miércoles, 18 de julio de 2012

Las diez claves que hoy moverán los mercados


Éstas son las diez cosas que debe saber antes de que arranque el Ibex:
1) El Tesoro ha aprobado el primer examen tras los ajustes anunciados la semana pasada. Colocó ayer 3.561 millones en letras, algo más del máximo previsto, a unos tipos sensiblemente inferiores a los de la anterior subasta, tal y como se esperaba.
2) Éstos son los datos que hoy conoceremos: las actas de la reunión del Banco de Inglaterra (10:30), los indicadores claves de la construcción en Estados Unidos (solicitudes de hipotecas, construcciones iniciales, permisos de construcción) entre las 13:00 y las 14:30; y casi al cierre de los mercados, los precios de los pisos españoles y los resultados de Qualcomm, Bancorp, IBM, eBay, BlackRock, New York Mellon, Bank of America y American Express.
3) El representante alemán en el directorio del Banco Central Europeo (BCE), Jörg Asmussen, no ha descartado este martes que algunos bancos españoles con problemas que necesitan ayuda pública deban liquidarse, aunque ha precisado que todavía es pronto para decidirlo.
4) Las negociaciones griegas vuelven al borde del precipicio. El Gobierno griego ha solicitado a la UE y al Fondo Monetario Internacional (FMI) la entrega de un crédito puente de 3.100 millones de euros con el que cubrir un bono con vencimiento en agosto cuyo titular es el Banco Central Europeo (BCE).
5) Las estimaciones de beneficios para las empresas europeas han sufrido reducciones sin precedentes desde 2009 ante el escenario del mercado comunitario y el enfriamiento de China.
6) Uno de los pies de barro de China era el posible estallido de su burbuja inmobiliaria y en junio los precios de los pisos se recuperaron gracias al reverdecimiento del optimismo.
7) Los índices asiáticos cayeron esta noche por un contexto cada vez menos seguro para la recuperación mundial. HSBC, debido a las acusaciones del Senado estadounidense sobre sus errores graves de supervisión en lo relacionado con el blanqueo de capitales, lideró las cifras en rojo.
8) Bank of America ha acordado con Syncora el pago de 375 millones de dólares a cambio de no ir a juicio por su gestión de un paquete de hipotecas titulizadas.
9) Los resultados de Goldman Sachs y Coca-Cola superaron ayer las expectativas de los analistas, aunque fueron relativamente débiles.
10) El escándalo del Libor tiene un reflejo en la manipulación en un importante índice coreano. Los cuatro principales bancos del país están siendo investigados por los reguladores.

Una nueva sentencia judicial pone otra vez en entredicho las cláusulas suelo de las hipotecas


De la discutible legalidad de las cláusulas suelo de las hipotecas dan cuentas las numerosas sentencias judiciales en su contra. La última llega de Vitoria, donde un juez ha condenado a Caja Rioja, entidad integrada en Bankia, a devolver a una clienta 3.872 euros más los intereses que le cobró por aplicar la cláusula suelo en un préstamo hipotecario con un tipo de interés diferente al que se había contratado inicialmente.

El juez considera que la entidad actuó de manera "unilateral y arbitraria"La clienta adquirió una vivienda en Miranda de Ebro (Burgos) y se subrogó en julio de 2006 el préstamo concedido por Caja Rioja al constructor, con un tipo de interés pactado del euríbormás el 0,5%. Desde agosto de 2009, la caja comenzó a aplicar un tipo mínimo del 3% a dicho préstamo por la cláusula suelo, lo que perjudicaba económicamente a la consumidora.

El juez considera que la entidad actuó de manera "unilateral y arbitraria" y condena a la entidad a abonar a la clienta 3.872 euros más los intereses de las cantidades cobradas indebidamente entre agosto de 2009 y marzo de 2012.

La sentencia ha sido dada a conocer por la Unión de Consumidores de Euskadi (UCE), que formuló la demanda judicial en defensa de los intereses de la consumidora, y que ha valorado el fallo porque ampara judicialmente los "legítimos intereses" de los consumidores y protege los derechos de los usuarios de los servicios bancarios.

Suelo y techo de las hipotecas

Las cláusulas suelo de los préstamos hipotecarios fijan un límite a la bajada de los tipos de interés sin prever en el contrato un límite para la subida de los mismos.

También ponen un "suelo", pero es tan alto (10 o 12%) que es ficticioLas entidades bancarias ponen un "suelo" a sus contratos y, para que no sea descaradamente abusivo, un "techo" (tipo máximo del que no podrá subir), pero éste es tan alto que es ficticio, ya que es casi imposible que alcance esos márgenes: 10 o 12%.

Pendiente está la demanda colectiva por las claúsulas suelo de las hipotecas contra un centenar de entidades bancarias, impulsada por Adicae. En septiembre del 2011, el Juzgado de lo Mercantil número 11 de Madrid la admitió.

Un total de 15.598 particulares se han personado en esta demanda colectiva. En su mayoría, 14.618 afectados, lo han hecho a mediante la organización de consumidores, mientras que el resto, unos 980, lo han hecho a través del despacho de abogados Unive o de letrados particulares.

