[ad#adse_post]A pesar de la fuerte crisis económica e inmobiliaria en la que sigue sumergida España, la morosidad de las hipotecas a particulares se mantiene en cotas relativamente moderadas: cerró el tercer trimestre en el 2,68%.
El repunte de la mora de las hipotecas en el tercer trimestre fue de 17 puntos básicos, según los datos publicados esta mañana por el Banco de España. El crédito total concedido a particulares para la vivienda es de 655.734 millones, de los que 17.579 millones son dudosos.
El saldo crediticio para esta finalidad se ha contraído en 3.265 millones en este periodo, mientras que, medida en términos interanuales, el descenso es del 1%.
Los particulares tienen cada vez más dificultades para que su banco o caja les conceda una hipoteca. Tras los excesos de los años del boom, que han llevado a la actual situación, las entidades se han puesto muy estrictas con los criterios de riesgo para conceder créditos. No conceden hipotecas con loan to value (porcentaje que representa el crédito sobre el valor de tasación del inmueble) superior al 80% y que supongan un esfuerzo de más del 40% sobre los ingresos del hogar.
Además, bancos y cajas, afectados por las dificultades de financiación, reservan los escasos recursos disponibles para financiar sus viviendas. En estos casos, la financiación sí puede llegar al 100% del valor del inmueble.
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martes, 20 de diciembre de 2011
Leve repunte en los impagos de las hipotecas de particulares
[ad#adse_post]A pesar de la fuerte crisis económica e inmobiliaria en la que sigue sumergida España, la morosidad de las hipotecas a particulares se mantiene en cotas relativamente moderadas: cerró el tercer trimestre en el 2,68%.
El repunte de la mora de las hipotecas en el tercer trimestre fue de 17 puntos básicos, según los datos publicados esta mañana por el Banco de España. El crédito total concedido a particulares para la vivienda es de 655.734 millones, de los que 17.579 millones son dudosos.
El saldo crediticio para esta finalidad se ha contraído en 3.265 millones en este periodo, mientras que, medida en términos interanuales, el descenso es del 1%.
Los particulares tienen cada vez más dificultades para que su banco o caja les conceda una hipoteca. Tras los excesos de los años del boom, que han llevado a la actual situación, las entidades se han puesto muy estrictas con los criterios de riesgo para conceder créditos. No conceden hipotecas con loan to value (porcentaje que representa el crédito sobre el valor de tasación del inmueble) superior al 80% y que supongan un esfuerzo de más del 40% sobre los ingresos del hogar.
Además, bancos y cajas, afectados por las dificultades de financiación, reservan los escasos recursos disponibles para financiar sus viviendas. En estos casos, la financiación sí puede llegar al 100% del valor del inmueble.
El repunte de la mora de las hipotecas en el tercer trimestre fue de 17 puntos básicos, según los datos publicados esta mañana por el Banco de España. El crédito total concedido a particulares para la vivienda es de 655.734 millones, de los que 17.579 millones son dudosos.
El saldo crediticio para esta finalidad se ha contraído en 3.265 millones en este periodo, mientras que, medida en términos interanuales, el descenso es del 1%.
Los particulares tienen cada vez más dificultades para que su banco o caja les conceda una hipoteca. Tras los excesos de los años del boom, que han llevado a la actual situación, las entidades se han puesto muy estrictas con los criterios de riesgo para conceder créditos. No conceden hipotecas con loan to value (porcentaje que representa el crédito sobre el valor de tasación del inmueble) superior al 80% y que supongan un esfuerzo de más del 40% sobre los ingresos del hogar.
Además, bancos y cajas, afectados por las dificultades de financiación, reservan los escasos recursos disponibles para financiar sus viviendas. En estos casos, la financiación sí puede llegar al 100% del valor del inmueble.
Los notarios, contra las tarifas abusivas al cancelar hipotecas
[ad#adse_post]JOSÉ VICENTE RODRÍGUEZ El Colegio de Notarios de Andalucía animó ayer a todos los clientes que cancelen hipotecas a comprobar en sus notarías que no se les cobra por encima de las cantidades legalmente establecidas y a poner en conocimiento de esta institución cualquier tarifa que consideran abusiva para investigar el asunto y, en caso de que efectivamente proceda, conseguir que se les devuelva ese dinero.
El aviso coincide con la entrada en vigor hace algo más de un mes €concretamente el pasado 14 de noviembre€ de un Real Decreto Ley publicado en el BOE que aclara una normativa anterior de 2007 y que establece ahora que, en el caso de los notarios el importe máximo que pueden percibir por la cancelación es de 55,05 euros, y en el de los registradores, de 24,04 euros, lo que arroja una suma de 79,09 euros.
Un estudio de la OCU realizado a nivel nacional el pasado mes de septiembre detectó, sin embargo, casos de cobros medios de 144 euros por parte de registradores y de 260 en notarías.
El representante por Málaga en el Colegio de Notarios de Andalucía, Emilio Beltrán, explica que, de cualquier forma, los problemas con esta legislación han sido muy puntuales y que las quejas de clientes por aranceles excesivos que han sido estudiados en el seno del organismo colegial han sido muy pocos en los últimos tres años, en torno a una quincena de casos. «En el 100% de los casos se ha dado la razón al cliente y la notaría ha tenido que devolver el dinero», comenta.
El origen del problema es, a juicio de los notarios, que la legislación de 2007 era «muy ambigua y daba pie a diferentes interpretaciones». La normativa buscaba por entonces dinamizar el mercado hipotecario para lo que se otorgó a las cancelaciones de hipoteca la tarifa de «documento sin cuantía», la más asequible de todas. Sin embargo, no precisaba si esa tarifa había que aplicarla sólo a las cancelaciones subrogatorias (cuando la hipoteca cambia de entidad) o también para aquellas que se cancelan definitivamente tras terminar de abonar su cuantía completa. Algunos notarios entendieron que la norma sólo apelaba al primero de los casos, por lo que siguieron cobrando las tarifas normales en el resto de casos.
Sin embargo, ya en 2008 la Dirección General de Registros del Ministerio de Justicia aclaró que la condición de «documento sin cuantía» debía de aplicarse a todas las cancelaciones, lo que aclaró el panorama.
Beltrán comenta que ya cuando se produjo esta aclaración de criterio, el Colegio Andaluz emitió una circular que se trasladó a las 600 notarías de la comunidad, y reitera que a partir de ese momento los problemas vinculados a esta cuestión han sido mínimos. Claro está que el Colegio sólo tiene constancia de los casos en el que los clientes interponen una queja ante el Servicio de Atención al Usuario (SAU) de este organismo. Si el cliente no reclama no hay caso.
La OCU publicó el pasado mes de septiembre un estudio realizado a partir de 83 operaciones de cancelación de hipotecas €42 minutas notariales y 41 registrales€ facilitadas por sus asociados de casi toda España, aunque principalmente de Madrid y Cataluña. El estudio revelaba que la mayoría de las minutas eran incorrectas.
El delegado de Ausbanc en Málaga, Alfredo Martínez, constata que se han producido prácticas «abusivas» y añade que en muchos casos para el cliente ha sido más difícil detectarlas ya que el trámite con la notaría y registrador lo hacía la propia entidad financiera del cliente. Por ello recomienda asesorarse y reclamar ante cualquier sospecha de tarifa inflada.
En la provincia de Málaga se cancelaron registralmente más de 24.000 hipotecas en 2010. Este año, al mes de septiembre, van casi 15.800.
El aviso coincide con la entrada en vigor hace algo más de un mes €concretamente el pasado 14 de noviembre€ de un Real Decreto Ley publicado en el BOE que aclara una normativa anterior de 2007 y que establece ahora que, en el caso de los notarios el importe máximo que pueden percibir por la cancelación es de 55,05 euros, y en el de los registradores, de 24,04 euros, lo que arroja una suma de 79,09 euros.
Un estudio de la OCU realizado a nivel nacional el pasado mes de septiembre detectó, sin embargo, casos de cobros medios de 144 euros por parte de registradores y de 260 en notarías.
El representante por Málaga en el Colegio de Notarios de Andalucía, Emilio Beltrán, explica que, de cualquier forma, los problemas con esta legislación han sido muy puntuales y que las quejas de clientes por aranceles excesivos que han sido estudiados en el seno del organismo colegial han sido muy pocos en los últimos tres años, en torno a una quincena de casos. «En el 100% de los casos se ha dado la razón al cliente y la notaría ha tenido que devolver el dinero», comenta.
El origen del problema es, a juicio de los notarios, que la legislación de 2007 era «muy ambigua y daba pie a diferentes interpretaciones». La normativa buscaba por entonces dinamizar el mercado hipotecario para lo que se otorgó a las cancelaciones de hipoteca la tarifa de «documento sin cuantía», la más asequible de todas. Sin embargo, no precisaba si esa tarifa había que aplicarla sólo a las cancelaciones subrogatorias (cuando la hipoteca cambia de entidad) o también para aquellas que se cancelan definitivamente tras terminar de abonar su cuantía completa. Algunos notarios entendieron que la norma sólo apelaba al primero de los casos, por lo que siguieron cobrando las tarifas normales en el resto de casos.
Sin embargo, ya en 2008 la Dirección General de Registros del Ministerio de Justicia aclaró que la condición de «documento sin cuantía» debía de aplicarse a todas las cancelaciones, lo que aclaró el panorama.
