanual y del 1,9% respecto al mes anterior.
En agosto, el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios de las cajas de ahorros fue del 4,49% y el plazo medio de 22 años. En cuanto a los bancos, el tipo medio de sus préstamos hipotecarios fue del 4,41% y el plazo medio de 20 años.
El 95,9% de las hipotecas constituidas en el octavo mes del año utilizó un tipo de interés variable, frente al 4,1% de tipo fijo. Entre los variables, el Euríbor es el tipo de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas, en concreto figura en el 81,8% de los nuevos contratos.
CAMBIOS EN LAS CONDICIONES DE LA HIPOTECA.
En el octavo mes del año, el número total de hipotecas con cambios en sus condiciones fue de 26.620, con un descenso interanual del 32,4%. En el caso de viviendas, el número de hipotecas que modificaron sus condiciones fue de 15.499, un 33,2% menos que en agosto de 2010.
Atendiendo a la clase de cambio en las condiciones, en agosto se produjeron 22.074 novaciones (o modificaciones producidas con la misma entidad financiera), con un descenso interanual del 31,8%.
jueves, 13 de octubre de 2011
La entrega de la vivienda para cancelar la hipoteca, cada vez ams demandada
[ad#adse_post]Una sentencia de cierta relevancia el pasado enero permitió que una familia entregara la vivienda y saldara su deuda con BBVA en Navarra. Este mismo viernes se ha dado otro caso en Gerona, donde otra familia perdió una vivienda que en su momento compró con una hipoteca de 330.000 euros pero que el banco (Deutsche Bank) vendió por 162.000 euros, tras lo cual reclamaba la diferencia, más o menos la mitad del valor. La justicia ha dicho que esta actitud es «antisocial» y que supone «un abuso de derecho».
Estos dos casos son de importancia, pero por el momento tan sólo una gota en el océano de los 16.500 desahucios que se dieron en nuestro país en el segundo trimestre del año, según datos judiciales hechos públicos el pasado viernes. La dación en pago no está contemplada en la ley hipotecaria española, tan sólo cuando se consigue por acuerdo entre la entidad financiera y el cliente, algo que no aporta ninguna ventaja a la banca.
La dación en pago retroactiva sería una bomba para el sistema hipotecario
¿Debe instaurarse la dación en pago? El experto Borja Mateo, autor de «La verdad sobre el mercado inmobiliario español», piensa que sí, pero no con efectos retroactivos. Y eso que Mateo se considera ante todo defensor de los derechos del ciudadano que ha contratado hipotecas «pero la tasa de mora aumentaría, el valor de recuperacion de las deudas disminuiría, subirían las necesidades de recapitalización del sistema financiero y mas bancos y cajas tendrían que ser intervenidos. Con toda probabilidad entraríamos en una nueva recesión y los precios de los pisos bajarían al no concederse crédito».
Otros expertos del sector financiero consultados también están en contra de modificar una ley hipotecaria que tal y como está es más que ventajosa para las entidades. En cualquier caso, también existen fórmulas intermedias. María José López, abogada, comenta que «si bien en toda Europa se adquiere una deuda personal cuando se firma una hipoteca, en ningún caso salvo en España el banco tiene la posibilidad de quedarse luego la casa por el 50% de su valor en caso de impago». En Francia, por ejemplo «existe la ley de la segunda oportunidad, que prevé la condonación judicial de las deudas de personas físicas mediante la liquidación del patrimonio». Por su parte, en Alemania y Portugal se contempla un proceso de negociación que puede llevar a la condonación parcial de la deuda cuando se trata de «deudores de buena fe», asegura López.
Acogerse a la ley concursal es una fórmula para evitar un desahucio inmediato
Una de las reclamaciones de movimientos como los «indignados» piden modificar la ley hipotecaria para incluir la dación en pago. Esta permitiría que la entrega de la vivienda en que vivía saldara la deuda de un hipotecado con su entidad financiera, y que esta no cobrara dos veces como ocurre ahora. Sin embargo, expertos del sector también quieren destacar sus inconvenientes: «el acreedor (banco) asume más riesgo, tanto financiero —por ser más probable el impago— como inmobiliario —si el precio del inmueble cae por debajo del valor de la deuda—. Esto tiene el efecto de encarecer las hipotecas al haber más riesgo».
María José López da como opción para frenar un desahucio acogerse a la ley concursal, «lo que abre un horizonte en el que poder negociar y buscar una solución que pasa incluso por una quita». Asegura que se pueden lograr hasta cinco años de aplazamiento, época en la que pueden venir «ingresos extras», así como se suavizan las demandas por falta de pago y los intereses.
Estos dos casos son de importancia, pero por el momento tan sólo una gota en el océano de los 16.500 desahucios que se dieron en nuestro país en el segundo trimestre del año, según datos judiciales hechos públicos el pasado viernes. La dación en pago no está contemplada en la ley hipotecaria española, tan sólo cuando se consigue por acuerdo entre la entidad financiera y el cliente, algo que no aporta ninguna ventaja a la banca.
La dación en pago retroactiva sería una bomba para el sistema hipotecario
¿Debe instaurarse la dación en pago? El experto Borja Mateo, autor de «La verdad sobre el mercado inmobiliario español», piensa que sí, pero no con efectos retroactivos. Y eso que Mateo se considera ante todo defensor de los derechos del ciudadano que ha contratado hipotecas «pero la tasa de mora aumentaría, el valor de recuperacion de las deudas disminuiría, subirían las necesidades de recapitalización del sistema financiero y mas bancos y cajas tendrían que ser intervenidos. Con toda probabilidad entraríamos en una nueva recesión y los precios de los pisos bajarían al no concederse crédito».
Otros expertos del sector financiero consultados también están en contra de modificar una ley hipotecaria que tal y como está es más que ventajosa para las entidades. En cualquier caso, también existen fórmulas intermedias. María José López, abogada, comenta que «si bien en toda Europa se adquiere una deuda personal cuando se firma una hipoteca, en ningún caso salvo en España el banco tiene la posibilidad de quedarse luego la casa por el 50% de su valor en caso de impago». En Francia, por ejemplo «existe la ley de la segunda oportunidad, que prevé la condonación judicial de las deudas de personas físicas mediante la liquidación del patrimonio». Por su parte, en Alemania y Portugal se contempla un proceso de negociación que puede llevar a la condonación parcial de la deuda cuando se trata de «deudores de buena fe», asegura López.
Acogerse a la ley concursal es una fórmula para evitar un desahucio inmediato
Una de las reclamaciones de movimientos como los «indignados» piden modificar la ley hipotecaria para incluir la dación en pago. Esta permitiría que la entrega de la vivienda en que vivía saldara la deuda de un hipotecado con su entidad financiera, y que esta no cobrara dos veces como ocurre ahora. Sin embargo, expertos del sector también quieren destacar sus inconvenientes: «el acreedor (banco) asume más riesgo, tanto financiero —por ser más probable el impago— como inmobiliario —si el precio del inmueble cae por debajo del valor de la deuda—. Esto tiene el efecto de encarecer las hipotecas al haber más riesgo».
María José López da como opción para frenar un desahucio acogerse a la ley concursal, «lo que abre un horizonte en el que poder negociar y buscar una solución que pasa incluso por una quita». Asegura que se pueden lograr hasta cinco años de aplazamiento, época en la que pueden venir «ingresos extras», así como se suavizan las demandas por falta de pago y los intereses.
La entrega de la vivienda para cancelar la hipoteca, cada vez ams demandada
[ad#adse_post]Una sentencia de cierta relevancia el pasado enero permitió que una familia entregara la vivienda y saldara su deuda con BBVA en Navarra. Este mismo viernes se ha dado otro caso en Gerona, donde otra familia perdió una vivienda que en su momento compró con una hipoteca de 330.000 euros pero que el banco (Deutsche Bank) vendió por 162.000 euros, tras lo cual reclamaba la diferencia, más o menos la mitad del valor. La justicia ha dicho que esta actitud es «antisocial» y que supone «un abuso de derecho».
Estos dos casos son de importancia, pero por el momento tan sólo una gota en el océano de los 16.500 desahucios que se dieron en nuestro país en el segundo trimestre del año, según datos judiciales hechos públicos el pasado viernes. La dación en pago no está contemplada en la ley hipotecaria española, tan sólo cuando se consigue por acuerdo entre la entidad financiera y el cliente, algo que no aporta ninguna ventaja a la banca.
