miércoles, 29 de junio de 2011

Zapatero descarta más recortes y promete ayudas para hipotecas pero no habla de anticipo electoral

[ad#adse_post]EL PRESIDENTE DEFIENDE SUS REFORMAS CONTRA LA CRISIS Y PLANTEA UN TECHO DE GASTO A LAS AUTONOMÍAS
ADMITE QUE LA RECUPERACIÓN ES LENTA Y EL PARO "INASUMIBLE", AUNQUE CONFÍA EN CRECER ESTE AÑO

Evita mencionar a Bildu pero promete hacer cumplir la ley en los ayuntamientos y pide consenso para renovar el TC.

En un discurso con tintes de despedida y dedicado casi en exclusiva a la crisis económica, el presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, aseguró ayer que comprende la impaciencia ciudadana por ver "el final del túnel", pero reclamó confianza en las reformas y colaboración a la oposición para desmentir el augurio de que en España habrá una generación perdida.

En su última intervención como jefe del Ejecutivo en un debate sobre el Estado de la Nación, Zapatero repasó las iniciativas adoptadas contra la crisis y anunció pero sin concretarlas otras nuevas para proteger a quienes no pueden pagar sus hipotecas, apoyar a las pymes y los autónomos ante la morosidad de los ayuntamientos y proponer una regla de techo de gasto para las comunidades autónomas. "Tarea suficiente para los meses que quedan por delante", subrayó Zapatero en alusión a su deseo de agotar la legislatura.

En una hora larga de intervención, cuajada de datos y con pocos anuncios, la mayoría referidos a medidas de austeridad y protección social, demandó diálogo social y lealtad a las autonomías al margen de las "urgencias políticas", ya que, en su opinión, esa cooperación será necesaria también tras las elecciones, "gobierne quien gobierne". "Todos deberemos rendir cuentas de nuestra actitud", avisó al líder del PP, Mariano Rajoy, a quien exigió concretar sus propuestas para tener un diálogo "verosímil".

Tras agradecer a los nacionalistas su responsabilidad al apoyar el Gobierno pese a sus discrepancias, abogó por un "esfuerzo colectivo" para rebatir que España vaya a tener una "generación perdida", como augura el FMI. "Mi opinión es que no vamos a perder una generación, la generación de los jóvenes que tienen una alta formación", subrayó.

Zapatero trató de hacer un diagnóstico realista de la situación económica en un momento en el que, a su juicio, el Estado de la Nación debería llamarse estado de la lucha contra la crisis. El presidente admitió que la tasa de paro es "inasumible", que el ritmo de la recuperación es "demasiado lento" y que la crisis no será superada hasta que no haya creación neta de empleo, pero entre los motivos para el optimismo, destacó que la economía crece gracias al empujón del sector exterior, las exportaciones y el turismo y confió en que la recuperación se acelere en la segunda mitad de 2011, hasta situar el crecimiento interanual del cuarto trimestre por encima del 1,5%.

En el lado negativo, subrayó la debilidad de la demanda interna, la incertidumbre de los mercados de la deuda soberana por la crisis griega y las consecuencias del estallido de la burbuja inmobiliaria y excesivo endeudamiento de empresas y familias.

Frente a otros países con problemas en su deuda soberana, Zapatero recalcó que España lleva cinco trimestres creciendo, aunque lo haga a menor ritmo que las grandes economías europeas. En este contexto, defendió los cambios en el sistema financiero, la reforma laboral y las medidas de consolidación fiscal y ratificó su promesa de mantener la máxima cohesión social, momento en el que despertó los primeros aplausos de la fría bancada socialista, cuando Zapatero ya había avanzado por las primeras 16 páginas de su discurso. "Todas las reformas necesarias, sí, pero no a costa de romper los equilibrios sociales básicos de nuestro mercado de trabajo o de quebrar nuestro modelo social y constitucional", proclamó.

Entre los proyectos de futuro, anunció que en el Consejo de política fiscal y financiera de julio propondrá a las comunidades una regla de techo de gasto similar a la del Estado y los ayuntamientos. Sus compañeros volvieron a aplaudirle cuando anunció que se protegerá a los hipotecados con problemas, sin perjudicar la solvencia de los bancos.

No mencionó el terrorismo ni a Bildu pero se comprometió a velar "por el cumplimiento estricto de la ley en todos los ayuntamientos", por el respeto a todos los derechos fundamentales de los ciudadanos y sus representantes en las instituciones.

También hizo referencia al retraso en la renovación del Tribunal Constitucional, confiando en cerrar un acuerdo con el PP en los próximos días o semanas.

Zapatero descarta más recortes y promete ayudas para hipotecas pero no habla de anticipo electoral

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ADMITE QUE LA RECUPERACIÓN ES LENTA Y EL PARO "INASUMIBLE", AUNQUE CONFÍA EN CRECER ESTE AÑO

Evita mencionar a Bildu pero promete hacer cumplir la ley en los ayuntamientos y pide consenso para renovar el TC.

En un discurso con tintes de despedida y dedicado casi en exclusiva a la crisis económica, el presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, aseguró ayer que comprende la impaciencia ciudadana por ver "el final del túnel", pero reclamó confianza en las reformas y colaboración a la oposición para desmentir el augurio de que en España habrá una generación perdida.

En su última intervención como jefe del Ejecutivo en un debate sobre el Estado de la Nación, Zapatero repasó las iniciativas adoptadas contra la crisis y anunció pero sin concretarlas otras nuevas para proteger a quienes no pueden pagar sus hipotecas, apoyar a las pymes y los autónomos ante la morosidad de los ayuntamientos y proponer una regla de techo de gasto para las comunidades autónomas. "Tarea suficiente para los meses que quedan por delante", subrayó Zapatero en alusión a su deseo de agotar la legislatura.

En una hora larga de intervención, cuajada de datos y con pocos anuncios, la mayoría referidos a medidas de austeridad y protección social, demandó diálogo social y lealtad a las autonomías al margen de las "urgencias políticas", ya que, en su opinión, esa cooperación será necesaria también tras las elecciones, "gobierne quien gobierne". "Todos deberemos rendir cuentas de nuestra actitud", avisó al líder del PP, Mariano Rajoy, a quien exigió concretar sus propuestas para tener un diálogo "verosímil".

Tras agradecer a los nacionalistas su responsabilidad al apoyar el Gobierno pese a sus discrepancias, abogó por un "esfuerzo colectivo" para rebatir que España vaya a tener una "generación perdida", como augura el FMI. "Mi opinión es que no vamos a perder una generación, la generación de los jóvenes que tienen una alta formación", subrayó.

Zapatero trató de hacer un diagnóstico realista de la situación económica en un momento en el que, a su juicio, el Estado de la Nación debería llamarse estado de la lucha contra la crisis. El presidente admitió que la tasa de paro es "inasumible", que el ritmo de la recuperación es "demasiado lento" y que la crisis no será superada hasta que no haya creación neta de empleo, pero entre los motivos para el optimismo, destacó que la economía crece gracias al empujón del sector exterior, las exportaciones y el turismo y confió en que la recuperación se acelere en la segunda mitad de 2011, hasta situar el crecimiento interanual del cuarto trimestre por encima del 1,5%.

En el lado negativo, subrayó la debilidad de la demanda interna, la incertidumbre de los mercados de la deuda soberana por la crisis griega y las consecuencias del estallido de la burbuja inmobiliaria y excesivo endeudamiento de empresas y familias.

Frente a otros países con problemas en su deuda soberana, Zapatero recalcó que España lleva cinco trimestres creciendo, aunque lo haga a menor ritmo que las grandes economías europeas. En este contexto, defendió los cambios en el sistema financiero, la reforma laboral y las medidas de consolidación fiscal y ratificó su promesa de mantener la máxima cohesión social, momento en el que despertó los primeros aplausos de la fría bancada socialista, cuando Zapatero ya había avanzado por las primeras 16 páginas de su discurso. "Todas las reformas necesarias, sí, pero no a costa de romper los equilibrios sociales básicos de nuestro mercado de trabajo o de quebrar nuestro modelo social y constitucional", proclamó.

Entre los proyectos de futuro, anunció que en el Consejo de política fiscal y financiera de julio propondrá a las comunidades una regla de techo de gasto similar a la del Estado y los ayuntamientos. Sus compañeros volvieron a aplaudirle cuando anunció que se protegerá a los hipotecados con problemas, sin perjudicar la solvencia de los bancos.

No mencionó el terrorismo ni a Bildu pero se comprometió a velar "por el cumplimiento estricto de la ley en todos los ayuntamientos", por el respeto a todos los derechos fundamentales de los ciudadanos y sus representantes en las instituciones.

También hizo referencia al retraso en la renovación del Tribunal Constitucional, confiando en cerrar un acuerdo con el PP en los próximos días o semanas.

martes, 28 de junio de 2011

Las inmobiliarias acusan: "La banca nos roba los clientes"

[ad#adse_post]"El banco nos roba los clientes. No es el primero ni el segundo ni el tercer caso. Pero nadie se atreve a denunciarlo públicamente porque son los que tienen el dinero". Una tras otra, la denuncia se repite. "Me han robado un cliente que quería comprarse un piso".

Aunque en la mayoría de los casos se mantiene el anonimato, los promotores e inmobiliarias acusan a las entidades financieras de quitarles a sus clientes cuando éstos solicitan una hipoteca y exigen al ministro de Fomento, José Blanco, medidas urgentes que permitan regularizar el sector.

"Se trata claramente de un caso de competencia desleal que está agravando aún más la crisis que sufrimos", critica el vicepresidente de la Asociación Empresarial de Gestión Inmobiliaria (AEGI), Juan Manuel Martínez.

Hasta este momento, sus denuncias han caído en saco rato y, según Martínez, "el Gobierno no está haciendo nada para evitarlo. Es hora de que se tomen medidas serias", dice con los datos de la tragedia sobre la mesa: 20.000 agencias inmobiliarias cerradas y más de 100.000 empleos destruidos.

"Competencia desleal"
La secuencia de los hechos es siempre la misma y la banca deniega créditos a los ciudadanos pero, acto seguido, les ofrece financiación para la compra de viviendas que tienen en cartera procedentes en su gran mayoría de embargos.

Un ejemplo: una pareja acude junto a un agente inmobiliario o un promotor a una entidad bancaria con el objetivo de negociar una hipoteca para la compra de un piso. Los dos trabajan y tienen ahorrado más del 33 por ciento del total que se les pide, pero la operación es denegada para disgusto de la pareja y, por supuesto, del agente intermediario.

Sin embargo, poco después esta misma pareja recibe una llamada de esta entidad ofreciéndole financiar al cien por ciento y con hipotecas a más de 40 años, aunque su renta sigue siendo la misma que días antes.