Beltrán comenta que ya cuando se produjo esta aclaración de criterio, el Colegio Andaluz emitió una circular que se trasladó a las 600 notarías de la comunidad, y reitera que a partir de ese momento los problemas vinculados a esta cuestión han sido mínimos. Claro está que el Colegio sólo tiene constancia de los casos en el que los clientes interponen una queja ante el Servicio de Atención al Usuario (SAU) de este organismo. Si el cliente no reclama no hay caso.
La OCU publicó el pasado mes de septiembre un estudio realizado a partir de 83 operaciones de cancelación de hipotecas €42 minutas notariales y 41 registrales€ facilitadas por sus asociados de casi toda España, aunque principalmente de Madrid y Cataluña. El estudio revelaba que la mayoría de las minutas eran incorrectas.
El delegado de Ausbanc en Málaga, Alfredo Martínez, constata que se han producido prácticas «abusivas» y añade que en muchos casos para el cliente ha sido más difícil detectarlas ya que el trámite con la notaría y registrador lo hacía la propia entidad financiera del cliente. Por ello recomienda asesorarse y reclamar ante cualquier sospecha de tarifa inflada.
En la provincia de Málaga se cancelaron registralmente más de 24.000 hipotecas en 2010. Este año, al mes de septiembre, van casi 15.800.
Los notarios, contra las tarifas abusivas al cancelar hipotecas
[ad#adse_post]JOSÉ VICENTE RODRÍGUEZ El Colegio de Notarios de Andalucía animó ayer a todos los clientes que cancelen hipotecas a comprobar en sus notarías que no se les cobra por encima de las cantidades legalmente establecidas y a poner en conocimiento de esta institución cualquier tarifa que consideran abusiva para investigar el asunto y, en caso de que efectivamente proceda, conseguir que se les devuelva ese dinero.
El aviso coincide con la entrada en vigor hace algo más de un mes €concretamente el pasado 14 de noviembre€ de un Real Decreto Ley publicado en el BOE que aclara una normativa anterior de 2007 y que establece ahora que, en el caso de los notarios el importe máximo que pueden percibir por la cancelación es de 55,05 euros, y en el de los registradores, de 24,04 euros, lo que arroja una suma de 79,09 euros.
Un estudio de la OCU realizado a nivel nacional el pasado mes de septiembre detectó, sin embargo, casos de cobros medios de 144 euros por parte de registradores y de 260 en notarías.
El representante por Málaga en el Colegio de Notarios de Andalucía, Emilio Beltrán, explica que, de cualquier forma, los problemas con esta legislación han sido muy puntuales y que las quejas de clientes por aranceles excesivos que han sido estudiados en el seno del organismo colegial han sido muy pocos en los últimos tres años, en torno a una quincena de casos. «En el 100% de los casos se ha dado la razón al cliente y la notaría ha tenido que devolver el dinero», comenta.
El origen del problema es, a juicio de los notarios, que la legislación de 2007 era «muy ambigua y daba pie a diferentes interpretaciones». La normativa buscaba por entonces dinamizar el mercado hipotecario para lo que se otorgó a las cancelaciones de hipoteca la tarifa de «documento sin cuantía», la más asequible de todas. Sin embargo, no precisaba si esa tarifa había que aplicarla sólo a las cancelaciones subrogatorias (cuando la hipoteca cambia de entidad) o también para aquellas que se cancelan definitivamente tras terminar de abonar su cuantía completa. Algunos notarios entendieron que la norma sólo apelaba al primero de los casos, por lo que siguieron cobrando las tarifas normales en el resto de casos.
Sin embargo, ya en 2008 la Dirección General de Registros del Ministerio de Justicia aclaró que la condición de «documento sin cuantía» debía de aplicarse a todas las cancelaciones, lo que aclaró el panorama.
Beltrán comenta que ya cuando se produjo esta aclaración de criterio, el Colegio Andaluz emitió una circular que se trasladó a las 600 notarías de la comunidad, y reitera que a partir de ese momento los problemas vinculados a esta cuestión han sido mínimos. Claro está que el Colegio sólo tiene constancia de los casos en el que los clientes interponen una queja ante el Servicio de Atención al Usuario (SAU) de este organismo. Si el cliente no reclama no hay caso.
La OCU publicó el pasado mes de septiembre un estudio realizado a partir de 83 operaciones de cancelación de hipotecas €42 minutas notariales y 41 registrales€ facilitadas por sus asociados de casi toda España, aunque principalmente de Madrid y Cataluña. El estudio revelaba que la mayoría de las minutas eran incorrectas.
El delegado de Ausbanc en Málaga, Alfredo Martínez, constata que se han producido prácticas «abusivas» y añade que en muchos casos para el cliente ha sido más difícil detectarlas ya que el trámite con la notaría y registrador lo hacía la propia entidad financiera del cliente. Por ello recomienda asesorarse y reclamar ante cualquier sospecha de tarifa inflada.
En la provincia de Málaga se cancelaron registralmente más de 24.000 hipotecas en 2010. Este año, al mes de septiembre, van casi 15.800.
El aviso coincide con la entrada en vigor hace algo más de un mes €concretamente el pasado 14 de noviembre€ de un Real Decreto Ley publicado en el BOE que aclara una normativa anterior de 2007 y que establece ahora que, en el caso de los notarios el importe máximo que pueden percibir por la cancelación es de 55,05 euros, y en el de los registradores, de 24,04 euros, lo que arroja una suma de 79,09 euros.
Un estudio de la OCU realizado a nivel nacional el pasado mes de septiembre detectó, sin embargo, casos de cobros medios de 144 euros por parte de registradores y de 260 en notarías.
El representante por Málaga en el Colegio de Notarios de Andalucía, Emilio Beltrán, explica que, de cualquier forma, los problemas con esta legislación han sido muy puntuales y que las quejas de clientes por aranceles excesivos que han sido estudiados en el seno del organismo colegial han sido muy pocos en los últimos tres años, en torno a una quincena de casos. «En el 100% de los casos se ha dado la razón al cliente y la notaría ha tenido que devolver el dinero», comenta.
El origen del problema es, a juicio de los notarios, que la legislación de 2007 era «muy ambigua y daba pie a diferentes interpretaciones». La normativa buscaba por entonces dinamizar el mercado hipotecario para lo que se otorgó a las cancelaciones de hipoteca la tarifa de «documento sin cuantía», la más asequible de todas. Sin embargo, no precisaba si esa tarifa había que aplicarla sólo a las cancelaciones subrogatorias (cuando la hipoteca cambia de entidad) o también para aquellas que se cancelan definitivamente tras terminar de abonar su cuantía completa. Algunos notarios entendieron que la norma sólo apelaba al primero de los casos, por lo que siguieron cobrando las tarifas normales en el resto de casos.
Sin embargo, ya en 2008 la Dirección General de Registros del Ministerio de Justicia aclaró que la condición de «documento sin cuantía» debía de aplicarse a todas las cancelaciones, lo que aclaró el panorama.
Beltrán comenta que ya cuando se produjo esta aclaración de criterio, el Colegio Andaluz emitió una circular que se trasladó a las 600 notarías de la comunidad, y reitera que a partir de ese momento los problemas vinculados a esta cuestión han sido mínimos. Claro está que el Colegio sólo tiene constancia de los casos en el que los clientes interponen una queja ante el Servicio de Atención al Usuario (SAU) de este organismo. Si el cliente no reclama no hay caso.
La OCU publicó el pasado mes de septiembre un estudio realizado a partir de 83 operaciones de cancelación de hipotecas €42 minutas notariales y 41 registrales€ facilitadas por sus asociados de casi toda España, aunque principalmente de Madrid y Cataluña. El estudio revelaba que la mayoría de las minutas eran incorrectas.
El delegado de Ausbanc en Málaga, Alfredo Martínez, constata que se han producido prácticas «abusivas» y añade que en muchos casos para el cliente ha sido más difícil detectarlas ya que el trámite con la notaría y registrador lo hacía la propia entidad financiera del cliente. Por ello recomienda asesorarse y reclamar ante cualquier sospecha de tarifa inflada.
En la provincia de Málaga se cancelaron registralmente más de 24.000 hipotecas en 2010. Este año, al mes de septiembre, van casi 15.800.
jueves, 15 de diciembre de 2011
Dudas de que el PP recupere la desgravación por vivienda
Una de las medidas estrella del programa del PP giró en torno al mayor incentivo fiscal que se puede dar para la compra de una vivienda. Prometió que recuperaría la desgravación por adquisición de un piso para todas las rentas. Desde el pasado 1 de enero, ya no la tienen aquellos que compren una casa y ganen más de 24.000 euros al año. Pero diferentes expertos dudan de que pueda cumplir su promesa.
La UE no permitirá que un Estado con problemas para cumplir el objetivo de déficit pierda miles de millones al año en desgravaciones cuando tendrá que hacer más recorte de gastos y aumentar los ingresos, previsiblemente con subidas de impuestos.
"Dudo que Europa nos deje recuperar la desgravación por vivienda habitual porque afecta a las cuentas públicas a largo plazo", señaló ayer en un encuentro con periodistas Carlos Ferrer-Bonsoms, director de mercado residencial de Jones Lang LaSalle. Aunque, a su juicio, sería una medida que incentivaría la demanda de vivienda, ahora en mínimos.
Otros expertos consultados coinciden en que es complicada la vuelta de este incentivo fiscal como estaba antes de 2011. Alberto Montero, profesor de Economía Aplicada de la Universidad de Málaga, apuntó que las razones son que "no va a tener efecto como para reactivar el mercado inmobiliario porque no hay demanda" y "que no será políticamente bien visto por Europa".