La dación en pago retroactiva sería una bomba para el sistema hipotecario
¿Debe instaurarse la dación en pago? El experto Borja Mateo, autor de «La verdad sobre el mercado inmobiliario español», piensa que sí, pero no con efectos retroactivos. Y eso que Mateo se considera ante todo defensor de los derechos del ciudadano que ha contratado hipotecas «pero la tasa de mora aumentaría, el valor de recuperacion de las deudas disminuiría, subirían las necesidades de recapitalización del sistema financiero y mas bancos y cajas tendrían que ser intervenidos. Con toda probabilidad entraríamos en una nueva recesión y los precios de los pisos bajarían al no concederse crédito».
Otros expertos del sector financiero consultados también están en contra de modificar una ley hipotecaria que tal y como está es más que ventajosa para las entidades. En cualquier caso, también existen fórmulas intermedias. María José López, abogada, comenta que «si bien en toda Europa se adquiere una deuda personal cuando se firma una hipoteca, en ningún caso salvo en España el banco tiene la posibilidad de quedarse luego la casa por el 50% de su valor en caso de impago». En Francia, por ejemplo «existe la ley de la segunda oportunidad, que prevé la condonación judicial de las deudas de personas físicas mediante la liquidación del patrimonio». Por su parte, en Alemania y Portugal se contempla un proceso de negociación que puede llevar a la condonación parcial de la deuda cuando se trata de «deudores de buena fe», asegura López.
Acogerse a la ley concursal es una fórmula para evitar un desahucio inmediato
Una de las reclamaciones de movimientos como los «indignados» piden modificar la ley hipotecaria para incluir la dación en pago. Esta permitiría que la entrega de la vivienda en que vivía saldara la deuda de un hipotecado con su entidad financiera, y que esta no cobrara dos veces como ocurre ahora. Sin embargo, expertos del sector también quieren destacar sus inconvenientes: «el acreedor (banco) asume más riesgo, tanto financiero —por ser más probable el impago— como inmobiliario —si el precio del inmueble cae por debajo del valor de la deuda—. Esto tiene el efecto de encarecer las hipotecas al haber más riesgo».
María José López da como opción para frenar un desahucio acogerse a la ley concursal, «lo que abre un horizonte en el que poder negociar y buscar una solución que pasa incluso por una quita». Asegura que se pueden lograr hasta cinco años de aplazamiento, época en la que pueden venir «ingresos extras», así como se suavizan las demandas por falta de pago y los intereses.
Estos dos casos son de importancia, pero por el momento tan sólo una gota en el océano de los 16.500 desahucios que se dieron en nuestro país en el segundo trimestre del año, según datos judiciales hechos públicos el pasado viernes. La dación en pago no está contemplada en la ley hipotecaria española, tan sólo cuando se consigue por acuerdo entre la entidad financiera y el cliente, algo que no aporta ninguna ventaja a la banca.
La dación en pago retroactiva sería una bomba para el sistema hipotecario
¿Debe instaurarse la dación en pago? El experto Borja Mateo, autor de «La verdad sobre el mercado inmobiliario español», piensa que sí, pero no con efectos retroactivos. Y eso que Mateo se considera ante todo defensor de los derechos del ciudadano que ha contratado hipotecas «pero la tasa de mora aumentaría, el valor de recuperacion de las deudas disminuiría, subirían las necesidades de recapitalización del sistema financiero y mas bancos y cajas tendrían que ser intervenidos. Con toda probabilidad entraríamos en una nueva recesión y los precios de los pisos bajarían al no concederse crédito».
Otros expertos del sector financiero consultados también están en contra de modificar una ley hipotecaria que tal y como está es más que ventajosa para las entidades. En cualquier caso, también existen fórmulas intermedias. María José López, abogada, comenta que «si bien en toda Europa se adquiere una deuda personal cuando se firma una hipoteca, en ningún caso salvo en España el banco tiene la posibilidad de quedarse luego la casa por el 50% de su valor en caso de impago». En Francia, por ejemplo «existe la ley de la segunda oportunidad, que prevé la condonación judicial de las deudas de personas físicas mediante la liquidación del patrimonio». Por su parte, en Alemania y Portugal se contempla un proceso de negociación que puede llevar a la condonación parcial de la deuda cuando se trata de «deudores de buena fe», asegura López.
Acogerse a la ley concursal es una fórmula para evitar un desahucio inmediato
Una de las reclamaciones de movimientos como los «indignados» piden modificar la ley hipotecaria para incluir la dación en pago. Esta permitiría que la entrega de la vivienda en que vivía saldara la deuda de un hipotecado con su entidad financiera, y que esta no cobrara dos veces como ocurre ahora. Sin embargo, expertos del sector también quieren destacar sus inconvenientes: «el acreedor (banco) asume más riesgo, tanto financiero —por ser más probable el impago— como inmobiliario —si el precio del inmueble cae por debajo del valor de la deuda—. Esto tiene el efecto de encarecer las hipotecas al haber más riesgo».
María José López da como opción para frenar un desahucio acogerse a la ley concursal, «lo que abre un horizonte en el que poder negociar y buscar una solución que pasa incluso por una quita». Asegura que se pueden lograr hasta cinco años de aplazamiento, época en la que pueden venir «ingresos extras», así como se suavizan las demandas por falta de pago y los intereses.
jueves, 6 de octubre de 2011
Ordóñez promueve que las hipotecas dejen de vincularse al euríbor
El Banco de España quiere que las entidades financieras dejen de utilizar el euríbor a 12 meses como principal referencia hipotecaria y propone un índice vinculado al precio del dinero a medio plazo. El objetivo es "reducir la dependencia de nuestro sistema respecto a los tipos de interés interbancarios a un año".
El supervisor quiere que la banca diversifique y utilice referencias de deuda a medio plazo y no solo de corto plazo para fijar el precio de las hipotecas. El euríbor a 12 meses -el tipo de interés medio al que los principales bancos de la zona euro se prestan el dinero a un año- es el índice más empleado para fijar el precio de las hipotecas. El 82% de los nuevos préstamos para comprar una casa en España lo utilizan.
Así, el organismo gobernado por Miguel Ángel Fernández Ordóñez se valdrá de la circular sobre transparencia de las operaciones y protección de la clientela para promover cambios en las referencias que utilizan las entidades financieras para fijar el precio de las hipotecas. Las entidades podrán utilizar en breve el interest rate swap a cinco años, que refleja el coste del dinero a ese plazo sin prima de riesgo. La entrada en vigor de la nueva norma es inminente.
El Banco de España asegura que el objetivo es "reducir la dependencia de nuestro sistema respecto a los tipos de interés interbancarios a un año". El interest rate swap a cinco años se situaba ayer en el 1,95%, por debajo del euríbor a 12 meses, en el 2,083%, aunque no es habitual que esto sea así. Por ejemplo, el pasado abril el swap se situaba en el 3,2%, mientras que el euríbor a un año rondaba el 2%. Lo lógico es que, en condiciones normales, el tipo de interés de la deuda a largo plazo sea superior.
Fuentes financieras reconocen que esta decisión es de sentido común. En otros países, como Estados Unidos, la mayor parte de las hipotecas está vinculada a la deuda a medio o largo plazo. Tiene lógica, porque por regla general las hipotecas son a un plazo muy superior a un año. En España de 21 a 22 años, según el INE.
Además, el mercado interbancario no funciona correctamente desde el estallido de la crisis crediticia en 2007 y, especialmente, desde la quiebra de Lehman Brothers. Los bancos desconfían unos de otros y elevaron el precio que cobraban por prestar liquidez a sus colegas. La tensión llegó a su punto álgido en febrero de 2008, cuando el euríbor a 12 meses superó el 5,5%.
El BCE tomó cartas en el asunto y comenzó a inyectar liquidez en la banca a medio y largo plazo con la misión de aliviar la tensión. El organismo que todavía preside Jean-Claude Trichet realizaba hasta entonces subastas semanales pero el nulo funcionamiento del mercado interbancario obligó a ampliar los plazos de los préstamos a tres y seis meses y hasta a un año.