Código de buenas prácticas
"¿Qué podemos hacer? ¿Cómo podemos denunciarlo sin desvelar la privacidad de nuestros clientes?", explica un agente inmobiliario que pide a las cajas de ahorros y a los bancos que se adapten al código deontológico similar al que siguen los inmobiliarios.

Según AEGI, estas prácticas les han hecho perder al menos un 60% de los potenciales compradores que tienen en cartera. "No entendemos que se nos vea como enemigos cuando no dejamos de ser meros intermediarios que les aportan clientes", insiste el vicepresidente de la patronal.

El "pataleo", como dice un agente de la propiedad inmobiliaria (API) es justo. "Nuestros honorarios no son sólo por acompañar al cliente al banco, sino que son el resultado de horas de trabajo, de estar a pie de calle para conocer de primera mano el producto que ofrecemos y garantizar la compra a los ciudadanos. Todo eso también cuenta". Tanto como el hecho de que las entidades financieras cobran más caras las hipotecas de viviendas que no son suyas.

Los expertos insisten que con el objetivo de deshacerse del ladrillo acumulado que pesa sobre sus balances, el coste de la hipoteca de un piso financiado en la entidad puede llegar a ser hasta un 30% más barato. "Y los clientes no lo dudan, sobre todo en estos momentos de crisis. Y de nuevo será demasiado tarde", indica.

Las denuncias también han llegado a idealista.com. En el portal inmobiliario también se han hecho eco de estas denuncias y, para evitar este tipo de situaciones, se ha puesto en marcha idealistahipotecas. "Se trata de una sección en la que el usuario dice su perfil financiero, se manda a entidades con las que trabajamos y así la agencia se evita que un banco le pueda puentear y quedarse con el cliente", señala el jefe de Estudios del portal, Francisco Encinar.

Las inmobiliarias acusan: "La banca nos roba los clientes"

[ad#adse_post]"El banco nos roba los clientes. No es el primero ni el segundo ni el tercer caso. Pero nadie se atreve a denunciarlo públicamente porque son los que tienen el dinero". Una tras otra, la denuncia se repite. "Me han robado un cliente que quería comprarse un piso".

Aunque en la mayoría de los casos se mantiene el anonimato, los promotores e inmobiliarias acusan a las entidades financieras de quitarles a sus clientes cuando éstos solicitan una hipoteca y exigen al ministro de Fomento, José Blanco, medidas urgentes que permitan regularizar el sector.

"Se trata claramente de un caso de competencia desleal que está agravando aún más la crisis que sufrimos", critica el vicepresidente de la Asociación Empresarial de Gestión Inmobiliaria (AEGI), Juan Manuel Martínez.

Hasta este momento, sus denuncias han caído en saco rato y, según Martínez, "el Gobierno no está haciendo nada para evitarlo. Es hora de que se tomen medidas serias", dice con los datos de la tragedia sobre la mesa: 20.000 agencias inmobiliarias cerradas y más de 100.000 empleos destruidos.

"Competencia desleal"
La secuencia de los hechos es siempre la misma y la banca deniega créditos a los ciudadanos pero, acto seguido, les ofrece financiación para la compra de viviendas que tienen en cartera procedentes en su gran mayoría de embargos.

Un ejemplo: una pareja acude junto a un agente inmobiliario o un promotor a una entidad bancaria con el objetivo de negociar una hipoteca para la compra de un piso. Los dos trabajan y tienen ahorrado más del 33 por ciento del total que se les pide, pero la operación es denegada para disgusto de la pareja y, por supuesto, del agente intermediario.

Sin embargo, poco después esta misma pareja recibe una llamada de esta entidad ofreciéndole financiar al cien por ciento y con hipotecas a más de 40 años, aunque su renta sigue siendo la misma que días antes.

Código de buenas prácticas
"¿Qué podemos hacer? ¿Cómo podemos denunciarlo sin desvelar la privacidad de nuestros clientes?", explica un agente inmobiliario que pide a las cajas de ahorros y a los bancos que se adapten al código deontológico similar al que siguen los inmobiliarios.

Según AEGI, estas prácticas les han hecho perder al menos un 60% de los potenciales compradores que tienen en cartera. "No entendemos que se nos vea como enemigos cuando no dejamos de ser meros intermediarios que les aportan clientes", insiste el vicepresidente de la patronal.

El "pataleo", como dice un agente de la propiedad inmobiliaria (API) es justo. "Nuestros honorarios no son sólo por acompañar al cliente al banco, sino que son el resultado de horas de trabajo, de estar a pie de calle para conocer de primera mano el producto que ofrecemos y garantizar la compra a los ciudadanos. Todo eso también cuenta". Tanto como el hecho de que las entidades financieras cobran más caras las hipotecas de viviendas que no son suyas.

Los expertos insisten que con el objetivo de deshacerse del ladrillo acumulado que pesa sobre sus balances, el coste de la hipoteca de un piso financiado en la entidad puede llegar a ser hasta un 30% más barato. "Y los clientes no lo dudan, sobre todo en estos momentos de crisis. Y de nuevo será demasiado tarde", indica.

Las denuncias también han llegado a idealista.com. En el portal inmobiliario también se han hecho eco de estas denuncias y, para evitar este tipo de situaciones, se ha puesto en marcha idealistahipotecas. "Se trata de una sección en la que el usuario dice su perfil financiero, se manda a entidades con las que trabajamos y así la agencia se evita que un banco le pueda puentear y quedarse con el cliente", señala el jefe de Estudios del portal, Francisco Encinar.

El euríbor cae en junio por primera vez en medio año

[ad#adse_post]Por primera vez en medio año, junio dará un respiro a las familias que cargan con una hipoteca. El euríbor cerrará en torno al 2,143%, un porcentaje ligeramente inferior al del mes anterior. Se trata del primer descenso mensual del índice hipotecario desde diciembre del año pasado. Pero esta rebaja no va a dar muchas alegrías: ni se va a trasladar ahora a los bolsillos de los endeudados, ni parece que lo vaya a hacer en los próximos meses. Aquellos a los que les toque actualizar su hipoteca con el dato de junio se encontrarán con una subida considerable: el euríbor se quedó hace un año por debajo del 1,3% y ahora supera el 2,1%.

Sarkozy implica a la banca francesa en el segundo rescate a Grecia
La noticia en otros webs

webs en español
en otros idiomas
Así, los que tengan una hipoteca media -150.000 euros a devolver en 25 años con un diferencial del 0,5%- pagarán a partir de ahora una cuota mensual de 684 euros, es decir, 64 más que con el dato de hace un año. El repunte de este mes saldrá a 766 euros anuales para aquellos que hayan pactado con su banco la revisión anual.

El euríbor está ahora en los niveles más altos desde principios de 2009 y todo apunta a que seguirá subiendo poco a poco. El empeoramiento de las perspectivas en Europa que ha traído el enésimo capítulo de la crisis griega ha traído un efecto positivo involuntario: el BCE ya no se plantea subidas importantes de los tipos, por lo que se aleja la posibilidad de que el euríbor se dispare. A esto ayuda el hecho de que la inflación haya tocado techo por la bajada de los precios del petróleo.

"Ahora ya no nos preocupa que el índice suba mucho, sino la forma en la que la economía va a encajar que las familias vayan a disponer de 50 o 60 euros menos por el encarecimiento de las hipotecas", explica David Cano, analista de AFI, cuyo servicio de estudios prevé que el euríbor termine el año en torno al 2,5%. "La duda es si la menor renta disponible va a perjudicar al ahorro o al consumo, que no está para aguantar sustos", concluye Cano.

El euríbor cae en junio por primera vez en medio año

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Así, los que tengan una hipoteca media -150.000 euros a devolver en 25 años con un diferencial del 0,5%- pagarán a partir de ahora una cuota mensual de 684 euros, es decir, 64 más que con el dato de hace un año. El repunte de este mes saldrá a 766 euros anuales para aquellos que hayan pactado con su banco la revisión anual.

El euríbor está ahora en los niveles más altos desde principios de 2009 y todo apunta a que seguirá subiendo poco a poco. El empeoramiento de las perspectivas en Europa que ha traído el enésimo capítulo de la crisis griega ha traído un efecto positivo involuntario: el BCE ya no se plantea subidas importantes de los tipos, por lo que se aleja la posibilidad de que el euríbor se dispare. A esto ayuda el hecho de que la inflación haya tocado techo por la bajada de los precios del petróleo.

"Ahora ya no nos preocupa que el índice suba mucho, sino la forma en la que la economía va a encajar que las familias vayan a disponer de 50 o 60 euros menos por el encarecimiento de las hipotecas", explica David Cano, analista de AFI, cuyo servicio de estudios prevé que el euríbor termine el año en torno al 2,5%. "La duda es si la menor renta disponible va a perjudicar al ahorro o al consumo, que no está para aguantar sustos", concluye Cano.

martes, 21 de junio de 2011

La burbuja sigue pinchada: las hipotecas caen otro 3,4% en abril

[ad#adse_post]El saldo del crédito hipotecario bajó en abril hasta el 1,056 billones de euros, con las cajas liderando las caídas.

Los datos hablan claro: el mercado hipotecario español sigue herido de gravedad. En abril, el saldo vivo hipotecario en manos de bancos, cajas, cooperativas y financieras se redujo otro 3,42% frente al año anterior, según ha informado esta mañana la Asociación Hipotecaria Española (AHE).
Las entidades se han vuelto mucho más cautelosa a la hora de conceder préstamos para vivienda, tras haber alentado el crecimiento de la burbuja del ladrillo en los años del boom. Ahora, conseguir una hipoteca que financie más del 80% del valor del inmueble es tarea casi imposible. Bancos y cajas reservan este tipo de financiación para sus inmuebles y, aún en estos casos, las garantías requeridas son muy elevadas.
La morosidad de las hipotecas de particulares sigue estando muy por debajo del promedio del crédito: un 2,42% frente al 6,48%. Pero el grifo sigue cerrado. Las entidades aseguran que escasea la demanda de crédito solvente, pero que sigue habiendo crédito para quienes puedan devolverlo.
Las dificultades para acceder a una hipoteca están entre las causas que provocan que el mercado de la vivienda siga estancado. Los compradores no se animan, debido también a la eliminación de la deducción fiscal y a las perspectivas alcistas de los tipos de interés. Con todo esto, los precios volvieron a bajar en mayo, hasta situarse a niveles de 2005.