Aunque también hay voces que opinan lo contrario. Míkel Echavarren, consejero delegado de Irea, consideró que el PP "sí va a recuperar esta desgravación y en un corto plazo de tiempo, aunque englobada dentro de un paquete de medidas que incluya alguna subida de impuestos" para que lo que cuestan al Estado estas deducciones se compense con los ingresos extra por alzas de otros tributos, por ejemplo, el IVA.
Dudas de que el PP recupere la desgravación por vivienda
Una de las medidas estrella del programa del PP giró en torno al mayor incentivo fiscal que se puede dar para la compra de una vivienda. Prometió que recuperaría la desgravación por adquisición de un piso para todas las rentas. Desde el pasado 1 de enero, ya no la tienen aquellos que compren una casa y ganen más de 24.000 euros al año. Pero diferentes expertos dudan de que pueda cumplir su promesa.
La UE no permitirá que un Estado con problemas para cumplir el objetivo de déficit pierda miles de millones al año en desgravaciones cuando tendrá que hacer más recorte de gastos y aumentar los ingresos, previsiblemente con subidas de impuestos.
"Dudo que Europa nos deje recuperar la desgravación por vivienda habitual porque afecta a las cuentas públicas a largo plazo", señaló ayer en un encuentro con periodistas Carlos Ferrer-Bonsoms, director de mercado residencial de Jones Lang LaSalle. Aunque, a su juicio, sería una medida que incentivaría la demanda de vivienda, ahora en mínimos.
Otros expertos consultados coinciden en que es complicada la vuelta de este incentivo fiscal como estaba antes de 2011. Alberto Montero, profesor de Economía Aplicada de la Universidad de Málaga, apuntó que las razones son que "no va a tener efecto como para reactivar el mercado inmobiliario porque no hay demanda" y "que no será políticamente bien visto por Europa".
Aunque también hay voces que opinan lo contrario. Míkel Echavarren, consejero delegado de Irea, consideró que el PP "sí va a recuperar esta desgravación y en un corto plazo de tiempo, aunque englobada dentro de un paquete de medidas que incluya alguna subida de impuestos" para que lo que cuestan al Estado estas deducciones se compense con los ingresos extra por alzas de otros tributos, por ejemplo, el IVA.
lunes, 12 de diciembre de 2011
La Caixa y BBVA son las entidades que más créditos conceden a lospolíticos
Seis de cada diez diputados del PSOE han firmado su hipoteca con una caja de ahorros. En cambio, la mitad de los parlamentarios popular han optado por la financiación de los bancos. Esas son las diferencias, ¿y los puntos en común? Políticos con préstamos astronómicos y otros con más de un crédito para comprar pisos.
¿Las entidades financieras españolas entienden de colores políticos? ¿Un banco o una caja abre las puertas más fácilmente a un miembro de un determinado partido político? Según los datos de los propios representantes políticos del Congreso, los bancos financian más hipotecas a los diputados del PP, mientras que las cajas de ahorros otorgan más créditos a los miembros del PSOE para comprarse una vivienda.
De cada diez diputados del PSOE que tienen una hipoteca, seis de ellos mantienen ese crédito con una caja de ahorros. En cambio esa relación es inversa con el PP.
Es decir, de cada diez miembros del grupo popular, seis consiguieron que un banco les financiase la adquisición de un piso, según la información elevada a la Cámara Baja sobre la declaración patrimonial de cada representante en la legislatura de 2008-2011.
No obstante, ambos bandos políticos tienen un punto en común: las grandes entidades financieras son las que han concencido más créditos hipotecarios a los diputados. En el caso del PSOE, La Caixa se alza en el ranking, mientras que en el PP el primer puesto lo ocupa BBVA.
También en los dos grupos hay representantes parlamentarios que cuentan con compromisos financieros por la compra de un piso con entidades recatadas por el Banco de España, como la CAM, Caja Castilla-La Mancha o Banco de Valencia.
Así, Antonio Hernando Vera, diputado del PSOE por Madrid, mantiene un préstamo con la alicantina CAM desde 2005. Además, este parlamentario y abogado, que mantendrá su sillón en el Congreso durante la nueva legislatura, tiene la mayor hipoteca dentro del partido con un importe de 550.000 euros.
En cambio Federico Trillo, diputado del PP y que repetirá en las Cortes, le gana por goleada. El que fue ministro de Defensa con Aznar firmó un crédito por importe de 900.000 euros para comprar una vivienda tres días antes de las campanadas de 2009.
Otro punto en común es que los diputados apenas optan por solicitar una hipoteca a bancos extranjeros con oficina en España. Deutsche Bank o Barclays son los únicos que han concedido cuatro préstamos a los parlamentarios de ambos partidos.
En ese colectivo pequeño se encuentra el diputado del PP y ex ministro de Hacienda Cristóbal Montoro, que solicitó un crédito a Barclays por 360.000 euros para financiar la compra de su casa.
Aprovechar el crash inmobiliario
Muchos de los diputados han constituido sus hipotecas antes de 2007, fecha en la que empezó a frenarse el encarecimiento de las casas. Sin embargo, algunos miembros de PP y PSOE aprovecharon las rebajas de los precios en 2009 y 2010 para adquirir un piso.
Esa oportunidad no se la ha querido perder la ex ministra de Sanidad con el Gobierno de Aznar, Ana María Pastor, que compró una vivienda en junio de 2010 con la financiación de 200.000 euros concedida por Banco Santander.
Hay que destacar que de los diputados socialistas que declararon al Congreso tener una hipoteca, la mitad adquirió una casa en 2009, un año después de que el partido ganara por segunda vez las elecciones generales. Quizá la estabilidad laboral más las rebajas les animaron a tomar una decisión.
Diputadas con más de una hipoteca
La ministra de Defensa en funciones, Carme Chacón, no ha dejado pasar las gangas que hay en el mercado inmobiliario durante este año. En julio de 2011 formalizó un préstamo hipotecario por 100.000 euros para una casa en Almería. De esa cantidad, ella responde sólo ante un tercio.
No obstante, esta diputada socialista tiene otras dos hipotecas. Unas de ellas por importe de 420.000 euros con la compra de un piso en Barcelona, mientras que la otra es inferior a los 28.400 euros y la comparte con otra persona.
Esa sobrecarga hipotecaria también la soporta Soraya Sáenz Santamaría, una de las claves principales del próximo Gobierno que presidirá Mariano Rajoy. La diputada popular consiguió que el Banco Pastor la financiara la compra de un apartamento con un crédito superior a los 214.000 euros en 2002.
Cuatro años después, Sáenz Santamaría firmó con Santander un préstamo hipotecario para la adquisición de sus vivienda habitual por valor de 385.000 euros.
La Caixa y BBVA son las entidades que más créditos conceden a lospolíticos
Seis de cada diez diputados del PSOE han firmado su hipoteca con una caja de ahorros. En cambio, la mitad de los parlamentarios popular han optado por la financiación de los bancos. Esas son las diferencias, ¿y los puntos en común? Políticos con préstamos astronómicos y otros con más de un crédito para comprar pisos.
¿Las entidades financieras españolas entienden de colores políticos? ¿Un banco o una caja abre las puertas más fácilmente a un miembro de un determinado partido político? Según los datos de los propios representantes políticos del Congreso, los bancos financian más hipotecas a los diputados del PP, mientras que las cajas de ahorros otorgan más créditos a los miembros del PSOE para comprarse una vivienda.
De cada diez diputados del PSOE que tienen una hipoteca, seis de ellos mantienen ese crédito con una caja de ahorros. En cambio esa relación es inversa con el PP.
Es decir, de cada diez miembros del grupo popular, seis consiguieron que un banco les financiase la adquisición de un piso, según la información elevada a la Cámara Baja sobre la declaración patrimonial de cada representante en la legislatura de 2008-2011.
No obstante, ambos bandos políticos tienen un punto en común: las grandes entidades financieras son las que han concencido más créditos hipotecarios a los diputados. En el caso del PSOE, La Caixa se alza en el ranking, mientras que en el PP el primer puesto lo ocupa BBVA.
También en los dos grupos hay representantes parlamentarios que cuentan con compromisos financieros por la compra de un piso con entidades recatadas por el Banco de España, como la CAM, Caja Castilla-La Mancha o Banco de Valencia.
Así, Antonio Hernando Vera, diputado del PSOE por Madrid, mantiene un préstamo con la alicantina CAM desde 2005. Además, este parlamentario y abogado, que mantendrá su sillón en el Congreso durante la nueva legislatura, tiene la mayor hipoteca dentro del partido con un importe de 550.000 euros.
En cambio Federico Trillo, diputado del PP y que repetirá en las Cortes, le gana por goleada. El que fue ministro de Defensa con Aznar firmó un crédito por importe de 900.000 euros para comprar una vivienda tres días antes de las campanadas de 2009.
Otro punto en común es que los diputados apenas optan por solicitar una hipoteca a bancos extranjeros con oficina en España. Deutsche Bank o Barclays son los únicos que han concedido cuatro préstamos a los parlamentarios de ambos partidos.
En ese colectivo pequeño se encuentra el diputado del PP y ex ministro de Hacienda Cristóbal Montoro, que solicitó un crédito a Barclays por 360.000 euros para financiar la compra de su casa.