Cuatro años después, la situación continúa siendo muy inestable. El BCE se ha visto obligado a mantener las subastas -de hecho, se espera que hoy anuncie una inyección a 12 meses- y el interbancario no funciona correctamente. "La liquidez del mercado está bajo mínimos, las cámaras de contrapartida, como LCH.Clearnet y Eurex Repo, se han convertido en la fórmula en la que las entidades podemos obtener liquidez a corto plazo", explican desde el departamento de Tesorería de una entidad.
"No tiene sentido que se siga utilizando el euríbor a un año cuando este índice no es representativo, tiene toda la lógica que el Banco de España quiera que las entidades financieras tiendan a casar el precio que cobran por las hipotecas con el coste de su pasivo", añaden fuentes financieras.
La introducción del nuevo índice de referencia no es la única novedad de la circular, también suprime el carácter oficial de los índices de préstamos hipotecarios de bancos, de cajas de ahorros y el indicador CECA. La norma señala que estos tres seguirán publicándose al menos durante un año, para que pueda realizarse la eventual renegociación de las cláusulas de los préstamos hipotecarios que los contemplen.
El sector preocupado están preocupado por cómo y con qué índice se van a sustituir los que se suprimen. "Para cambiar un tipo por otro que no esté en el contrato del préstamo se tendría que hacer por una norma de mayor rango que una simple circular del Banco de España", explican fuentes de las entidades.
Ordóñez promueve que las hipotecas dejen de vincularse al euríbor
El Banco de España quiere que las entidades financieras dejen de utilizar el euríbor a 12 meses como principal referencia hipotecaria y propone un índice vinculado al precio del dinero a medio plazo. El objetivo es "reducir la dependencia de nuestro sistema respecto a los tipos de interés interbancarios a un año".
El supervisor quiere que la banca diversifique y utilice referencias de deuda a medio plazo y no solo de corto plazo para fijar el precio de las hipotecas. El euríbor a 12 meses -el tipo de interés medio al que los principales bancos de la zona euro se prestan el dinero a un año- es el índice más empleado para fijar el precio de las hipotecas. El 82% de los nuevos préstamos para comprar una casa en España lo utilizan.
Así, el organismo gobernado por Miguel Ángel Fernández Ordóñez se valdrá de la circular sobre transparencia de las operaciones y protección de la clientela para promover cambios en las referencias que utilizan las entidades financieras para fijar el precio de las hipotecas. Las entidades podrán utilizar en breve el interest rate swap a cinco años, que refleja el coste del dinero a ese plazo sin prima de riesgo. La entrada en vigor de la nueva norma es inminente.
El Banco de España asegura que el objetivo es "reducir la dependencia de nuestro sistema respecto a los tipos de interés interbancarios a un año". El interest rate swap a cinco años se situaba ayer en el 1,95%, por debajo del euríbor a 12 meses, en el 2,083%, aunque no es habitual que esto sea así. Por ejemplo, el pasado abril el swap se situaba en el 3,2%, mientras que el euríbor a un año rondaba el 2%. Lo lógico es que, en condiciones normales, el tipo de interés de la deuda a largo plazo sea superior.
Fuentes financieras reconocen que esta decisión es de sentido común. En otros países, como Estados Unidos, la mayor parte de las hipotecas está vinculada a la deuda a medio o largo plazo. Tiene lógica, porque por regla general las hipotecas son a un plazo muy superior a un año. En España de 21 a 22 años, según el INE.
Además, el mercado interbancario no funciona correctamente desde el estallido de la crisis crediticia en 2007 y, especialmente, desde la quiebra de Lehman Brothers. Los bancos desconfían unos de otros y elevaron el precio que cobraban por prestar liquidez a sus colegas. La tensión llegó a su punto álgido en febrero de 2008, cuando el euríbor a 12 meses superó el 5,5%.
El BCE tomó cartas en el asunto y comenzó a inyectar liquidez en la banca a medio y largo plazo con la misión de aliviar la tensión. El organismo que todavía preside Jean-Claude Trichet realizaba hasta entonces subastas semanales pero el nulo funcionamiento del mercado interbancario obligó a ampliar los plazos de los préstamos a tres y seis meses y hasta a un año.
Cuatro años después, la situación continúa siendo muy inestable. El BCE se ha visto obligado a mantener las subastas -de hecho, se espera que hoy anuncie una inyección a 12 meses- y el interbancario no funciona correctamente. "La liquidez del mercado está bajo mínimos, las cámaras de contrapartida, como LCH.Clearnet y Eurex Repo, se han convertido en la fórmula en la que las entidades podemos obtener liquidez a corto plazo", explican desde el departamento de Tesorería de una entidad.
"No tiene sentido que se siga utilizando el euríbor a un año cuando este índice no es representativo, tiene toda la lógica que el Banco de España quiera que las entidades financieras tiendan a casar el precio que cobran por las hipotecas con el coste de su pasivo", añaden fuentes financieras.
La introducción del nuevo índice de referencia no es la única novedad de la circular, también suprime el carácter oficial de los índices de préstamos hipotecarios de bancos, de cajas de ahorros y el indicador CECA. La norma señala que estos tres seguirán publicándose al menos durante un año, para que pueda realizarse la eventual renegociación de las cláusulas de los préstamos hipotecarios que los contemplen.
El sector preocupado están preocupado por cómo y con qué índice se van a sustituir los que se suprimen. "Para cambiar un tipo por otro que no esté en el contrato del préstamo se tendría que hacer por una norma de mayor rango que una simple circular del Banco de España", explican fuentes de las entidades.
viernes, 30 de septiembre de 2011
La hipoteca media subirá tan solo 48 euros por la moderación del euríbor
En un momento en el que la economía muestra síntomas de recaer en el hoyo y el desempleo no da tregua, el euríbor es uno de los pocos indicadores que da buenas noticias a familias y empresas. El índice hipotecario cerrará septiembre en el 2,067%, ligeramente por debajo de la cifra de agosto y al nivel más bajo desde que en abril del año pasado superara la barrera del 2%.
Los que tengan que actualizar su préstamo con el dato de septiembre se encontrarán con una factura algo más abultada, ya que el índice ahora supera el 1,42% de hace un año. Por ejemplo, la cuota de una hipoteca media para vivienda -150.000 euros a devolver en 25 años con un diferencial del 0,5%- subirá a 678 euros mensuales, 48 más de los actuales. Pero la revisión al alza de las hipotecas será la más suave desde el pasado mes de febrero.
Además, la evidencia de que la coyuntura económica está empeorando abre la perspectiva de que el Banco Central Europeo se decida a rebajar el precio del dinero, ahora en el 1,5%. El organismo que está a punto de encabezar el italiano Mario Draghi podría tomar esta decisión en la reunión que tiene prevista para el 6 de octubre. Con estos rumores, parece lógico pensar que el euríbor seguirá cotizando a la baja en los próximos meses.
Esta buena noticia se ve empañada por las dificultades del mercado interbancario. Porque el euríbor solía definirse como el precio al que las entidades financieras se prestan dinero entre sí, pero la congelación del crédito también afecta a las propias entidades y, por lo tanto, siembra dudas sobre la utilidad de este índice. Hace poco que la Confederación Española de Cajas de Ahorros propuso sustituir este indicador "por su gran volatilidad".
La hipoteca media subirá tan solo 48 euros por la moderación del euríbor
En un momento en el que la economía muestra síntomas de recaer en el hoyo y el desempleo no da tregua, el euríbor es uno de los pocos indicadores que da buenas noticias a familias y empresas. El índice hipotecario cerrará septiembre en el 2,067%, ligeramente por debajo de la cifra de agosto y al nivel más bajo desde que en abril del año pasado superara la barrera del 2%.
Los que tengan que actualizar su préstamo con el dato de septiembre se encontrarán con una factura algo más abultada, ya que el índice ahora supera el 1,42% de hace un año. Por ejemplo, la cuota de una hipoteca media para vivienda -150.000 euros a devolver en 25 años con un diferencial del 0,5%- subirá a 678 euros mensuales, 48 más de los actuales. Pero la revisión al alza de las hipotecas será la más suave desde el pasado mes de febrero.
Además, la evidencia de que la coyuntura económica está empeorando abre la perspectiva de que el Banco Central Europeo se decida a rebajar el precio del dinero, ahora en el 1,5%. El organismo que está a punto de encabezar el italiano Mario Draghi podría tomar esta decisión en la reunión que tiene prevista para el 6 de octubre. Con estos rumores, parece lógico pensar que el euríbor seguirá cotizando a la baja en los próximos meses.