Las cajas más
Las cajas, que lideraron la concesión de hipotecas a particulares en los años de bonanza, son ahora las que menos crédito conceden, con el objetivo de desapalancar sus balances enladrillados, sobre todo ante las dificultades que tienen para financiarse. El saldo hipotecario de las cajas cayó un 7,38% en abril, hasta 558.634 millones.
El de los bancos bajó el 2,33% y aún así sigue por debajo del de sus competidoras, en 412.319 millones.

La burbuja sigue pinchada: las hipotecas caen otro 3,4% en abril

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Los datos hablan claro: el mercado hipotecario español sigue herido de gravedad. En abril, el saldo vivo hipotecario en manos de bancos, cajas, cooperativas y financieras se redujo otro 3,42% frente al año anterior, según ha informado esta mañana la Asociación Hipotecaria Española (AHE).
Las entidades se han vuelto mucho más cautelosa a la hora de conceder préstamos para vivienda, tras haber alentado el crecimiento de la burbuja del ladrillo en los años del boom. Ahora, conseguir una hipoteca que financie más del 80% del valor del inmueble es tarea casi imposible. Bancos y cajas reservan este tipo de financiación para sus inmuebles y, aún en estos casos, las garantías requeridas son muy elevadas.
La morosidad de las hipotecas de particulares sigue estando muy por debajo del promedio del crédito: un 2,42% frente al 6,48%. Pero el grifo sigue cerrado. Las entidades aseguran que escasea la demanda de crédito solvente, pero que sigue habiendo crédito para quienes puedan devolverlo.
Las dificultades para acceder a una hipoteca están entre las causas que provocan que el mercado de la vivienda siga estancado. Los compradores no se animan, debido también a la eliminación de la deducción fiscal y a las perspectivas alcistas de los tipos de interés. Con todo esto, los precios volvieron a bajar en mayo, hasta situarse a niveles de 2005.

Las cajas más
Las cajas, que lideraron la concesión de hipotecas a particulares en los años de bonanza, son ahora las que menos crédito conceden, con el objetivo de desapalancar sus balances enladrillados, sobre todo ante las dificultades que tienen para financiarse. El saldo hipotecario de las cajas cayó un 7,38% en abril, hasta 558.634 millones.
El de los bancos bajó el 2,33% y aún así sigue por debajo del de sus competidoras, en 412.319 millones.

Afectados por hipotecas basura piden acción judicial ante una posible estafa

[ad#adse_post]Cuando la crisis empezó a dar sus primeros síntomas, a la consulta gratuita de Rafael Mayoral, abogado de la Coordinadora Nacional de Ecuatorianos en España (Conadee), fue llegando un goteo de personas de todas la nacionalidades afectadas por una posible estafa piramidal asociada a hipotecas basura: avalistas en cadena o cruzados, hipotecas con cláusulas suelo abusivas, tasaciones desorbitadas y otras irregularidades. "Con el tiempo descubrimos que se trataba de una estafa con un complejo sistema para eludir el control de riesgos y dirigida por un chiringuito financiero denominado Central Hipotecaria del Inmigrante, que actuó como intermediaria en unas operaciones en las que también hay implicados directores de sucursales bancarias", explica Mayoral.

300 personas evitan el derribo de dos casas en la Cañada Real
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webs en español
en otros idiomas
Hay 10 afectados por un sistema fraudulento de avalistas en cadena

Los denunciantes aseguran que hay directores de banco implicados

En noviembre, la Conadee interpuso una demanda por la vía penal en nombre de 10 víctimas de esta supuesta estafa financiera. Ante la falta de avances en el caso, ayer, la recientemente constituida Plataforma de Afectados por la Hipoteca de Madrid (PAH Madrid), a la que se ha sumado Conadee, convocó a 40 personas ante los Juzgados de Plaza de Castilla para hacer entrega de 150 firmas de ciudadanos solidarizándose con las víctimas de este caso. En concreto, las cartas que se entregaron en el Juzgado de Instrucción número 42 solicitan la suspensión de los procedimientos de ejecución hipotecaria de las 10 personas afectadas y piden que se tomen medidas cautelares para avanzar en el caso.

"Esta denuncia es un botón de muestra de toda una serie de estafas bancarias a personas altamente vulnerables", dice Mayoral. "Con el estallido de la crisis se están viendo las consecuencias de las hipotecas basura. Solicitamos la apertura de investigaciones y el destino de los medios humanos y materiales necesarios para el esclarecimiento de los hechos", continúa. "Más aún teniendo en cuenta que se han presentado tres ampliaciones de la denuncia desde que se presentó y todavía no hemos tenido respuesta. No puede seguir la impunidad de los bancos mientras a las familias españolas se les condena a una deuda perpetua", concluye.

La cita de ayer, a las ocho de la tarde, atrajo a unos 30 simpatizantes de esta plataforma, así como a una decena de policías municipales, que pidieron la documentación a Mayoral y a parte de los presentes. Entre los concentrados se encontraba el inmigrante de origen libanés Anwar Khalil, que la semana pasada recibió el apoyo de 500 personas, que lograron frenar el proceso de desahucio de su vivienda, situada en el barrio de Tetuán. También acudió Fabio Gándara, uno de los líderes de Democracia Real Ya, que presta su apoyo a la PAH.

Aída Quinatoa, de origen ecuatoriano y portavoz de la Conadee, es una de las 10 víctimas de esta posible estafa. Ella y su marido se dieron cuenta de que algo no iba bien hace seis años, cuando al firmar el contrato de compraventa de un piso descubrieron que, además del suyo, en las escrituras figuraba el nombre de una tercera persona a la que no conocían. Quinatoa y su marido, que recientemente se ha quedado en el paro, no pueden hacer frente a la cuota de la hipoteca que firmaron bajo presión. "Lo que pedimos es que el banco nos dé una forma de pagar hasta que nos recuperemos y que se tenga en cuenta que hemos sido víctimas de una estafa", dice la portavoz.

Afectados por hipotecas basura piden acción judicial ante una posible estafa

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300 personas evitan el derribo de dos casas en la Cañada Real
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Los denunciantes aseguran que hay directores de banco implicados

En noviembre, la Conadee interpuso una demanda por la vía penal en nombre de 10 víctimas de esta supuesta estafa financiera. Ante la falta de avances en el caso, ayer, la recientemente constituida Plataforma de Afectados por la Hipoteca de Madrid (PAH Madrid), a la que se ha sumado Conadee, convocó a 40 personas ante los Juzgados de Plaza de Castilla para hacer entrega de 150 firmas de ciudadanos solidarizándose con las víctimas de este caso. En concreto, las cartas que se entregaron en el Juzgado de Instrucción número 42 solicitan la suspensión de los procedimientos de ejecución hipotecaria de las 10 personas afectadas y piden que se tomen medidas cautelares para avanzar en el caso.

"Esta denuncia es un botón de muestra de toda una serie de estafas bancarias a personas altamente vulnerables", dice Mayoral. "Con el estallido de la crisis se están viendo las consecuencias de las hipotecas basura. Solicitamos la apertura de investigaciones y el destino de los medios humanos y materiales necesarios para el esclarecimiento de los hechos", continúa. "Más aún teniendo en cuenta que se han presentado tres ampliaciones de la denuncia desde que se presentó y todavía no hemos tenido respuesta. No puede seguir la impunidad de los bancos mientras a las familias españolas se les condena a una deuda perpetua", concluye.

La cita de ayer, a las ocho de la tarde, atrajo a unos 30 simpatizantes de esta plataforma, así como a una decena de policías municipales, que pidieron la documentación a Mayoral y a parte de los presentes. Entre los concentrados se encontraba el inmigrante de origen libanés Anwar Khalil, que la semana pasada recibió el apoyo de 500 personas, que lograron frenar el proceso de desahucio de su vivienda, situada en el barrio de Tetuán. También acudió Fabio Gándara, uno de los líderes de Democracia Real Ya, que presta su apoyo a la PAH.

Aída Quinatoa, de origen ecuatoriano y portavoz de la Conadee, es una de las 10 víctimas de esta posible estafa. Ella y su marido se dieron cuenta de que algo no iba bien hace seis años, cuando al firmar el contrato de compraventa de un piso descubrieron que, además del suyo, en las escrituras figuraba el nombre de una tercera persona a la que no conocían. Quinatoa y su marido, que recientemente se ha quedado en el paro, no pueden hacer frente a la cuota de la hipoteca que firmaron bajo presión. "Lo que pedimos es que el banco nos dé una forma de pagar hasta que nos recuperemos y que se tenga en cuenta que hemos sido víctimas de una estafa", dice la portavoz.

viernes, 17 de junio de 2011

El PP rechaza poner un seguro de pagos para las hipotecas

[ad#adse_post]La mayoría parlamentaria del PP en Galicia le sirvió ayer para rechazar, como pedía el PSdeG, que la Xunta vuelva a poner en funcionamiento un seguro de pagos protegidos para la compra de primera vivienda y que disponga medidas para que los desahuciados por impago de la hipoteca puedan seguir habitando en su domicilio en régimen de alquiler. Así lo pidió la diputada socialista María José Caride, quien también reclamó ante el pleno del Parlamento que el Gobierno gallego analice los procesos de subasta para evitar 'los fallos de transparencia y competencia que limitan los derechos de las familias que pierden su vivienda en un proces


Vázquez, Losada, Caride y Méndez Romeu, durante el pleno del Parlamento. (Foto: VICENNTE PERNÍA)
Así lo pidió la diputada socialista María José Caride, quien también reclamó ante el pleno del Parlamento que el Gobierno gallego analice los procesos de subasta para evitar 'los fallos de transparencia y competencia que limitan los derechos de las familias que pierden su vivienda en un proceso de ejecución hipotecaria.

Asimismo, reclamó que se realicen 'los cambios normativos oportunos' para que el valor de tasación de las viviendas no sea determinado por empresas vinculadas a la propia entidad bancaria, ya que se produce en muchos casos una rebaja que alcanza el 30 por ciento sobre la estimación realizada en el momento de adquisición.

Enfrente, el parlamentario popular Alberto Sueiro rechazó estas peticiones por entender que la Xunta no puede garantizar el logro de un acuerdo con todos los bancos, lo que supondría una 'discriminación' para los gallegos en función de con qué entidad hubiesen contratado su hipoteca. Además, porque el Gobierno autonómico 'no tiene esa competencia' para proceder a una modificación del marco normativo, que compete al Congreso de los Diputados. Al hilo de ello, recordó que la Cámara Baja acoge una subcomisión para la reforma del sistema hipotecario. 'Es paradójico, porque el 80 por ciento de las iniciativas que presenta el PP no son competencia de esta Cámara', replicó Caride en su turno de cierre.

Por su parte, el BNG se ha abstenido en la votación de esta proposición no de ley, pese a la coincidencia en el fondo de la cuestión de la representante nacionalista en el debate parlamentario, María Isabel Sánchez Montenegro, con lo expuesto por su compañera del PSdeG.