Aprovechar el crash inmobiliario
Muchos de los diputados han constituido sus hipotecas antes de 2007, fecha en la que empezó a frenarse el encarecimiento de las casas. Sin embargo, algunos miembros de PP y PSOE aprovecharon las rebajas de los precios en 2009 y 2010 para adquirir un piso.
Esa oportunidad no se la ha querido perder la ex ministra de Sanidad con el Gobierno de Aznar, Ana María Pastor, que compró una vivienda en junio de 2010 con la financiación de 200.000 euros concedida por Banco Santander.
Hay que destacar que de los diputados socialistas que declararon al Congreso tener una hipoteca, la mitad adquirió una casa en 2009, un año después de que el partido ganara por segunda vez las elecciones generales. Quizá la estabilidad laboral más las rebajas les animaron a tomar una decisión.
Diputadas con más de una hipoteca
La ministra de Defensa en funciones, Carme Chacón, no ha dejado pasar las gangas que hay en el mercado inmobiliario durante este año. En julio de 2011 formalizó un préstamo hipotecario por 100.000 euros para una casa en Almería. De esa cantidad, ella responde sólo ante un tercio.
No obstante, esta diputada socialista tiene otras dos hipotecas. Unas de ellas por importe de 420.000 euros con la compra de un piso en Barcelona, mientras que la otra es inferior a los 28.400 euros y la comparte con otra persona.
Esa sobrecarga hipotecaria también la soporta Soraya Sáenz Santamaría, una de las claves principales del próximo Gobierno que presidirá Mariano Rajoy. La diputada popular consiguió que el Banco Pastor la financiara la compra de un apartamento con un crédito superior a los 214.000 euros en 2002.
Cuatro años después, Sáenz Santamaría firmó con Santander un préstamo hipotecario para la adquisición de sus vivienda habitual por valor de 385.000 euros.
jueves, 10 de noviembre de 2011
El euribor retoma la senda bajista
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Pese a la que está cayendo hoy en los mercados, el euribor vuelve retomar la senda bajista que comenzó con las expectativas de que el BCE bajara los tipos de interés y que tan sólo rompió ayer con una exigua subida.
El euribor a 12 meses, el indicador más importante utilizado para el cálculo de las hipotecas en España, retoma hoy la racha de las bajadas que inició con las expectativas de que el Banco Central Europeo (BCE) abaratara los tipso de interés al 1,25%, desde el 1,5% previo como finalmente hizo.
De manera que este indicador hipotecario cede al 2,036%, es decir, cuatro milésimas, desde el 2,040% en el que cerró en la jornada previa, en la que se anotó la primera subida que cortó la senda bajista del euribor.
Con los siete primeros valores del mes de noviembre, el indicador alcanza una tasa mensual provisional del 2,069%, el mismo nivel que marcaba hace justo un año.
Los usuarios de una hipoteca media de 120.000 euros a 25 años y un diferencial de euribor más 1% a los que toque revisión anual en noviembre verían incrementada su letra mensual en unos 33 euros, lo que eleva el encarecimiento anual a casi 400 euros.
El euribor retoma la senda bajista
Pese a la que está cayendo hoy en los mercados, el euribor vuelve retomar la senda bajista que comenzó con las expectativas de que el BCE bajara los tipos de interés y que tan sólo rompió ayer con una exigua subida.
El euribor a 12 meses, el indicador más importante utilizado para el cálculo de las hipotecas en España, retoma hoy la racha de las bajadas que inició con las expectativas de que el Banco Central Europeo (BCE) abaratara los tipso de interés al 1,25%, desde el 1,5% previo como finalmente hizo.
De manera que este indicador hipotecario cede al 2,036%, es decir, cuatro milésimas, desde el 2,040% en el que cerró en la jornada previa, en la que se anotó la primera subida que cortó la senda bajista del euribor.
Con los siete primeros valores del mes de noviembre, el indicador alcanza una tasa mensual provisional del 2,069%, el mismo nivel que marcaba hace justo un año.
Los usuarios de una hipoteca media de 120.000 euros a 25 años y un diferencial de euribor más 1% a los que toque revisión anual en noviembre verían incrementada su letra mensual en unos 33 euros, lo que eleva el encarecimiento anual a casi 400 euros.
jueves, 3 de noviembre de 2011
Adeces aconseja a promotores y entidades que acepten la rebaja delvalor de sus viviendas
La Asociación Pro Derechos Civiles Económicos y Sociales (Adeces) ha advertido que tanto promotores como entidades financieras deberán afrontar una rebaja sustancial de precios para colocar sus carteras de viviendas y obtener liquidez.
En este contexto, Adeces rechaza el anuncio del Banco de España de cambiar el tipo de referencia hipotecario, porque dicho cambio implica un mayor coste para los consumidores en relación con el Euríbor, y critica la insistencia de la Asociación de Promotores Constructores de España (APCE) en formular propuestas que reproducen un modelo de negocio agotado.
En concreto, Adeces rechaza la decisión de sustituir el actual tipo de referencia del 80% de los préstamos hipotecarios (Euríbor a 12 meses) por el 'interest rate swap' a cinco años, al que el regulador califica de más estable y adecuado a largo plazo (entre 15 y 30 años) que al que actualmente se firman la mayoría de las hipotecas.
Sustituir el Euribor supondría un encarecimiento de los créditos hipotecarios
Para la asociación, este cambio lo que persigue es ofrecer a la banca unos beneficios adicionales por su actividad crediticia, ya que este nuevo sistema supone un encarecimiento de las hipotecas para los usuarios.
Respecto a los promotores, la asociación considera que están demostrando una verdadera falta de adaptación al medio a través de su patronal y sus reiterados planes de reactivación del mercado inmobiliario basados en una nueva inyección de dinero "de otros".
Esta fue la premisa que la APCE empleó cuando solicitaron al Estado que adquiriese la vivienda en 'stock' para destinarla a fines sociales y, así de paso, fuese el Estado el que corriese con los gastos de mantenerla, explica la asociación.
La solicitud del dinero de otros también es la premisa que emplean ahora cuando reclaman financiación por valor de 23.000 millones de euros para afrontar en 2015 el inicio de 300.000 viviendas.
Por último, Adeces reclama a las entidades financieras una mayor flexibilidad en relación con las deudas hipotecarias de sus clientes, buscando fórmulas adecuadas para afrontar las diferentes situaciones y cuantías de la deuda: dación en pago, aplazamientos, conversión al alquiler, entre otras.
Adeces aconseja a promotores y entidades que acepten la rebaja delvalor de sus viviendas
La Asociación Pro Derechos Civiles Económicos y Sociales (Adeces) ha advertido que tanto promotores como entidades financieras deberán afrontar una rebaja sustancial de precios para colocar sus carteras de viviendas y obtener liquidez.
En este contexto, Adeces rechaza el anuncio del Banco de España de cambiar el tipo de referencia hipotecario, porque dicho cambio implica un mayor coste para los consumidores en relación con el Euríbor, y critica la insistencia de la Asociación de Promotores Constructores de España (APCE) en formular propuestas que reproducen un modelo de negocio agotado.
En concreto, Adeces rechaza la decisión de sustituir el actual tipo de referencia del 80% de los préstamos hipotecarios (Euríbor a 12 meses) por el 'interest rate swap' a cinco años, al que el regulador califica de más estable y adecuado a largo plazo (entre 15 y 30 años) que al que actualmente se firman la mayoría de las hipotecas.
Sustituir el Euribor supondría un encarecimiento de los créditos hipotecarios
Para la asociación, este cambio lo que persigue es ofrecer a la banca unos beneficios adicionales por su actividad crediticia, ya que este nuevo sistema supone un encarecimiento de las hipotecas para los usuarios.
Respecto a los promotores, la asociación considera que están demostrando una verdadera falta de adaptación al medio a través de su patronal y sus reiterados planes de reactivación del mercado inmobiliario basados en una nueva inyección de dinero "de otros".
Esta fue la premisa que la APCE empleó cuando solicitaron al Estado que adquiriese la vivienda en 'stock' para destinarla a fines sociales y, así de paso, fuese el Estado el que corriese con los gastos de mantenerla, explica la asociación.
La solicitud del dinero de otros también es la premisa que emplean ahora cuando reclaman financiación por valor de 23.000 millones de euros para afrontar en 2015 el inicio de 300.000 viviendas.
Por último, Adeces reclama a las entidades financieras una mayor flexibilidad en relación con las deudas hipotecarias de sus clientes, buscando fórmulas adecuadas para afrontar las diferentes situaciones y cuantías de la deuda: dación en pago, aplazamientos, conversión al alquiler, entre otras.
viernes, 21 de octubre de 2011
Las hipotecas caen un 52,8% interanual en agosto y su importe disminuyeun 3,5%
El número de hipotecas constituidas en agosto en Cantabria fue de 494, lo que supone una caída del 25,38% respecto al mes anterior y del 52,8% respecto a agosto de 2010, por encima de la media nacional que se sitúa en el -38,3% interanual, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) recabados por Europa Press.
El importe medio de las fincas hipotecadas en Cantabria en agosto se sitúa en 110.526 euros, cantidad inferior a la media española en 9.745 euros (120.271 euros). Interanualmente, el importe medio de las hipotecas en Cantabria disminuyó un 3,5%, mientras que en España se produjo una reducción de un 4,2%.
En Cantabria se contabilizan una media de 102 hipotecas cada 100.000 habitantes, mientras que en el conjunto del país el promedio es de 127. El capital prestado asciende a 54,6 millones de euros, lo que supone un descenso del 18,6% respecto al mes anterior.