Esta buena noticia se ve empañada por las dificultades del mercado interbancario. Porque el euríbor solía definirse como el precio al que las entidades financieras se prestan dinero entre sí, pero la congelación del crédito también afecta a las propias entidades y, por lo tanto, siembra dudas sobre la utilidad de este índice. Hace poco que la Confederación Española de Cajas de Ahorros propuso sustituir este indicador "por su gran volatilidad".
jueves, 29 de septiembre de 2011
El consumo familiar crecería un 3% si las hipotecas bajasen un punto,según el Banco de Españ
La economía española no parece que vaya a abandonar en el tercer trimestre la senda de la desaceleración que retomó en el segundo, en línea con el frenazo que han sufrido el resto de las economías de la eurozona y EE UU. Los indicadores siguen mostrando síntomas de debilidad, sobre todo por la falta de confianza y la mayor aversión al riesgo. El consumo se resiente con fuerza y poco o nada hacer prever una significativa mejora en el corto plazo.
Cuatro años de crisis han dejado raquíticos los bolsillos de las familias españolas, muchas de las cuales apenas pueden afrontar sus obligaciones financieras, como para además salir de casa a consumir cuando está visto que la situación no mejora. Al contrario. Especialmente acorraladas se encuentran las familias que tienen que hacer frente al pago de una hipoteca. Con el galopante paro que sufre España y las malas perspectivas, los hipotecados se lo piensan dos veces antes de sacar la cartera.
El Banco de España constata en su último boletín económico que el PIB español sigue estancado porque el consumo no repunta. Para tratar de revertir la situación, da una receta: bajar los intereses de las hipotecas.
Según sus cálculos, el consumo de los hogares propietarios de viviendas podría aumentar en torno a tres puntos porcentuales si se redujeran los tipos de interés de las hipotecas en 100 puntos (un 1%).
Las condiciones de un préstamo hipotecario para la compra de una vivienda repercuten directamente en el nivel de gasto de consumo de las familias durante un largo periodo. Son muchos los gastos derivados de la operación y la letra mensual ata casi de por vida en muchos casos. Pero todavía más en un contexto económico muy deteriorado, la hipoteca prácticamente marca los hábitos de consumo. Para no dejar de pagar al banco y evitar embargos, lo primero es apartar del presupuesto lo que se lleva la hipoteca. El resto suele administrarse bien en tiempos de crisis, dedicando la mayor parte al ahorro. El consumo, pues, se ajusta a lo más básico y lo demás son lujos.
Para relanzar el consumo, el supervisor apuesta por abaratar los préstamos hipotecarios e incluso ampliar el plazo de financiación. Y es que cuanto más estrictas sean las condiciones y mayores los intereses, mayor será la necesidad de ahorro de los hogares en detrimento del consumo.
Tomando como referencia la Encuesta Financiera de las Familias (EFF) para el periodo 1990-2005, la entidad liderada por Miguel Ángel Fernández Ordóñez calcula que un incremento de un año en el plazo del vencimiento de la hipoteca elevaría el consumo en torno a 1,3 puntos porcentuales.
Dependiendo de las rentas, el alargamiento del plazo de vencimiento en un año podría incrementar el gasto entre 2 y 3 puntos porcentuales, con mayor incidencia en los grupos de hogares con rentas inferiores. En tanto que en los grupos con renta permanente constante, es decir, con menores expectativas de crecimiento, se produciría el efecto inverso: menor consumo ante la disminución de los tipos de interés de la hipoteca.
El consumo familiar crecería un 3% si las hipotecas bajasen un punto,según el Banco de Españ
La economía española no parece que vaya a abandonar en el tercer trimestre la senda de la desaceleración que retomó en el segundo, en línea con el frenazo que han sufrido el resto de las economías de la eurozona y EE UU. Los indicadores siguen mostrando síntomas de debilidad, sobre todo por la falta de confianza y la mayor aversión al riesgo. El consumo se resiente con fuerza y poco o nada hacer prever una significativa mejora en el corto plazo.
Cuatro años de crisis han dejado raquíticos los bolsillos de las familias españolas, muchas de las cuales apenas pueden afrontar sus obligaciones financieras, como para además salir de casa a consumir cuando está visto que la situación no mejora. Al contrario. Especialmente acorraladas se encuentran las familias que tienen que hacer frente al pago de una hipoteca. Con el galopante paro que sufre España y las malas perspectivas, los hipotecados se lo piensan dos veces antes de sacar la cartera.El Banco de España constata en su último boletín económico que el PIB español sigue estancado porque el consumo no repunta. Para tratar de revertir la situación, da una receta: bajar los intereses de las hipotecas.
Según sus cálculos, el consumo de los hogares propietarios de viviendas podría aumentar en torno a tres puntos porcentuales si se redujeran los tipos de interés de las hipotecas en 100 puntos (un 1%).
Las condiciones de un préstamo hipotecario para la compra de una vivienda repercuten directamente en el nivel de gasto de consumo de las familias durante un largo periodo. Son muchos los gastos derivados de la operación y la letra mensual ata casi de por vida en muchos casos. Pero todavía más en un contexto económico muy deteriorado, la hipoteca prácticamente marca los hábitos de consumo. Para no dejar de pagar al banco y evitar embargos, lo primero es apartar del presupuesto lo que se lleva la hipoteca. El resto suele administrarse bien en tiempos de crisis, dedicando la mayor parte al ahorro. El consumo, pues, se ajusta a lo más básico y lo demás son lujos.
Para relanzar el consumo, el supervisor apuesta por abaratar los préstamos hipotecarios e incluso ampliar el plazo de financiación. Y es que cuanto más estrictas sean las condiciones y mayores los intereses, mayor será la necesidad de ahorro de los hogares en detrimento del consumo.
Tomando como referencia la Encuesta Financiera de las Familias (EFF) para el periodo 1990-2005, la entidad liderada por Miguel Ángel Fernández Ordóñez calcula que un incremento de un año en el plazo del vencimiento de la hipoteca elevaría el consumo en torno a 1,3 puntos porcentuales.
Dependiendo de las rentas, el alargamiento del plazo de vencimiento en un año podría incrementar el gasto entre 2 y 3 puntos porcentuales, con mayor incidencia en los grupos de hogares con rentas inferiores. En tanto que en los grupos con renta permanente constante, es decir, con menores expectativas de crecimiento, se produciría el efecto inverso: menor consumo ante la disminución de los tipos de interés de la hipoteca.
miércoles, 28 de septiembre de 2011
Nuevos tipos de interés para las hipotecas
Si tienes una hipoteca a interés variable, presta atención: las condiciones de tu préstamo están a punto de cambiar. Esta reforma puede empeorar la situación económica de muchas familias y dejar desamparado al consumidor.
Pagar la hipoteca cada mes es el esfuerzo cotidiano de muchos españoles. Quien haya pedido un préstamo a interés variable para comprar una casa debe prestar atención a los intereses que tendrá que pagar. El Ministerio de Economía está cambiando los tipos que sirven de referencia para calcular los intereses de estos préstamos.
Si el proyecto de Orden ministerial en el que se está trabajando no sufre modificaciones, el panorama quedará de la siguiente manera:
Tipos que ya existen y se mantienen
El tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España.
El tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pública de plazo entre 2 y 6 años.
El EURIBOR.
Nuevos índices oficiales
El tipo medio de los préstamos hipotecarios entre 1 y 5 años para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en la zona euro.
El tipo interbancario Swap sobre el Eonia (Euro Over Night Index Average) al plazo de 1 año.
La permuta de intereses (Interest Rate Swap-IRS) al plazo de 5 años.
Tipos que existían y desaparecen
El tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años para adquisición de vivienda libre, concedidos por los bancos.
El tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años para adquisición de vivienda libre, concedidos por las cajas de ahorros.
El tipo activo de referencia de las cajas de ahorros (CECA).
Los índices que desaparecen: ¿qué hacer?
El proyecto de Orden ministerial contempla la posibilidad de que los intereses de tu hipoteca se calculen con un índice que desaparece. ¿Qué hacer en estos casos?
Durante un año se seguirán publicando los tres índices que van a desaparecer para aplicarlos en los préstamos ya contratados. Pero pasado un año dejarán de publicarse y ocurrirá lo que estipule el contrato de la hipoteca: en él figura un índice de referencia sustitutivo y también qué ocurre si incluso el sustitutivo deja de ser oficial.