El PP rechaza poner un seguro de pagos para las hipotecas

[ad#adse_post]La mayoría parlamentaria del PP en Galicia le sirvió ayer para rechazar, como pedía el PSdeG, que la Xunta vuelva a poner en funcionamiento un seguro de pagos protegidos para la compra de primera vivienda y que disponga medidas para que los desahuciados por impago de la hipoteca puedan seguir habitando en su domicilio en régimen de alquiler. Así lo pidió la diputada socialista María José Caride, quien también reclamó ante el pleno del Parlamento que el Gobierno gallego analice los procesos de subasta para evitar 'los fallos de transparencia y competencia que limitan los derechos de las familias que pierden su vivienda en un proces


Vázquez, Losada, Caride y Méndez Romeu, durante el pleno del Parlamento. (Foto: VICENNTE PERNÍA)
Así lo pidió la diputada socialista María José Caride, quien también reclamó ante el pleno del Parlamento que el Gobierno gallego analice los procesos de subasta para evitar 'los fallos de transparencia y competencia que limitan los derechos de las familias que pierden su vivienda en un proceso de ejecución hipotecaria.

Asimismo, reclamó que se realicen 'los cambios normativos oportunos' para que el valor de tasación de las viviendas no sea determinado por empresas vinculadas a la propia entidad bancaria, ya que se produce en muchos casos una rebaja que alcanza el 30 por ciento sobre la estimación realizada en el momento de adquisición.

Enfrente, el parlamentario popular Alberto Sueiro rechazó estas peticiones por entender que la Xunta no puede garantizar el logro de un acuerdo con todos los bancos, lo que supondría una 'discriminación' para los gallegos en función de con qué entidad hubiesen contratado su hipoteca. Además, porque el Gobierno autonómico 'no tiene esa competencia' para proceder a una modificación del marco normativo, que compete al Congreso de los Diputados. Al hilo de ello, recordó que la Cámara Baja acoge una subcomisión para la reforma del sistema hipotecario. 'Es paradójico, porque el 80 por ciento de las iniciativas que presenta el PP no son competencia de esta Cámara', replicó Caride en su turno de cierre.

Por su parte, el BNG se ha abstenido en la votación de esta proposición no de ley, pese a la coincidencia en el fondo de la cuestión de la representante nacionalista en el debate parlamentario, María Isabel Sánchez Montenegro, con lo expuesto por su compañera del PSdeG.

Cómo reformar la regulación hipotecaria

[ad#adse_post]Jueces y parlamentos han planteado reformas radicales de los préstamos hipotecarios, limitando la responsabilidad del deudor y prohibiendo las cláusulas “suelo”.
Serían erróneas, pues elevarían el tipo de interés (ahora el menor de nuestro entorno); limitarían aún más el acceso al crédito; y, por su retroactividad, pondrían en peligro la seguridad jurídica y generarían desconfianza en los inversiones, sobre todo en los que compraron nuestras hipotecas en el mercado secundario.
Con la regulación actual, la regla dispositiva general en España y en casi todo el mundo es la responsabilidad ilimitada del deudor hipotecario, de modo que si, tras el impago, el acreedor se adjudica la vivienda, el deudor aún responde con su patrimonio por lo que quede por pagar. Como en otros países, las partes también determinan el precio en la cuantía y forma más ajustadas a sus circunstancias, acotando o no la variación del tipo de interés variable mediante cláusulas “suelo” y “techo”.
Las críticas a esta regulación tienen carácter coyuntural. Derivan de la especial sensibilidad que suscitan las ejecuciones hipotecarias en época de crisis, de la acusada depreciación de los inmuebles y de unos tipos de interés tan anormalmente bajos que han activado las cláusulas suelo. Muchos observadores carecen, además, de perspectiva histórica para apreciar que el mercado hipotecario ha exhibido grados de eficacia y competencia crecientes en los últimos años.
Resulta paradójico que se hayan anulado suelos del 3% que son inferiores a los tipos que pagan los deudores alemanes, hoy situados en un promedio del 3,62%. Y los deudores insolventes generan simpatía. Sobre todo, los que han tenido la mala suerte de comprar tarde en la burbuja inmobiliaria: los más afectados por la caída de precios.
No es de extrañar que algunos jueces y políticos quieran limitar su responsabilidad y librarles de los suelos. Pero, si bien esas medidas beneficiarían a algunos de los deudores actuales, incluidos los que compraron con afán especulativo (los más afectados, pues las ejecuciones sobre viviendas proliferan en zonas de costa), perjudicarían notablemente la contratación futura de hipotecas y, por tanto, a todos los deudores futuros.
Respecto a la responsabilidad limitada, es notable que, a pesar de ser de libre disposición, las partes no la eligen, lo que desmiente que sea eficiente.
No vale argumentar que la exigen las entidades financieras, porque la fuerte competencia entre ellas les obligaría a ofrecer hipotecas con responsabilidad limitada si tuvieran demanda. No la tienen porque reduce el excedente conjunto de la transacción.
Por un lado, asigna peor el riesgo, pues las entidades financieras serían más frágiles debido a la correlación de riesgos en el valor de los inmuebles. Por otro, genera malos incentivos, pues anima a las entidades a ejecutar antes y a los deudores a sacrificarse menos, de modo que entregan las llaves en cuanto el piso cae de valor por debajo de la deuda.
En consecuencia, al limitar su responsabilidad, el deudor ha de pagar mucho más de lo que le costaría asumir la responsabilidad adicional a la que no estaría sujeto.
Sobre las cláusulas suelo/techo, es justo que se anulen si existen vicios de voluntad, pero no que se prohíban o restrinjan con carácter general, sin considerar la necesidad de ajustarlas a las circunstancias individuales. Estas cláusulas fijan el precio, y no podemos volver a tiempos en que los precios de mercados competitivos se fijaban por decreto.
Además, la regulación hipotecaria dispone medidas para proteger al deudor: La oferta vinculante, vigente durante dos semanas, no sólo informa al deudor sino que le sitúa en perfectas condiciones para dirigirse a otras entidades con el fin de mejorarla, y muchos así lo hacen. Y la intervención notarial está diseñada para asegurar que el deudor sea consciente de las condiciones del préstamo.
Si suelos y techos no fueran eficientes, la competencia ya los hubiera eliminado. Cuando los tipos alcanzaron mínimos históricos, varias entidades enseguida lanzaron subrogaciones sin suelos. Pero el diferencial de estas hipotecas “rompesuelo” era mayor: el préstamo es un todo y ese mayor diferencial compensaba el no tener suelo. Es lógico pensar que quienes hoy sufren un suelo también se han beneficiado de un menor diferencial.
Lo mismo cabe decir de los techos: son un elemento más, cuyo valor lleva al deudor a aceptar un mayor diferencial. No hay razón económica para considerarlos contrapartida de los suelos: se establecen en función de las preferencias de ambas partes respecto al riesgo de un tipo anormalmente elevado. Son muy valiosos para el deudor, por evitar el riesgo de quiebra, pero también muy costosos para el acreedor, por la incertidumbre e inflación que caracteriza los períodos de tipos altos.
La situación sería mucho más grave si estos cambios fueran retroactivos, como piden algunos de los deudores actuales. No sólo se transferiría riqueza a esos deudores, perjudicando a los contribuyentes (que acabarían siendo dueños de los principales acreedores: las cajas) y a todos los deudores futuros (que contratarían menos y en peores condiciones).
También se activarían las responsabilidades contraídas en la titulización hipotecaria. Amén de contraria a la estabilidad institucional que requieren los mercados, haría mucho más difícil que nuestra economía pudiera seguir endeudándose en el exterior.
Por fortuna, hay otras maneras de proteger selectivamente a los deudores que sí lo merezcan –por ejemplo, modificando la fiscalidad de los insolventes– que no sea cargándose las bases del mercado hipotecario.

Cómo reformar la regulación hipotecaria

[ad#adse_post]Jueces y parlamentos han planteado reformas radicales de los préstamos hipotecarios, limitando la responsabilidad del deudor y prohibiendo las cláusulas “suelo”.
Serían erróneas, pues elevarían el tipo de interés (ahora el menor de nuestro entorno); limitarían aún más el acceso al crédito; y, por su retroactividad, pondrían en peligro la seguridad jurídica y generarían desconfianza en los inversiones, sobre todo en los que compraron nuestras hipotecas en el mercado secundario.
Con la regulación actual, la regla dispositiva general en España y en casi todo el mundo es la responsabilidad ilimitada del deudor hipotecario, de modo que si, tras el impago, el acreedor se adjudica la vivienda, el deudor aún responde con su patrimonio por lo que quede por pagar. Como en otros países, las partes también determinan el precio en la cuantía y forma más ajustadas a sus circunstancias, acotando o no la variación del tipo de interés variable mediante cláusulas “suelo” y “techo”.
Las críticas a esta regulación tienen carácter coyuntural. Derivan de la especial sensibilidad que suscitan las ejecuciones hipotecarias en época de crisis, de la acusada depreciación de los inmuebles y de unos tipos de interés tan anormalmente bajos que han activado las cláusulas suelo. Muchos observadores carecen, además, de perspectiva histórica para apreciar que el mercado hipotecario ha exhibido grados de eficacia y competencia crecientes en los últimos años.
Resulta paradójico que se hayan anulado suelos del 3% que son inferiores a los tipos que pagan los deudores alemanes, hoy situados en un promedio del 3,62%. Y los deudores insolventes generan simpatía. Sobre todo, los que han tenido la mala suerte de comprar tarde en la burbuja inmobiliaria: los más afectados por la caída de precios.
No es de extrañar que algunos jueces y políticos quieran limitar su responsabilidad y librarles de los suelos. Pero, si bien esas medidas beneficiarían a algunos de los deudores actuales, incluidos los que compraron con afán especulativo (los más afectados, pues las ejecuciones sobre viviendas proliferan en zonas de costa), perjudicarían notablemente la contratación futura de hipotecas y, por tanto, a todos los deudores futuros.
Respecto a la responsabilidad limitada, es notable que, a pesar de ser de libre disposición, las partes no la eligen, lo que desmiente que sea eficiente.
No vale argumentar que la exigen las entidades financieras, porque la fuerte competencia entre ellas les obligaría a ofrecer hipotecas con responsabilidad limitada si tuvieran demanda. No la tienen porque reduce el excedente conjunto de la transacción.
Por un lado, asigna peor el riesgo, pues las entidades financieras serían más frágiles debido a la correlación de riesgos en el valor de los inmuebles. Por otro, genera malos incentivos, pues anima a las entidades a ejecutar antes y a los deudores a sacrificarse menos, de modo que entregan las llaves en cuanto el piso cae de valor por debajo de la deuda.
En consecuencia, al limitar su responsabilidad, el deudor ha de pagar mucho más de lo que le costaría asumir la responsabilidad adicional a la que no estaría sujeto.
Sobre las cláusulas suelo/techo, es justo que se anulen si existen vicios de voluntad, pero no que se prohíban o restrinjan con carácter general, sin considerar la necesidad de ajustarlas a las circunstancias individuales. Estas cláusulas fijan el precio, y no podemos volver a tiempos en que los precios de mercados competitivos se fijaban por decreto.
Además, la regulación hipotecaria dispone medidas para proteger al deudor: La oferta vinculante, vigente durante dos semanas, no sólo informa al deudor sino que le sitúa en perfectas condiciones para dirigirse a otras entidades con el fin de mejorarla, y muchos así lo hacen. Y la intervención notarial está diseñada para asegurar que el deudor sea consciente de las condiciones del préstamo.
Si suelos y techos no fueran eficientes, la competencia ya los hubiera eliminado. Cuando los tipos alcanzaron mínimos históricos, varias entidades enseguida lanzaron subrogaciones sin suelos. Pero el diferencial de estas hipotecas “rompesuelo” era mayor: el préstamo es un todo y ese mayor diferencial compensaba el no tener suelo. Es lógico pensar que quienes hoy sufren un suelo también se han beneficiado de un menor diferencial.
Lo mismo cabe decir de los techos: son un elemento más, cuyo valor lleva al deudor a aceptar un mayor diferencial. No hay razón económica para considerarlos contrapartida de los suelos: se establecen en función de las preferencias de ambas partes respecto al riesgo de un tipo anormalmente elevado. Son muy valiosos para el deudor, por evitar el riesgo de quiebra, pero también muy costosos para el acreedor, por la incertidumbre e inflación que caracteriza los períodos de tipos altos.
La situación sería mucho más grave si estos cambios fueran retroactivos, como piden algunos de los deudores actuales. No sólo se transferiría riqueza a esos deudores, perjudicando a los contribuyentes (que acabarían siendo dueños de los principales acreedores: las cajas) y a todos los deudores futuros (que contratarían menos y en peores condiciones).
También se activarían las responsabilidades contraídas en la titulización hipotecaria. Amén de contraria a la estabilidad institucional que requieren los mercados, haría mucho más difícil que nuestra economía pudiera seguir endeudándose en el exterior.
Por fortuna, hay otras maneras de proteger selectivamente a los deudores que sí lo merezcan –por ejemplo, modificando la fiscalidad de los insolventes– que no sea cargándose las bases del mercado hipotecario.