El número de hipotecas sobre fincas urbanas representa un 98,18% del total (485 de 484) y es un 55,9% inferior al registrado hace un año (-20,23% respecto a junio). El capital prestado asciende a 53,5 millones de euros, lo que supone un descenso del 17,57% respecto al mes anterior y del 55,42 % en relación a agosto de 2010.
De las hipotecas urbanas, un 68,45% fueron sobre viviendas (332, con un capital de 32,9 millones), un 2,47% sobre solares (12) y un 29,07% sobre otras fincas urbanas (141).
Por su parte, las hipotecas sobre fincas rústicas representaron el 1,81 por ciento del total y descienden un 50 por ciento respecto a agosto de 2010. El capital prestado es de 1,06 millones, con una caída del 44,22% respecto al mes anterior y del 3,64 en relación a agosto del año pasado.
En agosto la distribución del número de fincas hipotecadas según el tipo de entidad prestamista reflejó que un 56,68% fueron concedidas por cajas de ahorro, un 34,01% por los bancos y un 9,31 % por otras entidades.
Considerando la distribución del capital prestado según la entidad prestamista se obtuvo que un 48,92% fue concedido por cajas de ahorro, un 45,73% por bancos y un 5,35% por otras entidades.
DATOS NACIONALES
A nivel nacional, el número de hipotecas constituidas sobre viviendas cayó un 41,7% en agosto en relación a igual mes de 2010, hasta situarse en 29.231, la cifra más baja de toda la serie histórica, iniciada en 2003.
Con este descenso interanual, las viviendas hipotecadas acumulan ya más de un año de caídas. El descenso de agosto es algo menos pronunciado que el de julio, que fue del 47%. Aún así, nunca antes hasta el pasado mes de agosto se habían constituido menos hipotecas sobre viviendas.
En los ocho primeros meses de 2011, las viviendas hipotecadas se redujeron un 29,7% respecto al mismo periodo de 2010. En tasa intermensual, las viviendas hipotecadas bajaron en agosto un 1%, frente al descenso del 9,7% que experimentaron en julio.
El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas alcanzó en el octavo mes del año los 106.922 euros, un 12,6% menos que en igual mes de 2010, mientras que el capital prestado bajó un 49,1% en tasa interanual, hasta los 3.125,4 millones de euros.
En agosto se constituyeron 47.696 hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas (dentro de éstas últimas se incluyen las viviendas), cifra que supone un retroceso del 38,3% respecto a igual mes de 2010 y un aumento del 1,5% en tasa intermensual.
El capital de los créditos hipotecarios concedidos bajó un 40,9% en el octavo mes de 2011 en tasa interanual, hasta situarse en 5.736 millones de euros, en tanto que el importe medio de las hipotecas constituidas sobre el total de fincas ascendió a 120.271 euros, un 4,2% menos que en agosto de 2010.
Las cajas de ahorros fueron las entidades que concedieron un mayor número de préstamos hipotecarios en agosto, con el 43,6% del total, seguidas de los bancos (41,7%) y otras entidades financieras (14,7%). En cuanto al capital prestado, las cajas de ahorros concedieron el 36,9% del total, los bancos el 45,6% y otras entidades financieras el 17,5%.
TIPO DE INTERÉS DEL 4,35%.
El tipo de interés medio en agosto fue del 4,35%, lo que supone un aumento del 17,8% en tasa interanual y del 1,9% respecto al mes anterior.
En agosto, el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios de las cajas de ahorros fue del 4,49% y el plazo medio de 22 años. En cuanto a los bancos, el tipo medio de sus préstamos hipotecarios fue del 4,41% y el plazo medio de 20 años.
El 95,9% de las hipotecas constituidas en el octavo mes del año utilizó un tipo de interés variable, frente al 4,1% de tipo fijo. Entre los variables, el Euríbor es el tipo de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas, en concreto figura en el 81,8% de los nuevos contratos.
CAMBIOS EN LAS CONDICIONES DE LA HIPOTECA.
En el octavo mes del año, el número total de hipotecas con cambios en sus condiciones fue de 26.620, con un descenso interanual del 32,4%. En el caso de viviendas, el número de hipotecas que modificaron sus condiciones fue de 15.499, un 33,2% menos que en agosto de 2010.
Atendiendo a la clase de cambio en las condiciones, en agosto se produjeron 22.074 novaciones (o modificaciones producidas con la misma entidad financiera), con un descenso interanual del 31,8%.
Las hipotecas caen un 52,8% interanual en agosto y su importe disminuyeun 3,5%
El número de hipotecas constituidas en agosto en Cantabria fue de 494, lo que supone una caída del 25,38% respecto al mes anterior y del 52,8% respecto a agosto de 2010, por encima de la media nacional que se sitúa en el -38,3% interanual, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) recabados por Europa Press.
El importe medio de las fincas hipotecadas en Cantabria en agosto se sitúa en 110.526 euros, cantidad inferior a la media española en 9.745 euros (120.271 euros). Interanualmente, el importe medio de las hipotecas en Cantabria disminuyó un 3,5%, mientras que en España se produjo una reducción de un 4,2%.
En Cantabria se contabilizan una media de 102 hipotecas cada 100.000 habitantes, mientras que en el conjunto del país el promedio es de 127. El capital prestado asciende a 54,6 millones de euros, lo que supone un descenso del 18,6% respecto al mes anterior.
El número de hipotecas sobre fincas urbanas representa un 98,18% del total (485 de 484) y es un 55,9% inferior al registrado hace un año (-20,23% respecto a junio). El capital prestado asciende a 53,5 millones de euros, lo que supone un descenso del 17,57% respecto al mes anterior y del 55,42 % en relación a agosto de 2010.
De las hipotecas urbanas, un 68,45% fueron sobre viviendas (332, con un capital de 32,9 millones), un 2,47% sobre solares (12) y un 29,07% sobre otras fincas urbanas (141).
Por su parte, las hipotecas sobre fincas rústicas representaron el 1,81 por ciento del total y descienden un 50 por ciento respecto a agosto de 2010. El capital prestado es de 1,06 millones, con una caída del 44,22% respecto al mes anterior y del 3,64 en relación a agosto del año pasado.
En agosto la distribución del número de fincas hipotecadas según el tipo de entidad prestamista reflejó que un 56,68% fueron concedidas por cajas de ahorro, un 34,01% por los bancos y un 9,31 % por otras entidades.
Considerando la distribución del capital prestado según la entidad prestamista se obtuvo que un 48,92% fue concedido por cajas de ahorro, un 45,73% por bancos y un 5,35% por otras entidades.
DATOS NACIONALES
A nivel nacional, el número de hipotecas constituidas sobre viviendas cayó un 41,7% en agosto en relación a igual mes de 2010, hasta situarse en 29.231, la cifra más baja de toda la serie histórica, iniciada en 2003.
Con este descenso interanual, las viviendas hipotecadas acumulan ya más de un año de caídas. El descenso de agosto es algo menos pronunciado que el de julio, que fue del 47%. Aún así, nunca antes hasta el pasado mes de agosto se habían constituido menos hipotecas sobre viviendas.
En los ocho primeros meses de 2011, las viviendas hipotecadas se redujeron un 29,7% respecto al mismo periodo de 2010. En tasa intermensual, las viviendas hipotecadas bajaron en agosto un 1%, frente al descenso del 9,7% que experimentaron en julio.
El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas alcanzó en el octavo mes del año los 106.922 euros, un 12,6% menos que en igual mes de 2010, mientras que el capital prestado bajó un 49,1% en tasa interanual, hasta los 3.125,4 millones de euros.
En agosto se constituyeron 47.696 hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas (dentro de éstas últimas se incluyen las viviendas), cifra que supone un retroceso del 38,3% respecto a igual mes de 2010 y un aumento del 1,5% en tasa intermensual.
El capital de los créditos hipotecarios concedidos bajó un 40,9% en el octavo mes de 2011 en tasa interanual, hasta situarse en 5.736 millones de euros, en tanto que el importe medio de las hipotecas constituidas sobre el total de fincas ascendió a 120.271 euros, un 4,2% menos que en agosto de 2010.
Las cajas de ahorros fueron las entidades que concedieron un mayor número de préstamos hipotecarios en agosto, con el 43,6% del total, seguidas de los bancos (41,7%) y otras entidades financieras (14,7%). En cuanto al capital prestado, las cajas de ahorros concedieron el 36,9% del total, los bancos el 45,6% y otras entidades financieras el 17,5%.
TIPO DE INTERÉS DEL 4,35%.
El tipo de interés medio en agosto fue del 4,35%, lo que supone un aumento del 17,8% en tasa interanual y del 1,9% respecto al mes anterior.
En agosto, el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios de las cajas de ahorros fue del 4,49% y el plazo medio de 22 años. En cuanto a los bancos, el tipo medio de sus préstamos hipotecarios fue del 4,41% y el plazo medio de 20 años.
El 95,9% de las hipotecas constituidas en el octavo mes del año utilizó un tipo de interés variable, frente al 4,1% de tipo fijo. Entre los variables, el Euríbor es el tipo de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas, en concreto figura en el 81,8% de los nuevos contratos.
CAMBIOS EN LAS CONDICIONES DE LA HIPOTECA.
En el octavo mes del año, el número total de hipotecas con cambios en sus condiciones fue de 26.620, con un descenso interanual del 32,4%. En el caso de viviendas, el número de hipotecas que modificaron sus condiciones fue de 15.499, un 33,2% menos que en agosto de 2010.