Grave perjuicio para el consumidor
En la OCU hemos consultado las cláusulas de dos contratos hipotecarios. En ambos se menciona que, si dejan de existir los índices de referencia previstos, el banco puede cancelar anticipadamente el préstamo. Si esto ocurre, se obligaría al consumidor a devolver todo el capital pendiente o a negociar una modificación las condiciones. El consumidor tendría que pagar los gastos de la operación y aceptar nuevas condiciones que pueden ser menos favorables que las que tenía contratadas.
Este ejemplo basta para explicar por qué este proyecto de reforma puede suponer un grave perjuicio para el consumidor. La OCU va a solicitar al Ministerio de Economía que actúe tal y como hizo cuando desapareció el Mibor: que se sigan publicando indefinidamente el valor de los índices de referencia que desaparecen. Esta es la única manera de evitar la aplicación de algunas cláusulas abusivas.
El crédito hipotecario sufre en julio la mayor caída del año
[ad#adse_post]El crédito hipotecario se redujo el 4,56 % en julio pasado en comparación con el mismo mes de 2010, hasta quedar situado en 1,024 billones de euros, según datos publicados hoy por la Asociación Hipotecaria Española (AHE).
El saldo acumulado entre enero y julio se redujo el 3,34 %, mientras que en comparación con el mes de junio, el crédito hipotecario cayó el 0,41 % en el séptimo mes de este ejercicio.
Según estos datos, las cajas de ahorros eran las entidades con más créditos hipotecarios concedidos a cierre de ese mes, ya que tenían 560.526 millones de euros, el 5,36 % menos que un año antes, saldo que representaba un recorte acumulado en el año del 3,66 % y de sólo el 0,48 % en un mes.
Los bancos, por su parte, tenían concedidas hipotecas por importe de 385.263 millones de euros al finalizar julio, saldo que se redujo el 3,62 % en comparación interanual; el 2,97 % entre enero y julio y el 0,38 % sólo en julio.
En el caso de las cooperativas de crédito, las hipotecas que tenían concedidas a sus clientes hasta julio sumaban 68.204 millones, el 3,63 % menos que en julio de 2010 y el 3,25 % menos que en los siete primeros meses del año, en tanto que apenas registraron variación en el mes de julio.
Por último, los establecimientos financieros de crédito (EFC) tenían un saldo vivo de 10.171 millones, el 0,60 % menos que un año antes y prácticamente la misma cantidad que en enero, ya que había crecido el 0,20 %, mientras que no había variado en absoluto durante julio.
La titulización hipotecaria, que se define como la conversión de préstamos hipotecarios en títulos de deuda para levantar liquidez en el mercado, cayó en julio el 6 % respecto al mismo periodo de un año antes, ya que se situó en 205.222 millones de euros, desde los 218.293 millones del mismo mes de 2010.
El saldo acumulado entre enero y julio se redujo el 3,34 %, mientras que en comparación con el mes de junio, el crédito hipotecario cayó el 0,41 % en el séptimo mes de este ejercicio.
Según estos datos, las cajas de ahorros eran las entidades con más créditos hipotecarios concedidos a cierre de ese mes, ya que tenían 560.526 millones de euros, el 5,36 % menos que un año antes, saldo que representaba un recorte acumulado en el año del 3,66 % y de sólo el 0,48 % en un mes.
Los bancos, por su parte, tenían concedidas hipotecas por importe de 385.263 millones de euros al finalizar julio, saldo que se redujo el 3,62 % en comparación interanual; el 2,97 % entre enero y julio y el 0,38 % sólo en julio.
En el caso de las cooperativas de crédito, las hipotecas que tenían concedidas a sus clientes hasta julio sumaban 68.204 millones, el 3,63 % menos que en julio de 2010 y el 3,25 % menos que en los siete primeros meses del año, en tanto que apenas registraron variación en el mes de julio.
Por último, los establecimientos financieros de crédito (EFC) tenían un saldo vivo de 10.171 millones, el 0,60 % menos que un año antes y prácticamente la misma cantidad que en enero, ya que había crecido el 0,20 %, mientras que no había variado en absoluto durante julio.
La titulización hipotecaria, que se define como la conversión de préstamos hipotecarios en títulos de deuda para levantar liquidez en el mercado, cayó en julio el 6 % respecto al mismo periodo de un año antes, ya que se situó en 205.222 millones de euros, desde los 218.293 millones del mismo mes de 2010.
Nuevos tipos de interés para las hipotecas
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Pagar la hipoteca cada mes es el esfuerzo cotidiano de muchos españoles. Quien haya pedido un préstamo a interés variable para comprar una casa debe prestar atención a los intereses que tendrá que pagar. El Ministerio de Economía está cambiando los tipos que sirven de referencia para calcular los intereses de estos préstamos.
Si el proyecto de Orden ministerial en el que se está trabajando no sufre modificaciones, el panorama quedará de la siguiente manera:
Tipos que ya existen y se mantienen
El tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España.
El tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pública de plazo entre 2 y 6 años.
El EURIBOR.
Nuevos índices oficiales
El tipo medio de los préstamos hipotecarios entre 1 y 5 años para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en la zona euro.
El tipo interbancario Swap sobre el Eonia (Euro Over Night Index Average) al plazo de 1 año.
La permuta de intereses (Interest Rate Swap-IRS) al plazo de 5 años.
Tipos que existían y desaparecen
El tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años para adquisición de vivienda libre, concedidos por los bancos.
El tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años para adquisición de vivienda libre, concedidos por las cajas de ahorros.
El tipo activo de referencia de las cajas de ahorros (CECA).
Los índices que desaparecen: ¿qué hacer?
El proyecto de Orden ministerial contempla la posibilidad de que los intereses de tu hipoteca se calculen con un índice que desaparece. ¿Qué hacer en estos casos?
Durante un año se seguirán publicando los tres índices que van a desaparecer para aplicarlos en los préstamos ya contratados. Pero pasado un año dejarán de publicarse y ocurrirá lo que estipule el contrato de la hipoteca: en él figura un índice de referencia sustitutivo y también qué ocurre si incluso el sustitutivo deja de ser oficial.
Grave perjuicio para el consumidor
En la OCU hemos consultado las cláusulas de dos contratos hipotecarios. En ambos se menciona que, si dejan de existir los índices de referencia previstos, el banco puede cancelar anticipadamente el préstamo. Si esto ocurre, se obligaría al consumidor a devolver todo el capital pendiente o a negociar una modificación las condiciones. El consumidor tendría que pagar los gastos de la operación y aceptar nuevas condiciones que pueden ser menos favorables que las que tenía contratadas.
Este ejemplo basta para explicar por qué este proyecto de reforma puede suponer un grave perjuicio para el consumidor. La OCU va a solicitar al Ministerio de Economía que actúe tal y como hizo cuando desapareció el Mibor: que se sigan publicando indefinidamente el valor de los índices de referencia que desaparecen. Esta es la única manera de evitar la aplicación de algunas cláusulas abusivas.
Pagar la hipoteca cada mes es el esfuerzo cotidiano de muchos españoles. Quien haya pedido un préstamo a interés variable para comprar una casa debe prestar atención a los intereses que tendrá que pagar. El Ministerio de Economía está cambiando los tipos que sirven de referencia para calcular los intereses de estos préstamos.
Si el proyecto de Orden ministerial en el que se está trabajando no sufre modificaciones, el panorama quedará de la siguiente manera:
Tipos que ya existen y se mantienen
El tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España.
El tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pública de plazo entre 2 y 6 años.
El EURIBOR.
Nuevos índices oficiales
El tipo medio de los préstamos hipotecarios entre 1 y 5 años para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en la zona euro.
El tipo interbancario Swap sobre el Eonia (Euro Over Night Index Average) al plazo de 1 año.
La permuta de intereses (Interest Rate Swap-IRS) al plazo de 5 años.
Tipos que existían y desaparecen
El tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años para adquisición de vivienda libre, concedidos por los bancos.
El tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años para adquisición de vivienda libre, concedidos por las cajas de ahorros.
El tipo activo de referencia de las cajas de ahorros (CECA).
Los índices que desaparecen: ¿qué hacer?
El proyecto de Orden ministerial contempla la posibilidad de que los intereses de tu hipoteca se calculen con un índice que desaparece. ¿Qué hacer en estos casos?