martes, 14 de junio de 2011

Los préstamos hipotecarios cayeron un 13,6% en el primer trimestre del año

[ad#adse_post]Según los datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística, los préstamos hipotecarios disminuyeron durante el primer trimestre del año en un 13,6% en la provincia de Cuenca, lo que el Departamento Económico de CEOE CEPYME Cuenca señala como una continuación de la tendencia a la baja que se ha dado durante 2010, pero con tasas menos negativas que las registradas a finales 2010.

La Confederación de Empresarios de Cuenca ha lamentado en rueda de prensa que siga produciéndose una caída de los préstamos hipotecarios en este inicio de 2011 "porque se traduce en peores posibilidades de financiación para los empresarios, además del evidente daño que se produce a las empresas del sector, retrayendo visiblemente el consumo".

Ceoe-Cepyme Cuenca considera "lógico" que en estas circunstancias se produzcan cambios en la constitución de hipotecas, tanto en particulares como en empresas, puesto que es necesario que se cambien las condiciones de los préstamos para poder hacerles frente".

El cambio más frecuente en las hipotecas en este trimestre ha sido el de subrogación del deudor, produciéndose un cambio en el pagador de la hipoteca, pasando el pago a los nuevos propietarios. En segundo lugar se sitúan las novaciones, es decir, cambio de condiciones hipotecarias dentro de una misma entidad, intentando adecuar los pagos a la nueva situación.

Los préstamos hipotecarios cayeron un 13,6% en el primer trimestre del año

[ad#adse_post]Según los datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística, los préstamos hipotecarios disminuyeron durante el primer trimestre del año en un 13,6% en la provincia de Cuenca, lo que el Departamento Económico de CEOE CEPYME Cuenca señala como una continuación de la tendencia a la baja que se ha dado durante 2010, pero con tasas menos negativas que las registradas a finales 2010.

La Confederación de Empresarios de Cuenca ha lamentado en rueda de prensa que siga produciéndose una caída de los préstamos hipotecarios en este inicio de 2011 "porque se traduce en peores posibilidades de financiación para los empresarios, además del evidente daño que se produce a las empresas del sector, retrayendo visiblemente el consumo".

Ceoe-Cepyme Cuenca considera "lógico" que en estas circunstancias se produzcan cambios en la constitución de hipotecas, tanto en particulares como en empresas, puesto que es necesario que se cambien las condiciones de los préstamos para poder hacerles frente".

El cambio más frecuente en las hipotecas en este trimestre ha sido el de subrogación del deudor, produciéndose un cambio en el pagador de la hipoteca, pasando el pago a los nuevos propietarios. En segundo lugar se sitúan las novaciones, es decir, cambio de condiciones hipotecarias dentro de una misma entidad, intentando adecuar los pagos a la nueva situación.

La crisis no escarmienta al Banco de España

[ad#adse_post]Los analistas financieros creen que el umbral del 80% nunca debería superarse. Desde este organismo se dice que las garantías exigidas son mayores

En los momentos de expansión de la economía, hipotecas que financiaban el 100% del valor del piso e incluso algunas que subían hasta el 110%, para poder comprar los electrodomésticos y muebles, se convirtieron en algo habitual dentro de las ofertas comerciales de la mayoría de entidades financieras, a pesar de que la Ley Hipotecaria establece claramente que el límite del “préstamo garantizado con una hipoteca no podrá exceder del 70% del valor de tasación del bien hipotecado”, y del 80% en el caso de “financiación de la construcción, rehabilitación o adquisición de viviendas”.

Unos porcentajes que según explicaban a EL DÍA fuentes del Banco de España no es una obligación y que el hecho de que una entidad los supere forma parte de las políticas de riesgo que ésta quiera asumir. Una afirmación que no es compartida por la mayoría de analistas financieros consultados, quienes coinciden al señalar que esa barrera del 80% nunca debería de superarse, ante el riesgo de que la vivienda se deprecie a lo largo del préstamo hipotecario. "Desde luego, el escenario actual no invita a pensar que el mercado inmobiliario se recupere en el corto y medio plazo", señalaba el asesor bursátil de Renta 4, Juan Ángel Carreto, advirtiendo que "si las entidades que superan ese límite están recibiendo ayudas del FROB entonces la situación sería más grave, ya que entonces hablaríamos de competencia desleal".

De momento, lo único cierto -reconocido por el propio Banco de España en su último Informe de Estabilidad Financiera- es que el 17% de los créditos hipotecarios suscritos en nuestro país están por encima del valor de tasación del inmueble sobre el que se concedieron. Una circunstancia alejada de la prudencia que, según indicaba el secretario general del Instituto Español de Analistas Financieros (IEAF), Rafael Sarandeses, debería tener la banca en este tipo de créditos. "El Banco de España y todos los organismos y autoridades que se ocupen del sector o de aspectos conexos con la financiación de inmuebles, en particular de viviendas, deberían de ser más restrictivos", añade.

Propuestas
Sobre todo tras conocerse que sólo durante los tres primeros meses del año los juzgados españoles tramitaron 21.787 ejecuciones hipotecarias e iniciaron más de 15.000 procedimientos de desahucio. Un número, sobre todo el de estos últimos, que tal y como explicaba a este periódico la portavoz de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca, Lucía Delgado, se incrementará de forma exponencial en lo que queda de año, ante las solicitudes de entidades financieras y de compradores que se han quedado previamente con las viviendas tras procedimientos de ejecución hipotecaria. “Por este motivo, nosotros pedimos que el umbral del 80% del valor de tasación en la concesión de los préstamos se mantenga a rajatabla, y que la cuota hipotecaria nunca sea superior a un tercio del salario base del deudor", concluía.

Demasiada flexibilidad
La Ley 41/2007, de 7 de diciembre, por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de Regulación del Mercado Hipotecario establece en su artículo 5 que “el préstamo o crédito garantizado con esta hipoteca no podrá exceder del 60% del valor de tasación del bien hipotecado. Cuando se financie la construcción, rehabilitación o adquisición de viviendas, el préstamo o crédito podrá alcanzar el 80 por ciento del valor de tasación, sin perjuicio de las excepciones que prevé esta Ley”

Según los últimos datos del Banco de España, el porcentaje medio del préstamo hipotecario en España sobre el valor de tasación del inmueble se sitúa en el 62%, aunque un 17% del crédito concedido para adquisición de
vivienda supera el 80%. Únicamente el 1,8% total tiene un valor superior al bien hipotecado.

Según los últimos datos del Consejo General del Poder Judicial, los procedimientos de desahucio iniciados en los juzgados españoles marcaron un récord histórico en el primer trimestre del año al elevarse a más de 15.000, un 36,3% más que el mismo período del año anterior. Por su parte, las 21.787 ejecuciones hipotecarias registradas, suponen un 21,1% menos que en el mismo periodo de 2010.

La crisis no escarmienta al Banco de España

[ad#adse_post]Los analistas financieros creen que el umbral del 80% nunca debería superarse. Desde este organismo se dice que las garantías exigidas son mayores

En los momentos de expansión de la economía, hipotecas que financiaban el 100% del valor del piso e incluso algunas que subían hasta el 110%, para poder comprar los electrodomésticos y muebles, se convirtieron en algo habitual dentro de las ofertas comerciales de la mayoría de entidades financieras, a pesar de que la Ley Hipotecaria establece claramente que el límite del “préstamo garantizado con una hipoteca no podrá exceder del 70% del valor de tasación del bien hipotecado”, y del 80% en el caso de “financiación de la construcción, rehabilitación o adquisición de viviendas”.

Unos porcentajes que según explicaban a EL DÍA fuentes del Banco de España no es una obligación y que el hecho de que una entidad los supere forma parte de las políticas de riesgo que ésta quiera asumir. Una afirmación que no es compartida por la mayoría de analistas financieros consultados, quienes coinciden al señalar que esa barrera del 80% nunca debería de superarse, ante el riesgo de que la vivienda se deprecie a lo largo del préstamo hipotecario. "Desde luego, el escenario actual no invita a pensar que el mercado inmobiliario se recupere en el corto y medio plazo", señalaba el asesor bursátil de Renta 4, Juan Ángel Carreto, advirtiendo que "si las entidades que superan ese límite están recibiendo ayudas del FROB entonces la situación sería más grave, ya que entonces hablaríamos de competencia desleal".