Atendiendo a la clase de cambio en las condiciones, en agosto se produjeron 22.074 novaciones (o modificaciones producidas con la misma entidad financiera), con un descenso interanual del 31,8%.
jueves, 13 de octubre de 2011
La entrega de la vivienda para cancelar la hipoteca, cada vez ams demandada
[ad#adse_post]Una sentencia de cierta relevancia el pasado enero permitió que una familia entregara la vivienda y saldara su deuda con BBVA en Navarra. Este mismo viernes se ha dado otro caso en Gerona, donde otra familia perdió una vivienda que en su momento compró con una hipoteca de 330.000 euros pero que el banco (Deutsche Bank) vendió por 162.000 euros, tras lo cual reclamaba la diferencia, más o menos la mitad del valor. La justicia ha dicho que esta actitud es «antisocial» y que supone «un abuso de derecho».
Estos dos casos son de importancia, pero por el momento tan sólo una gota en el océano de los 16.500 desahucios que se dieron en nuestro país en el segundo trimestre del año, según datos judiciales hechos públicos el pasado viernes. La dación en pago no está contemplada en la ley hipotecaria española, tan sólo cuando se consigue por acuerdo entre la entidad financiera y el cliente, algo que no aporta ninguna ventaja a la banca.
La dación en pago retroactiva sería una bomba para el sistema hipotecario
¿Debe instaurarse la dación en pago? El experto Borja Mateo, autor de «La verdad sobre el mercado inmobiliario español», piensa que sí, pero no con efectos retroactivos. Y eso que Mateo se considera ante todo defensor de los derechos del ciudadano que ha contratado hipotecas «pero la tasa de mora aumentaría, el valor de recuperacion de las deudas disminuiría, subirían las necesidades de recapitalización del sistema financiero y mas bancos y cajas tendrían que ser intervenidos. Con toda probabilidad entraríamos en una nueva recesión y los precios de los pisos bajarían al no concederse crédito».
Otros expertos del sector financiero consultados también están en contra de modificar una ley hipotecaria que tal y como está es más que ventajosa para las entidades. En cualquier caso, también existen fórmulas intermedias. María José López, abogada, comenta que «si bien en toda Europa se adquiere una deuda personal cuando se firma una hipoteca, en ningún caso salvo en España el banco tiene la posibilidad de quedarse luego la casa por el 50% de su valor en caso de impago». En Francia, por ejemplo «existe la ley de la segunda oportunidad, que prevé la condonación judicial de las deudas de personas físicas mediante la liquidación del patrimonio». Por su parte, en Alemania y Portugal se contempla un proceso de negociación que puede llevar a la condonación parcial de la deuda cuando se trata de «deudores de buena fe», asegura López.
Acogerse a la ley concursal es una fórmula para evitar un desahucio inmediato
Una de las reclamaciones de movimientos como los «indignados» piden modificar la ley hipotecaria para incluir la dación en pago. Esta permitiría que la entrega de la vivienda en que vivía saldara la deuda de un hipotecado con su entidad financiera, y que esta no cobrara dos veces como ocurre ahora. Sin embargo, expertos del sector también quieren destacar sus inconvenientes: «el acreedor (banco) asume más riesgo, tanto financiero —por ser más probable el impago— como inmobiliario —si el precio del inmueble cae por debajo del valor de la deuda—. Esto tiene el efecto de encarecer las hipotecas al haber más riesgo».
María José López da como opción para frenar un desahucio acogerse a la ley concursal, «lo que abre un horizonte en el que poder negociar y buscar una solución que pasa incluso por una quita». Asegura que se pueden lograr hasta cinco años de aplazamiento, época en la que pueden venir «ingresos extras», así como se suavizan las demandas por falta de pago y los intereses.
Estos dos casos son de importancia, pero por el momento tan sólo una gota en el océano de los 16.500 desahucios que se dieron en nuestro país en el segundo trimestre del año, según datos judiciales hechos públicos el pasado viernes. La dación en pago no está contemplada en la ley hipotecaria española, tan sólo cuando se consigue por acuerdo entre la entidad financiera y el cliente, algo que no aporta ninguna ventaja a la banca.
La dación en pago retroactiva sería una bomba para el sistema hipotecario
¿Debe instaurarse la dación en pago? El experto Borja Mateo, autor de «La verdad sobre el mercado inmobiliario español», piensa que sí, pero no con efectos retroactivos. Y eso que Mateo se considera ante todo defensor de los derechos del ciudadano que ha contratado hipotecas «pero la tasa de mora aumentaría, el valor de recuperacion de las deudas disminuiría, subirían las necesidades de recapitalización del sistema financiero y mas bancos y cajas tendrían que ser intervenidos. Con toda probabilidad entraríamos en una nueva recesión y los precios de los pisos bajarían al no concederse crédito».
Otros expertos del sector financiero consultados también están en contra de modificar una ley hipotecaria que tal y como está es más que ventajosa para las entidades. En cualquier caso, también existen fórmulas intermedias. María José López, abogada, comenta que «si bien en toda Europa se adquiere una deuda personal cuando se firma una hipoteca, en ningún caso salvo en España el banco tiene la posibilidad de quedarse luego la casa por el 50% de su valor en caso de impago». En Francia, por ejemplo «existe la ley de la segunda oportunidad, que prevé la condonación judicial de las deudas de personas físicas mediante la liquidación del patrimonio». Por su parte, en Alemania y Portugal se contempla un proceso de negociación que puede llevar a la condonación parcial de la deuda cuando se trata de «deudores de buena fe», asegura López.
Acogerse a la ley concursal es una fórmula para evitar un desahucio inmediato
Una de las reclamaciones de movimientos como los «indignados» piden modificar la ley hipotecaria para incluir la dación en pago. Esta permitiría que la entrega de la vivienda en que vivía saldara la deuda de un hipotecado con su entidad financiera, y que esta no cobrara dos veces como ocurre ahora. Sin embargo, expertos del sector también quieren destacar sus inconvenientes: «el acreedor (banco) asume más riesgo, tanto financiero —por ser más probable el impago— como inmobiliario —si el precio del inmueble cae por debajo del valor de la deuda—. Esto tiene el efecto de encarecer las hipotecas al haber más riesgo».
María José López da como opción para frenar un desahucio acogerse a la ley concursal, «lo que abre un horizonte en el que poder negociar y buscar una solución que pasa incluso por una quita». Asegura que se pueden lograr hasta cinco años de aplazamiento, época en la que pueden venir «ingresos extras», así como se suavizan las demandas por falta de pago y los intereses.
La entrega de la vivienda para cancelar la hipoteca, cada vez ams demandada
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Estos dos casos son de importancia, pero por el momento tan sólo una gota en el océano de los 16.500 desahucios que se dieron en nuestro país en el segundo trimestre del año, según datos judiciales hechos públicos el pasado viernes. La dación en pago no está contemplada en la ley hipotecaria española, tan sólo cuando se consigue por acuerdo entre la entidad financiera y el cliente, algo que no aporta ninguna ventaja a la banca.
La dación en pago retroactiva sería una bomba para el sistema hipotecario
¿Debe instaurarse la dación en pago? El experto Borja Mateo, autor de «La verdad sobre el mercado inmobiliario español», piensa que sí, pero no con efectos retroactivos. Y eso que Mateo se considera ante todo defensor de los derechos del ciudadano que ha contratado hipotecas «pero la tasa de mora aumentaría, el valor de recuperacion de las deudas disminuiría, subirían las necesidades de recapitalización del sistema financiero y mas bancos y cajas tendrían que ser intervenidos. Con toda probabilidad entraríamos en una nueva recesión y los precios de los pisos bajarían al no concederse crédito».
Otros expertos del sector financiero consultados también están en contra de modificar una ley hipotecaria que tal y como está es más que ventajosa para las entidades. En cualquier caso, también existen fórmulas intermedias. María José López, abogada, comenta que «si bien en toda Europa se adquiere una deuda personal cuando se firma una hipoteca, en ningún caso salvo en España el banco tiene la posibilidad de quedarse luego la casa por el 50% de su valor en caso de impago». En Francia, por ejemplo «existe la ley de la segunda oportunidad, que prevé la condonación judicial de las deudas de personas físicas mediante la liquidación del patrimonio». Por su parte, en Alemania y Portugal se contempla un proceso de negociación que puede llevar a la condonación parcial de la deuda cuando se trata de «deudores de buena fe», asegura López.
Acogerse a la ley concursal es una fórmula para evitar un desahucio inmediato
Una de las reclamaciones de movimientos como los «indignados» piden modificar la ley hipotecaria para incluir la dación en pago. Esta permitiría que la entrega de la vivienda en que vivía saldara la deuda de un hipotecado con su entidad financiera, y que esta no cobrara dos veces como ocurre ahora. Sin embargo, expertos del sector también quieren destacar sus inconvenientes: «el acreedor (banco) asume más riesgo, tanto financiero —por ser más probable el impago— como inmobiliario —si el precio del inmueble cae por debajo del valor de la deuda—. Esto tiene el efecto de encarecer las hipotecas al haber más riesgo».
María José López da como opción para frenar un desahucio acogerse a la ley concursal, «lo que abre un horizonte en el que poder negociar y buscar una solución que pasa incluso por una quita». Asegura que se pueden lograr hasta cinco años de aplazamiento, época en la que pueden venir «ingresos extras», así como se suavizan las demandas por falta de pago y los intereses.