Durante un año se seguirán publicando los tres índices que van a desaparecer para aplicarlos en los préstamos ya contratados. Pero pasado un año dejarán de publicarse y ocurrirá lo que estipule el contrato de la hipoteca: en él figura un índice de referencia sustitutivo y también qué ocurre si incluso el sustitutivo deja de ser oficial.
Grave perjuicio para el consumidor
En la OCU hemos consultado las cláusulas de dos contratos hipotecarios. En ambos se menciona que, si dejan de existir los índices de referencia previstos, el banco puede cancelar anticipadamente el préstamo. Si esto ocurre, se obligaría al consumidor a devolver todo el capital pendiente o a negociar una modificación las condiciones. El consumidor tendría que pagar los gastos de la operación y aceptar nuevas condiciones que pueden ser menos favorables que las que tenía contratadas.
Este ejemplo basta para explicar por qué este proyecto de reforma puede suponer un grave perjuicio para el consumidor. La OCU va a solicitar al Ministerio de Economía que actúe tal y como hizo cuando desapareció el Mibor: que se sigan publicando indefinidamente el valor de los índices de referencia que desaparecen. Esta es la única manera de evitar la aplicación de algunas cláusulas abusivas.
El crédito hipotecario sufre en julio la mayor caída del año
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El saldo acumulado entre enero y julio se redujo el 3,34 %, mientras que en comparación con el mes de junio, el crédito hipotecario cayó el 0,41 % en el séptimo mes de este ejercicio.
Según estos datos, las cajas de ahorros eran las entidades con más créditos hipotecarios concedidos a cierre de ese mes, ya que tenían 560.526 millones de euros, el 5,36 % menos que un año antes, saldo que representaba un recorte acumulado en el año del 3,66 % y de sólo el 0,48 % en un mes.
Los bancos, por su parte, tenían concedidas hipotecas por importe de 385.263 millones de euros al finalizar julio, saldo que se redujo el 3,62 % en comparación interanual; el 2,97 % entre enero y julio y el 0,38 % sólo en julio.
En el caso de las cooperativas de crédito, las hipotecas que tenían concedidas a sus clientes hasta julio sumaban 68.204 millones, el 3,63 % menos que en julio de 2010 y el 3,25 % menos que en los siete primeros meses del año, en tanto que apenas registraron variación en el mes de julio.
Por último, los establecimientos financieros de crédito (EFC) tenían un saldo vivo de 10.171 millones, el 0,60 % menos que un año antes y prácticamente la misma cantidad que en enero, ya que había crecido el 0,20 %, mientras que no había variado en absoluto durante julio.
La titulización hipotecaria, que se define como la conversión de préstamos hipotecarios en títulos de deuda para levantar liquidez en el mercado, cayó en julio el 6 % respecto al mismo periodo de un año antes, ya que se situó en 205.222 millones de euros, desde los 218.293 millones del mismo mes de 2010.
El saldo acumulado entre enero y julio se redujo el 3,34 %, mientras que en comparación con el mes de junio, el crédito hipotecario cayó el 0,41 % en el séptimo mes de este ejercicio.
Según estos datos, las cajas de ahorros eran las entidades con más créditos hipotecarios concedidos a cierre de ese mes, ya que tenían 560.526 millones de euros, el 5,36 % menos que un año antes, saldo que representaba un recorte acumulado en el año del 3,66 % y de sólo el 0,48 % en un mes.
Los bancos, por su parte, tenían concedidas hipotecas por importe de 385.263 millones de euros al finalizar julio, saldo que se redujo el 3,62 % en comparación interanual; el 2,97 % entre enero y julio y el 0,38 % sólo en julio.
En el caso de las cooperativas de crédito, las hipotecas que tenían concedidas a sus clientes hasta julio sumaban 68.204 millones, el 3,63 % menos que en julio de 2010 y el 3,25 % menos que en los siete primeros meses del año, en tanto que apenas registraron variación en el mes de julio.
Por último, los establecimientos financieros de crédito (EFC) tenían un saldo vivo de 10.171 millones, el 0,60 % menos que un año antes y prácticamente la misma cantidad que en enero, ya que había crecido el 0,20 %, mientras que no había variado en absoluto durante julio.
La titulización hipotecaria, que se define como la conversión de préstamos hipotecarios en títulos de deuda para levantar liquidez en el mercado, cayó en julio el 6 % respecto al mismo periodo de un año antes, ya que se situó en 205.222 millones de euros, desde los 218.293 millones del mismo mes de 2010.
jueves, 22 de septiembre de 2011
Las hipotecas registran su peor dato desde 2003 tras caer el 47% en julio
[ad#adse_post]Los bancos se quejaban hace días: "Si no se piden hipotecas, ¿cómo vamos a darlas?". Los consumidores y algunos políticos, sin embargo, acusan reiteradamente a los bancos de que el grifo está cerrado. Y mientras, el mercado inmobiliario permanece estancado en su punto más bajo desde que las estadísticas tienen memoria. En julio, se concedieron 29.523 hipotecas, un 47% menos que hace doce meses, la cifra más baja de toda la serie histórica del Instituto Nacional de Estadística (INE), iniciada en 2003.
Tan importante es la drástica reducción de hipotecas concedidas como las bajas cantidades que los bancos están prestando. El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas alcanzó en julio del año los 110.604 euros, un 9% menos que en igual mes de 2010, mientras que el capital prestado bajó un 51,8% en tasa interanual, hasta los 3.265,3 millones de euros.
Con este descenso interanual, las viviendas hipotecadas acumulan ya más de un año de caídas. El descenso de julio es algo más pronunciado que el de junio, que fue del 42,4%.
El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas alcanza los 110.604 euros
En los siete primeros meses de 2011, las viviendas hipotecadas se han reducido un 28,2% respecto al mismo periodo de 2010. En tasa intermensual, las viviendas hipotecadas bajaron en julio un 9,7%, frente al descenso del 13% que experimentaron en junio.
Bancos y cajas ceden terreno
Un dato curioso es que, según el INE, un 15% de las hipotecas ya no parten de bancos (44,7%) y cajas (40,3%), sino de otras entidades de crédito. Además, los tipos de interés aplicados a los créditos son un 13,6% más altos que hace un año y un 3,6% más que en junio, con una media del 4,27%.
El 95,5% de las hipotecas constituidas en julio utilizaron un tipo de interés variable, frente al 4,5% que optaron por un tipo fijo. Entre los variables, el Euribor fue el tipo de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas, en concreto en el 81,9 % de los nuevos contratos.
La crisis también ha condicionado que el número de cancelaciones hipotecarias sobre viviendas en los registros de la propiedad ha caído un 21,9%, hasta un total de 34.802.
Menos fincas hipotecadas
En julio se constituyeron 46.980 hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas (dentro de éstas últimas se incluyen las viviendas), cifra que supone un retroceso del 44,2% respecto a igual mes de 2010 y un descenso del 10,4% en tasa intermensual.
El capital de los créditos hipotecarios concedidos bajó un 48,3% en el séptimo mes de 2011 en tasa interanual, hasta situarse en 5.809 millones de euros, en tanto que el importe medio de las hipotecas constituidas sobre el total de fincas ascendió a 123.648 euros, un 7,4% menos que en julio de 2010.
Tan importante es la drástica reducción de hipotecas concedidas como las bajas cantidades que los bancos están prestando. El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas alcanzó en julio del año los 110.604 euros, un 9% menos que en igual mes de 2010, mientras que el capital prestado bajó un 51,8% en tasa interanual, hasta los 3.265,3 millones de euros.
Con este descenso interanual, las viviendas hipotecadas acumulan ya más de un año de caídas. El descenso de julio es algo más pronunciado que el de junio, que fue del 42,4%.
El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas alcanza los 110.604 euros
En los siete primeros meses de 2011, las viviendas hipotecadas se han reducido un 28,2% respecto al mismo periodo de 2010. En tasa intermensual, las viviendas hipotecadas bajaron en julio un 9,7%, frente al descenso del 13% que experimentaron en junio.
Bancos y cajas ceden terreno
Un dato curioso es que, según el INE, un 15% de las hipotecas ya no parten de bancos (44,7%) y cajas (40,3%), sino de otras entidades de crédito. Además, los tipos de interés aplicados a los créditos son un 13,6% más altos que hace un año y un 3,6% más que en junio, con una media del 4,27%.