De momento, lo único cierto -reconocido por el propio Banco de España en su último Informe de Estabilidad Financiera- es que el 17% de los créditos hipotecarios suscritos en nuestro país están por encima del valor de tasación del inmueble sobre el que se concedieron. Una circunstancia alejada de la prudencia que, según indicaba el secretario general del Instituto Español de Analistas Financieros (IEAF), Rafael Sarandeses, debería tener la banca en este tipo de créditos. "El Banco de España y todos los organismos y autoridades que se ocupen del sector o de aspectos conexos con la financiación de inmuebles, en particular de viviendas, deberían de ser más restrictivos", añade.

Propuestas
Sobre todo tras conocerse que sólo durante los tres primeros meses del año los juzgados españoles tramitaron 21.787 ejecuciones hipotecarias e iniciaron más de 15.000 procedimientos de desahucio. Un número, sobre todo el de estos últimos, que tal y como explicaba a este periódico la portavoz de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca, Lucía Delgado, se incrementará de forma exponencial en lo que queda de año, ante las solicitudes de entidades financieras y de compradores que se han quedado previamente con las viviendas tras procedimientos de ejecución hipotecaria. “Por este motivo, nosotros pedimos que el umbral del 80% del valor de tasación en la concesión de los préstamos se mantenga a rajatabla, y que la cuota hipotecaria nunca sea superior a un tercio del salario base del deudor", concluía.

Demasiada flexibilidad
La Ley 41/2007, de 7 de diciembre, por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de Regulación del Mercado Hipotecario establece en su artículo 5 que “el préstamo o crédito garantizado con esta hipoteca no podrá exceder del 60% del valor de tasación del bien hipotecado. Cuando se financie la construcción, rehabilitación o adquisición de viviendas, el préstamo o crédito podrá alcanzar el 80 por ciento del valor de tasación, sin perjuicio de las excepciones que prevé esta Ley”

Según los últimos datos del Banco de España, el porcentaje medio del préstamo hipotecario en España sobre el valor de tasación del inmueble se sitúa en el 62%, aunque un 17% del crédito concedido para adquisición de
vivienda supera el 80%. Únicamente el 1,8% total tiene un valor superior al bien hipotecado.

Según los últimos datos del Consejo General del Poder Judicial, los procedimientos de desahucio iniciados en los juzgados españoles marcaron un récord histórico en el primer trimestre del año al elevarse a más de 15.000, un 36,3% más que el mismo período del año anterior. Por su parte, las 21.787 ejecuciones hipotecarias registradas, suponen un 21,1% menos que en el mismo periodo de 2010.

lunes, 13 de junio de 2011

La duración media de los créditos del primer trimestre es de 26,7 años

[ad#adse_post] La duración media de los créditos para vivienda contratados en Cantabria en el primer trimestre de este año ha sido de 26,7 años (321 meses en concreto), lo que supone 1,2 años más que el plazo medio en igual periodo del año pasado.

Esto supone que el periodo de la duración media de los créditos hipotecarios contratados para la finalidad de vivienda ha aumentado este año en la comunidad autónoma en relación al pasado, cuando en el primer trimestre el plazo medio era de 25,5 años.

Así lo reflejan los últimos datos de la Estadística del Colegio de Registradores, a los que ha tenido acceso Europa Press, y que indica que la duración media de los créditos para vivienda contratados en Cantabria en el primer trimestre de este año es superior al de la media nacional (26 años).

Por tipo de entidad, el mayor plazo corresponde en Cantabria a los créditos hipotecarios contratados con bancos, con una media de duración de 27,4 años.

A continuación, y en cuanto a periodo de tiempo por el que se contrata el crédito, se sitúan las cajas de ahorro, con una duración media de 26,5 años; y en tercer lugar están otras entidades con 26 años.

En relación al primer trimestre de 2010, la duración media de los créditos contratados con los bancos ha aumentado en Cantabria en medio año; en el caso de las cajas en 1,8 años; y en el de otras entidades en cuatro años.

Bankinter protege a sus clientes ante el paro

[ad#adse_post]Bankinter ha decidido ponerse manos a la obra e intentar atajar el principal miedo de los ciudadanos a solicitar nuevas hipotecas, como es la incertidumbre sobre su futuro laboral, para lo que ha implantado un nuevo seguro de protección de pago para las hipotecas, ante situaciones de paro o incapacidad laboral.

Con ello, la entidad financiera pretende que la demanda de hipotecas se incremente, tratando de hacer frente a una situación de ausencia de movimiento casi absoluta, tanto por parte de los ciudadanos como por parte de las propias entidades financieras, que tampoco hacen frente a la demanda que puedan tener.

Este seguro contra el paro cubriría la totalidad de la cuota a pagar por el titular, o titulares hipotecarios, hasta un límite de 1.400 euros, con un plazo máximo de 5 años de cobertura. Es decir, que el seguro sólo cubriría una situación de hasta cinco años.

Sin embargo, la contratación de este seguro de desempleo no es una decisión económica neutra, ya que, como no podía ser de otra manera, hay que pagar una prima por el seguro contratado que oscila entre los 1.650 euros y los 2.700 euros, a pagar en un único pago a la contratación de la hipoteca.

También existe la posibilidad de financiar el pago de la prima junto a la hipoteca, con lo que el pago de diluye de manera importante, al dividirse en el plazo total de la hipoteca. Por ejemplo, para una hipoteca media de unos 150.000 euros a unos 20 años de amortización, el pago ascendería a unos 10 euros adicionales, sobre la cuota hipotecaria.

De esta forma, con un leve incremento sobre el pago mensual, el cliente tendría la posibilidad de cubrirse ante situaciones futuras de desempleo, con lo que ganaría en certidumbre y seguridad ante el futuro, sabiendo que podría seguir pagando la hipoteca aún cuando estuviera en situación de desempleo.

Ahora bien, de poco servirá que las entidades financieras lancen sus ofertas dirigidas a captar la demanda de los ciudadanos, cuando luego acaban por no conceder las hipotecas de manera definitiva, salvo contadas excepciones, lo cuál está provocando la asfixia del mercado inmobiliario.

La duración media de los créditos del primer trimestre es de 26,7 años

[ad#adse_post] La duración media de los créditos para vivienda contratados en Cantabria en el primer trimestre de este año ha sido de 26,7 años (321 meses en concreto), lo que supone 1,2 años más que el plazo medio en igual periodo del año pasado.

Esto supone que el periodo de la duración media de los créditos hipotecarios contratados para la finalidad de vivienda ha aumentado este año en la comunidad autónoma en relación al pasado, cuando en el primer trimestre el plazo medio era de 25,5 años.

Así lo reflejan los últimos datos de la Estadística del Colegio de Registradores, a los que ha tenido acceso Europa Press, y que indica que la duración media de los créditos para vivienda contratados en Cantabria en el primer trimestre de este año es superior al de la media nacional (26 años).

Por tipo de entidad, el mayor plazo corresponde en Cantabria a los créditos hipotecarios contratados con bancos, con una media de duración de 27,4 años.

A continuación, y en cuanto a periodo de tiempo por el que se contrata el crédito, se sitúan las cajas de ahorro, con una duración media de 26,5 años; y en tercer lugar están otras entidades con 26 años.

En relación al primer trimestre de 2010, la duración media de los créditos contratados con los bancos ha aumentado en Cantabria en medio año; en el caso de las cajas en 1,8 años; y en el de otras entidades en cuatro años.

Bankinter protege a sus clientes ante el paro

[ad#adse_post]Bankinter ha decidido ponerse manos a la obra e intentar atajar el principal miedo de los ciudadanos a solicitar nuevas hipotecas, como es la incertidumbre sobre su futuro laboral, para lo que ha implantado un nuevo seguro de protección de pago para las hipotecas, ante situaciones de paro o incapacidad laboral.

Con ello, la entidad financiera pretende que la demanda de hipotecas se incremente, tratando de hacer frente a una situación de ausencia de movimiento casi absoluta, tanto por parte de los ciudadanos como por parte de las propias entidades financieras, que tampoco hacen frente a la demanda que puedan tener.

Este seguro contra el paro cubriría la totalidad de la cuota a pagar por el titular, o titulares hipotecarios, hasta un límite de 1.400 euros, con un plazo máximo de 5 años de cobertura. Es decir, que el seguro sólo cubriría una situación de hasta cinco años.

Sin embargo, la contratación de este seguro de desempleo no es una decisión económica neutra, ya que, como no podía ser de otra manera, hay que pagar una prima por el seguro contratado que oscila entre los 1.650 euros y los 2.700 euros, a pagar en un único pago a la contratación de la hipoteca.

También existe la posibilidad de financiar el pago de la prima junto a la hipoteca, con lo que el pago de diluye de manera importante, al dividirse en el plazo total de la hipoteca. Por ejemplo, para una hipoteca media de unos 150.000 euros a unos 20 años de amortización, el pago ascendería a unos 10 euros adicionales, sobre la cuota hipotecaria.

De esta forma, con un leve incremento sobre el pago mensual, el cliente tendría la posibilidad de cubrirse ante situaciones futuras de desempleo, con lo que ganaría en certidumbre y seguridad ante el futuro, sabiendo que podría seguir pagando la hipoteca aún cuando estuviera en situación de desempleo.

Ahora bien, de poco servirá que las entidades financieras lancen sus ofertas dirigidas a captar la demanda de los ciudadanos, cuando luego acaban por no conceder las hipotecas de manera definitiva, salvo contadas excepciones, lo cuál está provocando la asfixia del mercado inmobiliario.

jueves, 9 de junio de 2011

¿Y qué pasa si los bancos encarecen las hipotecas?

[ad#adse_post]Estoy bastante harto de leer informes y oír declaraciones públicas de banqueros alegando que si se eliminan las cláusulas de suelo, o se reforma la normativa que regula la ejecución hipotecaria o cualquier otra medida que les perjudica, las hipotecas en España van a ser más caras y los requisitos de concesión mucho más severos.

Voy a tratar de explicar el porqué no es una amenaza demasiado temible que nos suban los intereses y endurezcan los requisitos de los préstamos hipotecarios.

¿Cómo no va a ser preocupante que los bancos nos pongan las hipotecas más caras y más trabas para obtenerlas? se preguntará el amable lector.