Estos dos casos son de importancia, pero por el momento tan sólo una gota en el océano de los 16.500 desahucios que se dieron en nuestro país en el segundo trimestre del año, según datos judiciales hechos públicos el pasado viernes. La dación en pago no está contemplada en la ley hipotecaria española, tan sólo cuando se consigue por acuerdo entre la entidad financiera y el cliente, algo que no aporta ninguna ventaja a la banca.
La dación en pago retroactiva sería una bomba para el sistema hipotecario
¿Debe instaurarse la dación en pago? El experto Borja Mateo, autor de «La verdad sobre el mercado inmobiliario español», piensa que sí, pero no con efectos retroactivos. Y eso que Mateo se considera ante todo defensor de los derechos del ciudadano que ha contratado hipotecas «pero la tasa de mora aumentaría, el valor de recuperacion de las deudas disminuiría, subirían las necesidades de recapitalización del sistema financiero y mas bancos y cajas tendrían que ser intervenidos. Con toda probabilidad entraríamos en una nueva recesión y los precios de los pisos bajarían al no concederse crédito».
Otros expertos del sector financiero consultados también están en contra de modificar una ley hipotecaria que tal y como está es más que ventajosa para las entidades. En cualquier caso, también existen fórmulas intermedias. María José López, abogada, comenta que «si bien en toda Europa se adquiere una deuda personal cuando se firma una hipoteca, en ningún caso salvo en España el banco tiene la posibilidad de quedarse luego la casa por el 50% de su valor en caso de impago». En Francia, por ejemplo «existe la ley de la segunda oportunidad, que prevé la condonación judicial de las deudas de personas físicas mediante la liquidación del patrimonio». Por su parte, en Alemania y Portugal se contempla un proceso de negociación que puede llevar a la condonación parcial de la deuda cuando se trata de «deudores de buena fe», asegura López.
Acogerse a la ley concursal es una fórmula para evitar un desahucio inmediato
Una de las reclamaciones de movimientos como los «indignados» piden modificar la ley hipotecaria para incluir la dación en pago. Esta permitiría que la entrega de la vivienda en que vivía saldara la deuda de un hipotecado con su entidad financiera, y que esta no cobrara dos veces como ocurre ahora. Sin embargo, expertos del sector también quieren destacar sus inconvenientes: «el acreedor (banco) asume más riesgo, tanto financiero —por ser más probable el impago— como inmobiliario —si el precio del inmueble cae por debajo del valor de la deuda—. Esto tiene el efecto de encarecer las hipotecas al haber más riesgo».
María José López da como opción para frenar un desahucio acogerse a la ley concursal, «lo que abre un horizonte en el que poder negociar y buscar una solución que pasa incluso por una quita». Asegura que se pueden lograr hasta cinco años de aplazamiento, época en la que pueden venir «ingresos extras», así como se suavizan las demandas por falta de pago y los intereses.
martes, 26 de julio de 2011
El euríbor de julio encarece la hipoteca más de 700 euros
[ad#adse_post]El euríbor, el índice al que se referencian la mayoría de las hipotecas de España, subió ayer hasta el 2,193 %. Hasta el momento, y a falta de cuatro sesiones para cerrar el mes, la media registrada por el indicador en julio es del 2,182?%, lo que significa un repunte de 0,809 puntos respecto al mismo mes del pasado año, cuando cerró en 1,373 %. Con este nivel, el más alto en 28 meses, quienes tengan que revisar su hipoteca con el euríbor de julio tendrían que pagar 737 euros más al año, o lo que es lo mismo, un incremento de 61,42 euros al mes en su recibo para una hipoteca media de 150.000 euros, a 25 años y con un diferencial del 0,8 %.
Para este supuesto, el pago mensual por la vivienda pasará de 648,49 euros a 709,91, o lo que es lo mismo, un encarecimiento de algo más de 61 euros.
En el caso de una hipoteca de 120.000 euros con un plazo de amortización de 25 años y el mismo diferencial, el incremento del recibo con la revisión anual, según el euríbor de julio sería de 589,68 euros al año, lo que en las cuotas mensuales se traduciría en un sobrecoste de 49,14 euros, al pasar el importe a pagar de 518,79 a 567,93 euros.
Por último, para el caso de un préstamo de mayor cuantía, como 180.000 euros, aunque en idénticas condiciones de amortización e interés, el titular pagaría 884,52 euros más al año tras la subida de julio.
En lo que respecta a los recibos mensuales, su importe se elevaría en 73,71 euros, pasando de los 778,18 euros actuales a los 851,89 que pagaría tras la revisión.
La tercera cota más alta
En las 17 sesiones que llevamos de mes, el euríbor marcó su cota más elevada el día 8, al alcanzar el 2,201 %. Los días 7 y 11 también se tocaron máximos: el 2,195 %. De este modo, el índice registró ayer su tercer valor más alto de julio, que abrió en el 2,172 %.
En junio, el índice bajó (2,144 %) después de encadenar cinco meses consecutivos de alzas. En cualquier caso, pese al repunte actual, el euríbor aún sigue lejos del 5,323 % (la segunda cota más alta de su historia) registrado en agosto del 2008.
Desde aquel máximo, el indicador comenzó una senda de caídas que lo llevó, en marzo del año pasado, al nivel más bajo de su historia, el 1,215 %. La subida de los tipos de interés del Banco Central Europeo ha marcado ahora su repunte.
Para este supuesto, el pago mensual por la vivienda pasará de 648,49 euros a 709,91, o lo que es lo mismo, un encarecimiento de algo más de 61 euros.
En el caso de una hipoteca de 120.000 euros con un plazo de amortización de 25 años y el mismo diferencial, el incremento del recibo con la revisión anual, según el euríbor de julio sería de 589,68 euros al año, lo que en las cuotas mensuales se traduciría en un sobrecoste de 49,14 euros, al pasar el importe a pagar de 518,79 a 567,93 euros.
Por último, para el caso de un préstamo de mayor cuantía, como 180.000 euros, aunque en idénticas condiciones de amortización e interés, el titular pagaría 884,52 euros más al año tras la subida de julio.
En lo que respecta a los recibos mensuales, su importe se elevaría en 73,71 euros, pasando de los 778,18 euros actuales a los 851,89 que pagaría tras la revisión.
La tercera cota más alta
En las 17 sesiones que llevamos de mes, el euríbor marcó su cota más elevada el día 8, al alcanzar el 2,201 %. Los días 7 y 11 también se tocaron máximos: el 2,195 %. De este modo, el índice registró ayer su tercer valor más alto de julio, que abrió en el 2,172 %.
En junio, el índice bajó (2,144 %) después de encadenar cinco meses consecutivos de alzas. En cualquier caso, pese al repunte actual, el euríbor aún sigue lejos del 5,323 % (la segunda cota más alta de su historia) registrado en agosto del 2008.
Desde aquel máximo, el indicador comenzó una senda de caídas que lo llevó, en marzo del año pasado, al nivel más bajo de su historia, el 1,215 %. La subida de los tipos de interés del Banco Central Europeo ha marcado ahora su repunte.
El euríbor de julio encarece la hipoteca más de 700 euros
[ad#adse_post]El euríbor, el índice al que se referencian la mayoría de las hipotecas de España, subió ayer hasta el 2,193 %. Hasta el momento, y a falta de cuatro sesiones para cerrar el mes, la media registrada por el indicador en julio es del 2,182?%, lo que significa un repunte de 0,809 puntos respecto al mismo mes del pasado año, cuando cerró en 1,373 %. Con este nivel, el más alto en 28 meses, quienes tengan que revisar su hipoteca con el euríbor de julio tendrían que pagar 737 euros más al año, o lo que es lo mismo, un incremento de 61,42 euros al mes en su recibo para una hipoteca media de 150.000 euros, a 25 años y con un diferencial del 0,8 %.
Para este supuesto, el pago mensual por la vivienda pasará de 648,49 euros a 709,91, o lo que es lo mismo, un encarecimiento de algo más de 61 euros.
En el caso de una hipoteca de 120.000 euros con un plazo de amortización de 25 años y el mismo diferencial, el incremento del recibo con la revisión anual, según el euríbor de julio sería de 589,68 euros al año, lo que en las cuotas mensuales se traduciría en un sobrecoste de 49,14 euros, al pasar el importe a pagar de 518,79 a 567,93 euros.
Por último, para el caso de un préstamo de mayor cuantía, como 180.000 euros, aunque en idénticas condiciones de amortización e interés, el titular pagaría 884,52 euros más al año tras la subida de julio.
En lo que respecta a los recibos mensuales, su importe se elevaría en 73,71 euros, pasando de los 778,18 euros actuales a los 851,89 que pagaría tras la revisión.
La tercera cota más alta
En las 17 sesiones que llevamos de mes, el euríbor marcó su cota más elevada el día 8, al alcanzar el 2,201 %. Los días 7 y 11 también se tocaron máximos: el 2,195 %. De este modo, el índice registró ayer su tercer valor más alto de julio, que abrió en el 2,172 %.
En junio, el índice bajó (2,144 %) después de encadenar cinco meses consecutivos de alzas. En cualquier caso, pese al repunte actual, el euríbor aún sigue lejos del 5,323 % (la segunda cota más alta de su historia) registrado en agosto del 2008.
Desde aquel máximo, el indicador comenzó una senda de caídas que lo llevó, en marzo del año pasado, al nivel más bajo de su historia, el 1,215 %. La subida de los tipos de interés del Banco Central Europeo ha marcado ahora su repunte.