El 95,5% de las hipotecas constituidas en julio utilizaron un tipo de interés variable, frente al 4,5% que optaron por un tipo fijo. Entre los variables, el Euribor fue el tipo de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas, en concreto en el 81,9 % de los nuevos contratos.
La crisis también ha condicionado que el número de cancelaciones hipotecarias sobre viviendas en los registros de la propiedad ha caído un 21,9%, hasta un total de 34.802.
Menos fincas hipotecadas
En julio se constituyeron 46.980 hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas (dentro de éstas últimas se incluyen las viviendas), cifra que supone un retroceso del 44,2% respecto a igual mes de 2010 y un descenso del 10,4% en tasa intermensual.
El capital de los créditos hipotecarios concedidos bajó un 48,3% en el séptimo mes de 2011 en tasa interanual, hasta situarse en 5.809 millones de euros, en tanto que el importe medio de las hipotecas constituidas sobre el total de fincas ascendió a 123.648 euros, un 7,4% menos que en julio de 2010.
Las hipotecas registran su peor dato desde 2003 tras caer el 47% en julio
[ad#adse_post]Los bancos se quejaban hace días: "Si no se piden hipotecas, ¿cómo vamos a darlas?". Los consumidores y algunos políticos, sin embargo, acusan reiteradamente a los bancos de que el grifo está cerrado. Y mientras, el mercado inmobiliario permanece estancado en su punto más bajo desde que las estadísticas tienen memoria. En julio, se concedieron 29.523 hipotecas, un 47% menos que hace doce meses, la cifra más baja de toda la serie histórica del Instituto Nacional de Estadística (INE), iniciada en 2003.
Tan importante es la drástica reducción de hipotecas concedidas como las bajas cantidades que los bancos están prestando. El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas alcanzó en julio del año los 110.604 euros, un 9% menos que en igual mes de 2010, mientras que el capital prestado bajó un 51,8% en tasa interanual, hasta los 3.265,3 millones de euros.
Con este descenso interanual, las viviendas hipotecadas acumulan ya más de un año de caídas. El descenso de julio es algo más pronunciado que el de junio, que fue del 42,4%.
El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas alcanza los 110.604 euros
En los siete primeros meses de 2011, las viviendas hipotecadas se han reducido un 28,2% respecto al mismo periodo de 2010. En tasa intermensual, las viviendas hipotecadas bajaron en julio un 9,7%, frente al descenso del 13% que experimentaron en junio.
Bancos y cajas ceden terreno
Un dato curioso es que, según el INE, un 15% de las hipotecas ya no parten de bancos (44,7%) y cajas (40,3%), sino de otras entidades de crédito. Además, los tipos de interés aplicados a los créditos son un 13,6% más altos que hace un año y un 3,6% más que en junio, con una media del 4,27%.
El 95,5% de las hipotecas constituidas en julio utilizaron un tipo de interés variable, frente al 4,5% que optaron por un tipo fijo. Entre los variables, el Euribor fue el tipo de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas, en concreto en el 81,9 % de los nuevos contratos.
La crisis también ha condicionado que el número de cancelaciones hipotecarias sobre viviendas en los registros de la propiedad ha caído un 21,9%, hasta un total de 34.802.
Menos fincas hipotecadas
En julio se constituyeron 46.980 hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas (dentro de éstas últimas se incluyen las viviendas), cifra que supone un retroceso del 44,2% respecto a igual mes de 2010 y un descenso del 10,4% en tasa intermensual.
El capital de los créditos hipotecarios concedidos bajó un 48,3% en el séptimo mes de 2011 en tasa interanual, hasta situarse en 5.809 millones de euros, en tanto que el importe medio de las hipotecas constituidas sobre el total de fincas ascendió a 123.648 euros, un 7,4% menos que en julio de 2010.
Tan importante es la drástica reducción de hipotecas concedidas como las bajas cantidades que los bancos están prestando. El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas alcanzó en julio del año los 110.604 euros, un 9% menos que en igual mes de 2010, mientras que el capital prestado bajó un 51,8% en tasa interanual, hasta los 3.265,3 millones de euros.
Con este descenso interanual, las viviendas hipotecadas acumulan ya más de un año de caídas. El descenso de julio es algo más pronunciado que el de junio, que fue del 42,4%.
El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas alcanza los 110.604 euros
En los siete primeros meses de 2011, las viviendas hipotecadas se han reducido un 28,2% respecto al mismo periodo de 2010. En tasa intermensual, las viviendas hipotecadas bajaron en julio un 9,7%, frente al descenso del 13% que experimentaron en junio.
Bancos y cajas ceden terreno
Un dato curioso es que, según el INE, un 15% de las hipotecas ya no parten de bancos (44,7%) y cajas (40,3%), sino de otras entidades de crédito. Además, los tipos de interés aplicados a los créditos son un 13,6% más altos que hace un año y un 3,6% más que en junio, con una media del 4,27%.
El 95,5% de las hipotecas constituidas en julio utilizaron un tipo de interés variable, frente al 4,5% que optaron por un tipo fijo. Entre los variables, el Euribor fue el tipo de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas, en concreto en el 81,9 % de los nuevos contratos.
La crisis también ha condicionado que el número de cancelaciones hipotecarias sobre viviendas en los registros de la propiedad ha caído un 21,9%, hasta un total de 34.802.
Menos fincas hipotecadas
En julio se constituyeron 46.980 hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas (dentro de éstas últimas se incluyen las viviendas), cifra que supone un retroceso del 44,2% respecto a igual mes de 2010 y un descenso del 10,4% en tasa intermensual.
El capital de los créditos hipotecarios concedidos bajó un 48,3% en el séptimo mes de 2011 en tasa interanual, hasta situarse en 5.809 millones de euros, en tanto que el importe medio de las hipotecas constituidas sobre el total de fincas ascendió a 123.648 euros, un 7,4% menos que en julio de 2010.
lunes, 19 de septiembre de 2011
La dación en pago y la ley hipotecaria
[ad#adse_post]Cuando estalla la crisis financiera de liquidez, el sobreendeudamiento privado y público se convierten en la “titadine” que hace saltar por los aires toda la estructura económica en la que se apoyaba la economía española; es decir, el sector de la construcción. La falta de ahorro de la economía española y las nefastas políticas keynesianas implementadas por el gobierno, pero sobretodo, el que nuestros legisladores (de un signo o de otro) estén pensando siempre en el corto plazo y no en el largo plazo, han hecho el resto.
Detrás del problema de nuestra economía, no solo está la crisis financiera, hay algo más, y los partidos mayoritarios lo saben, aunque poco quieren hablar de ello, algunos de estos problemas económicos vienen de mucho más lejos en el tiempo, como en el caso de nuestra legislación hipotecaria. Los legisladores están para anticiparse a los problemas que pueden afectar a los ciudadanos pensando en los intereses de la mayoría, pero ninguno parece ser que ha sido capaz de hacer las cosas bien, por eso ahora quienes tienen que pagar la crisis son los más débiles de nuestra sociedad.
Con esto no pretendemos decir que la normativa hipotecaria sea el único elemento a tener en cuenta como causa de esta crisis, pero probablemente también tenga que tenerse en cuenta. Es precisamente la regulación actual en esta materia, la que ha contribuido a la creación de la burbuja inmobiliaria, y de esta Ley son responsables nuestros propios legisladores y los partidos políticos que durante toda su vigencia no han hecho nada para cambiarla. Muy al contrario, nuestra ley hipotecaria sobreprotege los intereses de una minoría: constructores, promotores, bancos y cajas; y se manifiesta en contra del interés de la gran mayoría de los hogares.
La Ley Hipotecaria y la normativa en la que se apoya, la convierte en una «ley injusta» que no se justifica de ninguna de las maneras, como concluimos en estos vídeos en donde participaron distintos expertos.
En muchos casos los bancos y cajas concedieron hipotecas por un importe mayor al 80% del valor de tasación de las viviendas y por un período de hasta 40 años, e incluso 50 años, comprometiendo además el 50% de los ingresos de las familias. La facilidad de crédito barato originó un exceso de demanda de viviendas que elevó su precio. Los bajos tipos de interés originaron un sobreendeudamiento de las familias. La ratio endeudamiento sobre renta creció desde el 45% en el año 1995 al 140% en 2008, sin que hubiera habido el más mínimo rubor por parte de las autoridades que miraron para otro lado. El Banco de España se inhibió de sus obligaciones y todo quedo en meras recomendaciones cuando la situación estaba a punto de estallar.