Imaginemos que el panadero de la esquina nos dice que si el Gobierno cambia la normativa de trazabilidad de los productos que necesita para hacer pan nos va a subir el precio de sus productos. Bueno, pensaremos, está en su derecho. Además nos dice que ya no fiará a según que clientes. Bien, pensaremos, está en su derecho.

¿Y qué pasará con sus clientes? valorarán el nuevo precio del pan de esa pastelería y la posibilidad de que les fíe la barra algún día. En caso de encontrar otras panaderías más baratas o más flexibles en el pago, cambiarán de establecimiento. Y si necesitan que les dejen comprar pan sin pagarlo hasta cobrar la nómina del mes que viene y no se o permiten, no podrá comprar pan.

La amenaza fantasma bancaria
La banca esgrime, como argumento para frenar los cambios legislativos en materia de dación en pago o las sentencias que le son adversas en cuanto a las “cláusulas de suelo“, lo siguiente:

Si se empeoran nuestras prebendas jurídicas (esa terminología es mía, no de la banca) los préstamos hipotecarios que dejaremos serán más caros y exigiremos clientes más solventes y con garantías adicionales.

Es decir, que si el legislador intenta equilibrar el marco jurídico bancario las entidades financieras contraatacarán encareciendo y restringiendo el crédito hipotecario. Vaya, el Apocalipsis hipotecario se cierne sobre los temerosos clientes.

Vayamos por partes:

Efectos de que la banca aumente los tipos de interés de las hipotecas que comercializa: nos guste o no la mayoría de hipotecados presentes o futuros no tenemos ni idea del coste real de nuestra hipoteca. Lo que sabemos es la cuota mensual que pagamos y las que hemos pagado en años anteriores. Si aumentan los intereses de las nuevas hipotecas va a pasar lo siguiente:

No se contratarán hipotecas al no poder hacer frente a la cuota resultante.
Caerá el precio de la vivienda para que la cuota resultante del préstamo sea accesible a un cliente tipo.
El mercado ofrecerá alternativas de financiación (alquiler con opción de compra, financiación entre particulares, etc).
Si no se contratan hipotecas, pierde el cliente (no podemos comprar viviendas) y pierde la banca (no hace negocio). Pero al cliente siempre le queda el alquiler.

Si al cliente se le ofrecen hipotecas más caras, pero el indicador que observa es la cuota mensual, lo que deberá caer es el precio de la vivienda. El endeudamiento máximo que puede pagar una familia se calcula sobre un 40% de sus ingresos mensuales netos.

Una familia que ingresa cada mes 3.000 euros netos y tiene ahorrados para los gastos, ahora puede adquirir (al 3% de interés a 30 años) una vivienda de 284.500 euros.

Imaginemos que la financiación se encarece al 8%; la misma familia sólo puede acceder a una vivienda de 163.500 euros. Y esta es la nueva demanda del mercado inmobiliario. El precio de equilibrio deberá caer, por mucho que a la curva de oferta esta nueva situación no le resulte nada agradable.

Pierde el banco (por el enorme stock de viviendas de sus balances) y los propietarios de vivienda y agentes del mercado inmobiliario. Al comprador poco le afecta. En todo caso va a tener que conformarse con viviendas más humildes si el aumento de las hipotecas no se trasmite de forma perfecta al precio de la vivienda.

Y también pierde la banca si el encarecimiento de su financiación provoca que entren otros agentes a financiar la compra de viviendas y se crea un mercado alternativo de financiación.

Por otro lado, veamos los efectos de restringir el crédito a los clientes más solventes y con la posibilidad de aportar otras garantías reales o personales:

Una entidad financiera debería hacer siempre un análisis de riesgo en base a la capacidad de reembolso presente y estimada en un futuro que tiene el cliente y las alternativas de cobrar la deuda si el cliente no paga. Admitamos que muy bien no han hecho su trabajo en épocas pretéritas. Ahora resulta que sí lo harán.

Bien, su trabajo es captar dinero de los ahorradores y transformarlo en financiación para inversores y consumidores, maximizando su beneficio en el proceso. La banca no es una ONG.

Si el marco jurídico empeora para sus intereses (por ejemplo generalizándose la dación en pago), el efecto en su negocio es el siguiente:

Aumenta el riesgo de impago, ya que el hipotecado tiene menos incentivos para pagar si las cosas le van mal. Al no responder con el resto de su patrimonio, será más propenso a devolver la vivienda si tiene dificultades económicas.

A mayor riesgo, más coste y garantías adicionales. Aumentará el coste hipotecario, sin duda. Y las garantías exigidas (hipotecar otras viviendas o avales personales). Pero estas exigencias tienen un límite: el cliente medio.

Está muy bien querer maximizar el beneficio y minimizar el riesgo. Pero el límite es la supervivencia. Si las entidades financieras no quieren dar hipotecas al cliente medio, su mercado se reduce. Los beneficios caen y los bancos deben reducir sus estructuras y algunos cerrar.

¿Acaso no llegará un punto de equilibrio en el que se financiará lo financiable? Lo que quiero decir es que la banca tiene poder, pero también tiene poder el conjunto de ciudadanos que solicitan hipotecas. A eso se le llama “mercado“, concepto que muchos próceres de la economía capitalista parecen querer obviar cuando de banca hablamos.

En economía nada es lo que parece a simple vista. Cualquier cambio legislativo tiene efectos complejos en el mercado, muchas veces imprevistos y perversos para los fines perseguidos.

Es cierto que cambiar la normativa hipotecaria es algo delicado que puede tener muchos efectos indeseados. Para ello se necesita de un estudio serio, entender los mecanismos y aplicar las modificaciones de forma eficiente y controlada.

Tal vez generalizar la dación en pago no sea el mejor cambio posible y aumentar del 50% al 80% con la tasación original el valor de la casa que se adjudica el banco sea una opción más óptima, por ejemplo.

Pero las amenazas de la banca para evitar cambios no aguantan la elemental teoría de juegos: son una amenaza fantasma.

Fuente: http://www.euribor.com.es/2011/06/06/%C2%BFy-que-pasa-si-los-bancos-encarecen-las-hipotecas/

¿Y qué pasa si los bancos encarecen las hipotecas?

[ad#adse_post]Estoy bastante harto de leer informes y oír declaraciones públicas de banqueros alegando que si se eliminan las cláusulas de suelo, o se reforma la normativa que regula la ejecución hipotecaria o cualquier otra medida que les perjudica, las hipotecas en España van a ser más caras y los requisitos de concesión mucho más severos.

Voy a tratar de explicar el porqué no es una amenaza demasiado temible que nos suban los intereses y endurezcan los requisitos de los préstamos hipotecarios.

¿Cómo no va a ser preocupante que los bancos nos pongan las hipotecas más caras y más trabas para obtenerlas? se preguntará el amable lector.

Imaginemos que el panadero de la esquina nos dice que si el Gobierno cambia la normativa de trazabilidad de los productos que necesita para hacer pan nos va a subir el precio de sus productos. Bueno, pensaremos, está en su derecho. Además nos dice que ya no fiará a según que clientes. Bien, pensaremos, está en su derecho.

¿Y qué pasará con sus clientes? valorarán el nuevo precio del pan de esa pastelería y la posibilidad de que les fíe la barra algún día. En caso de encontrar otras panaderías más baratas o más flexibles en el pago, cambiarán de establecimiento. Y si necesitan que les dejen comprar pan sin pagarlo hasta cobrar la nómina del mes que viene y no se o permiten, no podrá comprar pan.

La amenaza fantasma bancaria
La banca esgrime, como argumento para frenar los cambios legislativos en materia de dación en pago o las sentencias que le son adversas en cuanto a las “cláusulas de suelo“, lo siguiente:

Si se empeoran nuestras prebendas jurídicas (esa terminología es mía, no de la banca) los préstamos hipotecarios que dejaremos serán más caros y exigiremos clientes más solventes y con garantías adicionales.

Es decir, que si el legislador intenta equilibrar el marco jurídico bancario las entidades financieras contraatacarán encareciendo y restringiendo el crédito hipotecario. Vaya, el Apocalipsis hipotecario se cierne sobre los temerosos clientes.

Vayamos por partes:

Efectos de que la banca aumente los tipos de interés de las hipotecas que comercializa: nos guste o no la mayoría de hipotecados presentes o futuros no tenemos ni idea del coste real de nuestra hipoteca. Lo que sabemos es la cuota mensual que pagamos y las que hemos pagado en años anteriores. Si aumentan los intereses de las nuevas hipotecas va a pasar lo siguiente:

No se contratarán hipotecas al no poder hacer frente a la cuota resultante.
Caerá el precio de la vivienda para que la cuota resultante del préstamo sea accesible a un cliente tipo.
El mercado ofrecerá alternativas de financiación (alquiler con opción de compra, financiación entre particulares, etc).
Si no se contratan hipotecas, pierde el cliente (no podemos comprar viviendas) y pierde la banca (no hace negocio). Pero al cliente siempre le queda el alquiler.

Si al cliente se le ofrecen hipotecas más caras, pero el indicador que observa es la cuota mensual, lo que deberá caer es el precio de la vivienda. El endeudamiento máximo que puede pagar una familia se calcula sobre un 40% de sus ingresos mensuales netos.

Una familia que ingresa cada mes 3.000 euros netos y tiene ahorrados para los gastos, ahora puede adquirir (al 3% de interés a 30 años) una vivienda de 284.500 euros.

Imaginemos que la financiación se encarece al 8%; la misma familia sólo puede acceder a una vivienda de 163.500 euros. Y esta es la nueva demanda del mercado inmobiliario. El precio de equilibrio deberá caer, por mucho que a la curva de oferta esta nueva situación no le resulte nada agradable.

Pierde el banco (por el enorme stock de viviendas de sus balances) y los propietarios de vivienda y agentes del mercado inmobiliario. Al comprador poco le afecta. En todo caso va a tener que conformarse con viviendas más humildes si el aumento de las hipotecas no se trasmite de forma perfecta al precio de la vivienda.

Y también pierde la banca si el encarecimiento de su financiación provoca que entren otros agentes a financiar la compra de viviendas y se crea un mercado alternativo de financiación.

Por otro lado, veamos los efectos de restringir el crédito a los clientes más solventes y con la posibilidad de aportar otras garantías reales o personales:

Una entidad financiera debería hacer siempre un análisis de riesgo en base a la capacidad de reembolso presente y estimada en un futuro que tiene el cliente y las alternativas de cobrar la deuda si el cliente no paga. Admitamos que muy bien no han hecho su trabajo en épocas pretéritas. Ahora resulta que sí lo harán.

Bien, su trabajo es captar dinero de los ahorradores y transformarlo en financiación para inversores y consumidores, maximizando su beneficio en el proceso. La banca no es una ONG.

