[ad#adse_post]La Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (Ausbanc) es, hasta el momento, la única organización de consumidores que cuenta con dos sentencias en firme que condenan a entidades de crédito españolas a anular las cláusulas suelo de sus contratos hipotecarios, en concreto a BBVA, Cajamar, Caixa Galicia y Caja España. Ahora bien, otras asociaciones trabajan también con ahínco, desde distintos frentes, para erradicar una práctica bancaria que coinciden en calificar de "abusiva".
La victoria más reciente en esta auténtica guerra se logró el jueves pasado, día en que el Juzgado de lo Mercantil número 11 de Madrid admitió la petición de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) de incluir otras 56 entidades financieras en la demanda colectiva que presentó a principios de año contra la "presunta" aplicación de cláusulas de suelo "abusivas", que en principio incluyó a 45 bancos, cajas de ahorro y cooperativas. En consecuencia, el número final de entidades demandadas por Adicae asciende a 101.
Un total de 15.598 particulares se han personado en esta demanda colectiva, que fue admitida a trámite el pasado febrero. De ellos, 14.618 lo han hecho a mediante la Plataforma Hipotecaria de Adicae y el resto a través del despacho de abogados Unive o de letrados particulares. Esta cifra la convierte, según asegura Adicae, en la mayor demanda colectiva de la historia de España contra los abusos bancarios.
En virtud del decreto emitido por el juzgado madrileño, el procedimiento contra la banca se suspenderá durante dos meses para que "aquellos que tengan la condición de perjudicados puedan hacer valer sus derechos". El objeto de la demanda es eliminar las cláusulas suelo "abusivas" que incluyen estas entidades en los contratos hipotecarios, y que esta supresión se pueda aplicar desde el primer momento, sin esperar a que se dicte una sentencia definitiva. Asimismo, el escrito presentado busca que las 101 entidades consignadas devuelvan a sus clientes las cantidades que han cobrado de forma, supuestamente, indebida como consecuencia de la práctica denunciada.
3,8 millones de afectados
Como consecuencia, el escrito de admisión de la ampliación del número de demandados se publicará en un medio de comunicación de difusión general, "con el fin de que quienes ostenten la condición de perjudicados puedan hacer valer sus derechos o intereses individuales", informó Adicae.
Los especialistas en el proceso subrayan que, a diferencia de otros asuntos, éste afecta a una gran cantidad de particulares que pueden aspirar a conseguir una cuantiosa ventaja económica con la eliminación del tipo de interés mínimo que se les aplica y la devolución de todas las cantidades indebidamente pagadas.
Según un informe elaborado por el Banco de España a petición del Senado, en España existen 3,8 millones de personas con este tipos de cláusulas en sus contratos hipotecarios. Adicae calcula que solo en 2010, los bancos y cajas ingresaron entre 3.500 y 7.000 millones de euros por las mismas en perjuicio del consumidor.
Adicae ha advertido en los últimos días de que algunas entidades bancarias, como por ejemplo Banco Pastor en su portal inmobiliario INMOseleccion, "tratan de vender a los compradores la ausencia de cláusulas suelo como un plus en las hipotecas de sus pisos en propiedad, cuando se trata de una cláusula claramente abusiva que no debería incluirse en ningún contrato".
De forma añadida al carácter abusivo de esta cláusula suelo los datos recabados por Adicae desde que inició esta acción colectiva demuestran, afirma, que "en la propia contratación de las hipotecas se ocultaba o no explicaba con claridad al usuario la existencia y consecuencias de esta limitación a las bajadas del tipo aplicable".
Para los máximos responsables de Adicae, el avance de esta demanda colectiva y el éxito que constituye el hecho de que la práctica totalidad de los bancos y cajas que operan en España deban responder ante la Justicia por un abuso flagrante, no es óbice para que la asociación continúe insistiendo en la necesidad de que el Parlamento aborde este problema para debatir y aprobar la declaración como abusiva de la cláusula suelo en su actual configuración.