Es necesario explicar el problema de la crisis que estamos viviendo no solo desde el punto de vista macroeconómico, sino más bien microeconómico, legal y, desde el punto de vista de los hogares. Muchos de los cuales no pudieron hacer frente al pago de la hipoteca al disminuir drásticamente sus rentas. Las familias al dejar impagados algunos de los recibos de su deuda quedaron a expensas del “sistema” y muchas de ellas fueron embargadas. Las empresas también vieron recortada sus posibilidades de financiación y quebraron. Mientras tanto, nuestro gobierno, en vez de intentar proteger el interés de las familias, o la liquidez de nuestras empresas, prefirió ayudar a la banca, otorgándole dinero público que fue utilizado, más bien para desapalancarse (debido a su elevado endeudamiento respecto al exterior y a que tenían que hacer frente al pago de sus propias deudas) y no precisamente para inyectar liquidez al sistema.
El porqué la Ley hipotecaria y su ejecución es injusta a mi entender se debe a las siguientes razones:
Nuestra legislación permite a las entidades bancarias adjudicarse la vivienda en caso de impago por tan solo el 50% del valor de tasación (después de la subasta cuando esta queda desierta). El otro 50% se convierte en deuda del ejecutado y puede acabar con el embargo de sus bienes y hasta de la nómina.
La ley va en contra del patrimonio de los avalistas y lesiona los intereses de los herederos que se ven privados de parte de su herencia fruto generalmente del trabajo de los padres, y que va a parar a las arcas de los bancos y cajas.
Condena a los ejecutados por la hipoteca y sus familias a la pobreza, o en el mejor de los casos a trabajar en dinero negro y en la economía sumergida, porque sus rentas pueden ser embargadas para hacer frente al 50% restante de la deuda. No cotizarán a la seguridad social y se verán excluidos o verán aminoradas sus pensiones en el futuro.
Los ejecutados, por supuesto no tendrán una segunda oportunidad y probablemente ya no tendrán acceso al crédito, no pudiendo volver a empezar de cero.
Desde 2007 hasta finales de 2010 los procedimientos de ejecución hipotecaria iniciados llegan a los 300.000.
En ningún país de la Unión Europea (excepto España), ni en EE.UU, ni en ningún país serio, existe una Ley que defienda los intereses de las entidades bancoarias para que puedan perseguir y embargar bienes y cuentas cuando no se ha liquidado el préstamo hipotecario con la propia subasta de la vivienda.
Cuando un banco acepta una tasación y en función de ella concede una hipoteca, no puede pretender que para saldar la hipoteca, en caso de impago del crédito, el valor de la vivienda no sea suficiente, pues una mala gestión del banco no debiera repercutir sobre el deudor.
Con estas premisas, les propongo que se vean los siguientes vídeos sobre “La Ley Hipotecaria y la Dación en Pago” que presenté en la TV44 y saquen ustedes sus propias conclusiones.
watch?feature=player_embedded&v=_aWpYelsVGE
watch?v=w6itIbxquwI&feature=player_embedded
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Fuente: http://www.ellibrepensador.com/2011/09/15/la-dacion-en-pago-y-la-ley-hipotecaria/
Detrás del problema de nuestra economía, no solo está la crisis financiera, hay algo más, y los partidos mayoritarios lo saben, aunque poco quieren hablar de ello, algunos de estos problemas económicos vienen de mucho más lejos en el tiempo, como en el caso de nuestra legislación hipotecaria. Los legisladores están para anticiparse a los problemas que pueden afectar a los ciudadanos pensando en los intereses de la mayoría, pero ninguno parece ser que ha sido capaz de hacer las cosas bien, por eso ahora quienes tienen que pagar la crisis son los más débiles de nuestra sociedad.
Con esto no pretendemos decir que la normativa hipotecaria sea el único elemento a tener en cuenta como causa de esta crisis, pero probablemente también tenga que tenerse en cuenta. Es precisamente la regulación actual en esta materia, la que ha contribuido a la creación de la burbuja inmobiliaria, y de esta Ley son responsables nuestros propios legisladores y los partidos políticos que durante toda su vigencia no han hecho nada para cambiarla. Muy al contrario, nuestra ley hipotecaria sobreprotege los intereses de una minoría: constructores, promotores, bancos y cajas; y se manifiesta en contra del interés de la gran mayoría de los hogares.
La Ley Hipotecaria y la normativa en la que se apoya, la convierte en una «ley injusta» que no se justifica de ninguna de las maneras, como concluimos en estos vídeos en donde participaron distintos expertos.
En muchos casos los bancos y cajas concedieron hipotecas por un importe mayor al 80% del valor de tasación de las viviendas y por un período de hasta 40 años, e incluso 50 años, comprometiendo además el 50% de los ingresos de las familias. La facilidad de crédito barato originó un exceso de demanda de viviendas que elevó su precio. Los bajos tipos de interés originaron un sobreendeudamiento de las familias. La ratio endeudamiento sobre renta creció desde el 45% en el año 1995 al 140% en 2008, sin que hubiera habido el más mínimo rubor por parte de las autoridades que miraron para otro lado. El Banco de España se inhibió de sus obligaciones y todo quedo en meras recomendaciones cuando la situación estaba a punto de estallar.
Es necesario explicar el problema de la crisis que estamos viviendo no solo desde el punto de vista macroeconómico, sino más bien microeconómico, legal y, desde el punto de vista de los hogares. Muchos de los cuales no pudieron hacer frente al pago de la hipoteca al disminuir drásticamente sus rentas. Las familias al dejar impagados algunos de los recibos de su deuda quedaron a expensas del “sistema” y muchas de ellas fueron embargadas. Las empresas también vieron recortada sus posibilidades de financiación y quebraron. Mientras tanto, nuestro gobierno, en vez de intentar proteger el interés de las familias, o la liquidez de nuestras empresas, prefirió ayudar a la banca, otorgándole dinero público que fue utilizado, más bien para desapalancarse (debido a su elevado endeudamiento respecto al exterior y a que tenían que hacer frente al pago de sus propias deudas) y no precisamente para inyectar liquidez al sistema.
El porqué la Ley hipotecaria y su ejecución es injusta a mi entender se debe a las siguientes razones:
Nuestra legislación permite a las entidades bancarias adjudicarse la vivienda en caso de impago por tan solo el 50% del valor de tasación (después de la subasta cuando esta queda desierta). El otro 50% se convierte en deuda del ejecutado y puede acabar con el embargo de sus bienes y hasta de la nómina.
La ley va en contra del patrimonio de los avalistas y lesiona los intereses de los herederos que se ven privados de parte de su herencia fruto generalmente del trabajo de los padres, y que va a parar a las arcas de los bancos y cajas.
Condena a los ejecutados por la hipoteca y sus familias a la pobreza, o en el mejor de los casos a trabajar en dinero negro y en la economía sumergida, porque sus rentas pueden ser embargadas para hacer frente al 50% restante de la deuda. No cotizarán a la seguridad social y se verán excluidos o verán aminoradas sus pensiones en el futuro.
Los ejecutados, por supuesto no tendrán una segunda oportunidad y probablemente ya no tendrán acceso al crédito, no pudiendo volver a empezar de cero.
Desde 2007 hasta finales de 2010 los procedimientos de ejecución hipotecaria iniciados llegan a los 300.000.
En ningún país de la Unión Europea (excepto España), ni en EE.UU, ni en ningún país serio, existe una Ley que defienda los intereses de las entidades bancoarias para que puedan perseguir y embargar bienes y cuentas cuando no se ha liquidado el préstamo hipotecario con la propia subasta de la vivienda.
Cuando un banco acepta una tasación y en función de ella concede una hipoteca, no puede pretender que para saldar la hipoteca, en caso de impago del crédito, el valor de la vivienda no sea suficiente, pues una mala gestión del banco no debiera repercutir sobre el deudor.
Con estas premisas, les propongo que se vean los siguientes vídeos sobre “La Ley Hipotecaria y la Dación en Pago” que presenté en la TV44 y saquen ustedes sus propias conclusiones.
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Fuente: http://www.ellibrepensador.com/2011/09/15/la-dacion-en-pago-y-la-ley-hipotecaria/
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