Si el marco jurídico empeora para sus intereses (por ejemplo generalizándose la dación en pago), el efecto en su negocio es el siguiente:

Aumenta el riesgo de impago, ya que el hipotecado tiene menos incentivos para pagar si las cosas le van mal. Al no responder con el resto de su patrimonio, será más propenso a devolver la vivienda si tiene dificultades económicas.

A mayor riesgo, más coste y garantías adicionales. Aumentará el coste hipotecario, sin duda. Y las garantías exigidas (hipotecar otras viviendas o avales personales). Pero estas exigencias tienen un límite: el cliente medio.

Está muy bien querer maximizar el beneficio y minimizar el riesgo. Pero el límite es la supervivencia. Si las entidades financieras no quieren dar hipotecas al cliente medio, su mercado se reduce. Los beneficios caen y los bancos deben reducir sus estructuras y algunos cerrar.

¿Acaso no llegará un punto de equilibrio en el que se financiará lo financiable? Lo que quiero decir es que la banca tiene poder, pero también tiene poder el conjunto de ciudadanos que solicitan hipotecas. A eso se le llama “mercado“, concepto que muchos próceres de la economía capitalista parecen querer obviar cuando de banca hablamos.

En economía nada es lo que parece a simple vista. Cualquier cambio legislativo tiene efectos complejos en el mercado, muchas veces imprevistos y perversos para los fines perseguidos.

Es cierto que cambiar la normativa hipotecaria es algo delicado que puede tener muchos efectos indeseados. Para ello se necesita de un estudio serio, entender los mecanismos y aplicar las modificaciones de forma eficiente y controlada.

Tal vez generalizar la dación en pago no sea el mejor cambio posible y aumentar del 50% al 80% con la tasación original el valor de la casa que se adjudica el banco sea una opción más óptima, por ejemplo.

Pero las amenazas de la banca para evitar cambios no aguantan la elemental teoría de juegos: son una amenaza fantasma.

Fuente: http://www.euribor.com.es/2011/06/06/%C2%BFy-que-pasa-si-los-bancos-encarecen-las-hipotecas/

lunes, 6 de junio de 2011

Hipoteca Uno-e, perteneciente al grupo BBVA

[ad#adse_post]La hipoteca Uno-e, perteneciente al grupo BBVA, destaca por ofrecer un tipo de interés bastante atractivo, Euribor + 0,59%, de forma que tendremos que echar un vistazo en profundidad a las condiciones para descubrir la letra pequeña. Sea como sea es una de las hipotecas más baratas e interesantes del mercado.

La propuesta de Unoe nos ofrece préstamos referenciados desde Euríbor + 0,59% hasta Euribor + 0,89% en caso de no contratar ningún producto.

Euríbor+0,59: con seguro de vida PUF + seguro hogar + nómina
Euríbor+0,69: con seguro hogar + nómina
Euríbor+0,79: con domiciliación de la nómina
Euríbor+0,89: sin vinculación

Se trata de una hipoteca con un importe máximo situado en el 80% del valor de tasación y con un plazo máximo de amortización de hasta 35 años. Las comisiones tanto de apertura como de cancelación son nulas, lo cual es de agradecer. En relación a la segunda vivienda, la financiación máxima es de hasta el 60% del valor de tasación.

Con respecto a los requisitos tendremos que domiciliar la nómina en Uno-e, algo bastante común, y contratar un seguro de prima única financiada, es decir, un seguro de protección de pagos.

El importe mínimo a solicitar en esta hipoteca Uno-e es de 30.000 euros, con un plazo mínimo de 5 años y un máximo de amortización de 35 años para primera vivienda y 20 años para la segunda.

La Hipoteca Uno-e no tiene comisiones de apertura, ni compensación por desistimiento parcial o total.

Los requisitos para optar a esta hipoteca, Unoe son:

1- Ser persona física, mayor de edad y residente en España.
2- Máximo 2 titulares.
3- Domiciliar la nómina en uno-e.
4- Domiciliar en uno-e el pago de las cuotas de la hipoteca.

Al igual que en otras hipotecas, antes de decidirnos tendremos que seguir atentos al Euribor ya que las últimas voces que se oyen por Europa apuntan a un posible repunte del índice ahora que el resto de economías europeas parecen estar superando la crisis.

Hipoteca Uno-e, perteneciente al grupo BBVA

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La propuesta de Unoe nos ofrece préstamos referenciados desde Euríbor + 0,59% hasta Euribor + 0,89% en caso de no contratar ningún producto.

Euríbor+0,59: con seguro de vida PUF + seguro hogar + nómina
Euríbor+0,69: con seguro hogar + nómina
Euríbor+0,79: con domiciliación de la nómina
Euríbor+0,89: sin vinculación

Se trata de una hipoteca con un importe máximo situado en el 80% del valor de tasación y con un plazo máximo de amortización de hasta 35 años. Las comisiones tanto de apertura como de cancelación son nulas, lo cual es de agradecer. En relación a la segunda vivienda, la financiación máxima es de hasta el 60% del valor de tasación.

Con respecto a los requisitos tendremos que domiciliar la nómina en Uno-e, algo bastante común, y contratar un seguro de prima única financiada, es decir, un seguro de protección de pagos.

El importe mínimo a solicitar en esta hipoteca Uno-e es de 30.000 euros, con un plazo mínimo de 5 años y un máximo de amortización de 35 años para primera vivienda y 20 años para la segunda.

La Hipoteca Uno-e no tiene comisiones de apertura, ni compensación por desistimiento parcial o total.

Los requisitos para optar a esta hipoteca, Unoe son:

1- Ser persona física, mayor de edad y residente en España.
2- Máximo 2 titulares.
3- Domiciliar la nómina en uno-e.
4- Domiciliar en uno-e el pago de las cuotas de la hipoteca.

Al igual que en otras hipotecas, antes de decidirnos tendremos que seguir atentos al Euribor ya que las últimas voces que se oyen por Europa apuntan a un posible repunte del índice ahora que el resto de economías europeas parecen estar superando la crisis.

Hipoteca para jóvenes T-enteras de Caja España

[ad#adse_post]La Hipoteca para jóvenes T-enteras de Caja España es la joya de las hipotecas de la nueva Caja España. Esta hipoteca dispone de un diferencial de +0,25% que por ahora pocas entidades bancarias podrían igualar y eso deja a esta hipoteca como una de las mejores hipotecas variables del mercado. Además tiene otras grandes ventajas como la financiación que puede ser de hasta el 100%, aplicado al menor de los valores de la vivienda a hipotecar o del contrato privado de compra/venta.

El importe máximo a pedir es de hasta 350.000 euros a pagarlos como máximo en 40 años, con la posibilidad de acogerse a 2 años de carencia de amortización.

Requisitos

-Nómina domiciliada en una cuenta de Caja España por un importe mensual superior a los 600,00 €.
-Tener una edad inferior a 36 años.
-Destinar exclusivamente el préstamo a la compra de vivienda habitual.
-Contratar y mantener vigente una tarjeta Premium Gold de Caja España.
-Disponer de un Seguro Multirriesgo Hogar contratado a través de Caja España Asesores.
-Disponer de un Seguro de Amortización contratado con Caja España Vida.
-Tener contratado un Seguro de Autos a través de Caja España Asesores.
-Si no cumples alguna de estas condiciones y/o domicilias tu nómina en Caja España solicítanos precio.

Comisiones

-Comisión de apertura: 0%
-Compensación por desistimiento: 0%
-Amortización
-Cuotas mensuales constantes de capital e intereses calculadas mediante el sistema de amortización francés.

Solicitud

-Exclusiva a través de Internet.
-Solicítala ahora mismo rellenando tus datos y conoce su precio en función de los productos y servicios que tengas contratados.Te daremos respuesta en 24 horas (excepto fines de semana y festivos).
-Dispondrás de asesoramiento permanente durante todo el proceso y atención telefónica personalizada en el 900 111 200.
-Mediante la opción de Seguimiento de la Hipoteca podrás consultar en todo momento la situación de la misma en nuestra web.

Otras ventajas

-Si tienes cuenta vivienda en nuestra entidad, se te abonará en cuenta un 2% de tu saldo medio del último año, haciéndose efectivo a la firma de la hipoteca (el 2% se calculará sobre el saldo medio del último año de vida de la cuenta vivienda siempre que lleve menos de un año cancelada y con un límite máximo de 300 euros).
-Podrás reducir tu factura en la próxima declaración del IRPF.
-Tranquilidad para ti y tu familia de saber que el préstamo quedará totalmente pagado en caso de fallecimiento al haber contratado el seguro de amortización.

Hipoteca para jóvenes T-enteras de Caja España

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El importe máximo a pedir es de hasta 350.000 euros a pagarlos como máximo en 40 años, con la posibilidad de acogerse a 2 años de carencia de amortización.

Requisitos

-Nómina domiciliada en una cuenta de Caja España por un importe mensual superior a los 600,00 €.
-Tener una edad inferior a 36 años.
-Destinar exclusivamente el préstamo a la compra de vivienda habitual.
-Contratar y mantener vigente una tarjeta Premium Gold de Caja España.
-Disponer de un Seguro Multirriesgo Hogar contratado a través de Caja España Asesores.
-Disponer de un Seguro de Amortización contratado con Caja España Vida.
-Tener contratado un Seguro de Autos a través de Caja España Asesores.
-Si no cumples alguna de estas condiciones y/o domicilias tu nómina en Caja España solicítanos precio.

Comisiones

-Comisión de apertura: 0%
-Compensación por desistimiento: 0%
-Amortización
-Cuotas mensuales constantes de capital e intereses calculadas mediante el sistema de amortización francés.

Solicitud

-Exclusiva a través de Internet.
-Solicítala ahora mismo rellenando tus datos y conoce su precio en función de los productos y servicios que tengas contratados.Te daremos respuesta en 24 horas (excepto fines de semana y festivos).
-Dispondrás de asesoramiento permanente durante todo el proceso y atención telefónica personalizada en el 900 111 200.
-Mediante la opción de Seguimiento de la Hipoteca podrás consultar en todo momento la situación de la misma en nuestra web.

Otras ventajas

-Si tienes cuenta vivienda en nuestra entidad, se te abonará en cuenta un 2% de tu saldo medio del último año, haciéndose efectivo a la firma de la hipoteca (el 2% se calculará sobre el saldo medio del último año de vida de la cuenta vivienda siempre que lleve menos de un año cancelada y con un límite máximo de 300 euros).
-Podrás reducir tu factura en la próxima declaración del IRPF.
-Tranquilidad para ti y tu familia de saber que el préstamo quedará totalmente pagado en caso de fallecimiento al haber contratado el seguro de amortización.