Para este supuesto, el pago mensual por la vivienda pasará de 648,49 euros a 709,91, o lo que es lo mismo, un encarecimiento de algo más de 61 euros.
En el caso de una hipoteca de 120.000 euros con un plazo de amortización de 25 años y el mismo diferencial, el incremento del recibo con la revisión anual, según el euríbor de julio sería de 589,68 euros al año, lo que en las cuotas mensuales se traduciría en un sobrecoste de 49,14 euros, al pasar el importe a pagar de 518,79 a 567,93 euros.
Por último, para el caso de un préstamo de mayor cuantía, como 180.000 euros, aunque en idénticas condiciones de amortización e interés, el titular pagaría 884,52 euros más al año tras la subida de julio.
En lo que respecta a los recibos mensuales, su importe se elevaría en 73,71 euros, pasando de los 778,18 euros actuales a los 851,89 que pagaría tras la revisión.
La tercera cota más alta
En las 17 sesiones que llevamos de mes, el euríbor marcó su cota más elevada el día 8, al alcanzar el 2,201 %. Los días 7 y 11 también se tocaron máximos: el 2,195 %. De este modo, el índice registró ayer su tercer valor más alto de julio, que abrió en el 2,172 %.
En junio, el índice bajó (2,144 %) después de encadenar cinco meses consecutivos de alzas. En cualquier caso, pese al repunte actual, el euríbor aún sigue lejos del 5,323 % (la segunda cota más alta de su historia) registrado en agosto del 2008.
Desde aquel máximo, el indicador comenzó una senda de caídas que lo llevó, en marzo del año pasado, al nivel más bajo de su historia, el 1,215 %. La subida de los tipos de interés del Banco Central Europeo ha marcado ahora su repunte.
miércoles, 13 de julio de 2011
Bankinter lanza la primera hipoteca con garantía exclusiva de la vivienda
[ad#adse_post]La deuda podrá saldarse con la dación en pago
En respuesta a la actual situación económica, Bankinter ha lanzado la primera hipoteca del mercado español que rompe con la responsabilidad patrimonial universal
Los titulares de esta nueva hipoteca responderán, en caso de impago, única y exclusivamente con la vivienda hipotecada, esto es, con la dación en pago. Con esta iniciativa, que se lanzará al mercado a partir del miércoles, Bankinter rompe con la habitual exigencia del mercado hipotecario español, que obliga a los titulares de un préstamo con garantía hipotecaria a responder con todos sus bienes y derechos por la deuda garantizada con una hipoteca.
La nueva hipoteca, que será comercializada con el nombre de "Hipoteca sin más", estará destinada exclusivamente a la compra de la vivienda habitual, en un rango entre 30.000 y 600.000 euros, y con su importe se podrá financiar hasta un 80 por ciento del valor de tasación. A ella podrá optar cualquier persona física con residencia en España.
"Lo podemos hacer porque tenemos una escuela de riesgos muy estricta que nos convence de que nuestros clientes van a ser capaces de devolvernos los préstamos", explica María Paramés, directora de Personas y Comunicación Corporativa de Bankinter.
El producto tendrá un plazo de amortización de hasta 40 años dependiendo del valor de la vivienda y si el cliente es menor de 35 años. Si se sobrepasa esa edad, el plazo es de 35 años. Las condiciones económicas requeridas son similares a las de otros productos hipotecarios, y se exige la contratación de sendos seguros del hogar y de vida y de una cuenta nómina o profesional.
El diferencial variará en función del cliente y la venta cruzada que se contrate con la entidad. Para el primer año, el interés fijado es del 4%, y a partir de entonces, el Euribor más un precio personalizado. La comisión de apertura es del 0,5% y las compensaciones por desistimiento son el 0% por amortización parcial y del 0,5% por amortización total o subrogación durante los primeros cinco años y del 0,25% el resto.
En respuesta a la actual situación económica, Bankinter ha lanzado la primera hipoteca del mercado español que rompe con la responsabilidad patrimonial universal
Los titulares de esta nueva hipoteca responderán, en caso de impago, única y exclusivamente con la vivienda hipotecada, esto es, con la dación en pago. Con esta iniciativa, que se lanzará al mercado a partir del miércoles, Bankinter rompe con la habitual exigencia del mercado hipotecario español, que obliga a los titulares de un préstamo con garantía hipotecaria a responder con todos sus bienes y derechos por la deuda garantizada con una hipoteca.
La nueva hipoteca, que será comercializada con el nombre de "Hipoteca sin más", estará destinada exclusivamente a la compra de la vivienda habitual, en un rango entre 30.000 y 600.000 euros, y con su importe se podrá financiar hasta un 80 por ciento del valor de tasación. A ella podrá optar cualquier persona física con residencia en España.
"Lo podemos hacer porque tenemos una escuela de riesgos muy estricta que nos convence de que nuestros clientes van a ser capaces de devolvernos los préstamos", explica María Paramés, directora de Personas y Comunicación Corporativa de Bankinter.
El producto tendrá un plazo de amortización de hasta 40 años dependiendo del valor de la vivienda y si el cliente es menor de 35 años. Si se sobrepasa esa edad, el plazo es de 35 años. Las condiciones económicas requeridas son similares a las de otros productos hipotecarios, y se exige la contratación de sendos seguros del hogar y de vida y de una cuenta nómina o profesional.
El diferencial variará en función del cliente y la venta cruzada que se contrate con la entidad. Para el primer año, el interés fijado es del 4%, y a partir de entonces, el Euribor más un precio personalizado. La comisión de apertura es del 0,5% y las compensaciones por desistimiento son el 0% por amortización parcial y del 0,5% por amortización total o subrogación durante los primeros cinco años y del 0,25% el resto.
Bankinter lanza la primera hipoteca con garantía exclusiva de la vivienda
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En respuesta a la actual situación económica, Bankinter ha lanzado la primera hipoteca del mercado español que rompe con la responsabilidad patrimonial universal
Los titulares de esta nueva hipoteca responderán, en caso de impago, única y exclusivamente con la vivienda hipotecada, esto es, con la dación en pago. Con esta iniciativa, que se lanzará al mercado a partir del miércoles, Bankinter rompe con la habitual exigencia del mercado hipotecario español, que obliga a los titulares de un préstamo con garantía hipotecaria a responder con todos sus bienes y derechos por la deuda garantizada con una hipoteca.
La nueva hipoteca, que será comercializada con el nombre de "Hipoteca sin más", estará destinada exclusivamente a la compra de la vivienda habitual, en un rango entre 30.000 y 600.000 euros, y con su importe se podrá financiar hasta un 80 por ciento del valor de tasación. A ella podrá optar cualquier persona física con residencia en España.
"Lo podemos hacer porque tenemos una escuela de riesgos muy estricta que nos convence de que nuestros clientes van a ser capaces de devolvernos los préstamos", explica María Paramés, directora de Personas y Comunicación Corporativa de Bankinter.
El producto tendrá un plazo de amortización de hasta 40 años dependiendo del valor de la vivienda y si el cliente es menor de 35 años. Si se sobrepasa esa edad, el plazo es de 35 años. Las condiciones económicas requeridas son similares a las de otros productos hipotecarios, y se exige la contratación de sendos seguros del hogar y de vida y de una cuenta nómina o profesional.
El diferencial variará en función del cliente y la venta cruzada que se contrate con la entidad. Para el primer año, el interés fijado es del 4%, y a partir de entonces, el Euribor más un precio personalizado. La comisión de apertura es del 0,5% y las compensaciones por desistimiento son el 0% por amortización parcial y del 0,5% por amortización total o subrogación durante los primeros cinco años y del 0,25% el resto.
En respuesta a la actual situación económica, Bankinter ha lanzado la primera hipoteca del mercado español que rompe con la responsabilidad patrimonial universal
Los titulares de esta nueva hipoteca responderán, en caso de impago, única y exclusivamente con la vivienda hipotecada, esto es, con la dación en pago. Con esta iniciativa, que se lanzará al mercado a partir del miércoles, Bankinter rompe con la habitual exigencia del mercado hipotecario español, que obliga a los titulares de un préstamo con garantía hipotecaria a responder con todos sus bienes y derechos por la deuda garantizada con una hipoteca.
La nueva hipoteca, que será comercializada con el nombre de "Hipoteca sin más", estará destinada exclusivamente a la compra de la vivienda habitual, en un rango entre 30.000 y 600.000 euros, y con su importe se podrá financiar hasta un 80 por ciento del valor de tasación. A ella podrá optar cualquier persona física con residencia en España.
"Lo podemos hacer porque tenemos una escuela de riesgos muy estricta que nos convence de que nuestros clientes van a ser capaces de devolvernos los préstamos", explica María Paramés, directora de Personas y Comunicación Corporativa de Bankinter.
El producto tendrá un plazo de amortización de hasta 40 años dependiendo del valor de la vivienda y si el cliente es menor de 35 años. Si se sobrepasa esa edad, el plazo es de 35 años. Las condiciones económicas requeridas son similares a las de otros productos hipotecarios, y se exige la contratación de sendos seguros del hogar y de vida y de una cuenta nómina o profesional.
El diferencial variará en función del cliente y la venta cruzada que se contrate con la entidad. Para el primer año, el interés fijado es del 4%, y a partir de entonces, el Euribor más un precio personalizado. La comisión de apertura es del 0,5% y las compensaciones por desistimiento son el 0% por amortización parcial y del 0,5% por amortización total o subrogación durante los primeros cinco años y del 0,25% el resto.
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