Cambios legislativos
En 2010, la asociación llevó a las Cortes una iniciativa para lograr que las cláusulas suelo sean objeto de regulación. Y el pasado agosto, el titular de la misma, Manuel Pardos, presentó a los grupos parlamentarios y al Ministerio de Sanidad y Consumo una propuesta para un decreto ley para que el Estado decrete una moratoria de tres años para hipotecados en dificultad de pago y que asuma, además, el pago de los intereses durante este periodo. Adicae estima que el coste inicial de la moratoria para el Estado oscilaría entre 800 y1.000 millones. Adicae sugiere que sea el Instituto de Crédito Oficial (ICO) quien asuma los costes de los intereses e incluso, propone que aquellas entidades de crédito que obtengan fondos estatales a través del FROB asuman los costes con cargo a esas cuentas.
Pardos, que denunció que mientras las entidades financieras aseguran que no están interesadas en embargar pisos, todos los días se siguen celebrando subastas en los juzgados, insistió en que es imprescindible introducir reformas legislativas que impidan que las casas impagadas puedan pasar a manos de la banca por el 60% de su valor de tasación. Una práctica que califica de "injusticia manifiesta" y que afecta "al menos a un millón de familias, que son las que se encuentran ahora al límite de su capacidad de pago y a punto de caer en el impago de la vivienda".
El pasado 1 de septiembre, Adicae presentó las conclusiones de un estudio que refleja que la banca vende sus pisos 10.000 euros de media más caros que los particulares, una diferencia que llega incluso a superar el 40%, a pesar de que la mayoría de entidades financieras adquiere los inmuebles a través de embargos a un 50 ó 60% de su valor de tasación. El informe alerta de que las entidades financieras tratan de favorecer la venta de sus inmuebles con financiaciones aparentemente más accesibles, ofreciendo a los compradores el 100% del valor de tasación y préstamos hipotecarios a más largo plazo, si van a adquirir una de sus viviendas.
En concreto, la banca ofrece un porcentaje de concesión del préstamo hipotecario del 100% para sus viviendas, frente al 70 u 80% que ofrecen en sus sucursales para el resto, denunció.
Soluciones extrajudiciales
Impulsar una solución extrajudicial a un problema que afecta a cerca de 4.000.000 de familias es otro de lo caminos que recorren en este momentos las principales organizaciones de consumidores del país como fórmula para plantar cara a las cláusulas suelo, que consideran una práctica bancaria abusiva. Pero también las entidades financieras están por la labor, ya que la morosidad sigue al alza en España y los embargos no dejan de crecer desde que en 2008 se iniciara la crisis financiera.
Así las cosas, es un hecho que soluciones extrajudiciales como alargar el plazo de la hipoteca son cada vez más aceptadas por las dos partes. Eso sí, advierten los expertos, el cliente debe tener en cuenta que salvar la propiedad de su vivienda cuesta mucho dinero, ya que al alargar el plazo de una hipoteca desciende la cuota mensual pero se multiplican los ingresos que hay que pagar a lo largo del contrato hipotecario. Por esa razón aconsejan agotar todas las posibilidades antes de llegar al extremo de alargar el plazo de la hipoteca. Negociar un periodo de carencia o plantear un plazo para vender la vivienda en condiciones ventajosas, defienden, son opciones más interesantes para el bolsillo del cliente y menos perjudiciales que un embargo para cualquier entidad.
El delegado de Ausbanc en Canarias, Jerónimo Barrera, hizo hincapié en que el acuerdo extrajudicial supone no sólo un ahorro de costes sino un importantísimo ahorro de tiempo. Y citó el último logro en este ámbito, hasta el momento, de Ausbanc: tras la reclamación en nombre de un asociado, el Servicio de atención al cliente del Banco Sabadell Guipuzcoano ha resuelto eliminar la cláusula suelo del contrato hipotecario del cliente y reembolsarle las cantidades indebidamente cobradas. "Se ha llegado a un acuerdo extrajudicial, una fórmula que permite obtener una resolución favorable en pocas semanas", apostilló.
Ausbanc, al hilo de este caso, difundió un comunicado en el que resalta que "este acuerdo extrajudicial supone un gran paso para los miles de españoles afectados por la cláusula suelo en sus hipotecas, pues denota un cambio de actitud en las entidades financieras que, asumiendo que los tribunales ya han fallado en contra de la misma, han dado un giro a sus estrategias y han optado por eliminarla voluntariamente y devolver a los clientes el dinero cobrado de más, sin necesidad de acudir a los tribunales".
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