Según la demanda colectiva, en un 40% de los casos las cláusulas suelo obligan a pagar a los hipotecados un interés superior al 3,5%, mientras que en otro 43% los tipos mínimos oscilan entre el 3% y el 3,5%.

Gijón pondrá en marcha en septiembre un servicio de intermediación hipotecaria


El Ayuntamiento de Gijón pondrá en marcha en septiembre un servicio de intermediación hipotecaria para proporcionar información y asesoramiento a las personas y familias con dificultades para hacer frente a los pagos de sus hipotecas y evitar los desahucios.
Fruto de un convenio con el Colegio de Abogados de Gijón, el nuevo servicio estará disponible a partir del 3 de septiembre y nace para dar respuesta a la "realidad dramática" que viven muchas familias en la ciudad que se han visto obligadas a dejar de atender sus obligaciones hipotecarias, según ha informado en rueda de prensa la concejala de Urbanismo, Lucía García.
El decano del Colegio de Abogados de Gijón, Sergio Herrero, ha asegurado que este servicio es "muy necesario" en estos momentos por el actual contexto económico.
Así, podrán acogerse a él aquellas familias en riesgo de ser desahuciadas, pero cuyo caso no haya entrado en un procedimiento judicial y se proporcionará asesoramiento jurídico por parte de cuatro abogados de lunes a viernes.
Lucía García ha informado de que tendrá un coste para las arcas municipales de 3.400 euros mensuales y su puesta en marcha se ha debido a una petición formulada por el grupo popular.
Actualmente cuentan con un servicio de estas características localidades como Terrassa (Barcelona), Jérez (Cádiz), Torrent (Valencia) y Antequera (Málaga).
 

martes, 29 de mayo de 2012

Las hipotevas VPO 2012 suben y las normales bajan


Para las hipotecas libres

El euríbor, el indicador al que están referenciadas las hipotecas en España, va camino de cerrar el mes de mayo con un dato del 2,6%, lo que supone una caída de 0,87 puntos respecto a mayo del 2011, siendo la cifra más baja desde junio de 2010 (1,281%).
Este nuevo dato mensual va a suponer una nueva rebaja para los usuarios que revisen su hipoteca en el mes de mayo. En concreto, una familia con una hipoteca de 120 mil euros, a un plazo de 25 años y con un diferencial del 1%, puede ver su mensualidad reducida en 53 euros, lo que supone un total de 640 euros anuales.  
El dato del euríbor está íntimamente ligado a las decisiones que toma el Banco Central Europeo. El euríbor comenzó a disminuir cuando el BCE decidió bajar los tipos de interés en noviembre y diciembre al 1%. Por el momento, en la última reunión del consejo de gobierno decidieron mantener los tipos en el 1% y no se pronostican cambios a corto plazo. 

Paras las hipotecas protegidas, VPO 2012


El consejo de ministros ha aprobado la actualización para este año de los tipos de interés convenidos de las viviendas vpo pertenecientes a los planes estatales de vivienda 1996-1999, 1998-2001, 2002-2005 y 2005-2008. en los cuatro casos el interés aplicado aumenta y provocará que los propietarios de viviendas protegidas tengan que pagar más por sus préstamos así, las hipotecas que se concedieron bajo el programa 1996-1999 pasarán a pagar el 3,3% frente al 2,5% anterior. los propietarios de una casa perteneciente al plan 1998-2001 pagarán un 3,05% a partir de ahora, frente al 2,33% que pagaban hasta el pasado mes. por su parte, el tipo de interés del plan 2002-2005 pasa al 3,38% (desde el 2,57%) y el del plan  2005-2008 llega al 3,39% frente al 2,57% en el que se situaba pese a que el euribor cerró abril en el 1,37%, los intereses que pagan los propietarios de viviendas protegidas pertenecientes a los planes revisados superan en todos los casos el 3%. el motivo, es que la revisión de estos intereses la realiza el consejo de ministros a partir de un tipo medio de referencia, obtenido como promedio del tipo de referencia de los préstamos hipotecarios del conjunto de entidades financieras publicado por el banco de españa en los últimos meses. 

Los préstamos acogidos al plan estatal de vivienda y rehabilitación 2009-2012 no se ven afectados, puesto que estos préstamos se actualizan automáticamente utilizando el euribor como referencia

¿porque es tan dificil conseguir una hipoteca?

Las nuevas recomendaciones del Banco de España para conceder créditos hacen mucho más difícil la aprobación de una hipoteca

El mercado hipotecario no sólo se encuentra cerrado porque las entidades financieras no disponen de fondos o porque, directamente, el dinero que consiguen captar en los mercados lo destinan a provisionar los activos tóxicos y sanear sus cuentas. El problema es mucho más de fondo. El sistema de concesión de créditos inmobiliarios que conocíamos hasta ahora va a cambiar radicalmente, aunque vuelva una nueva época de bonanza económica, que, en ningún caso, se estima que sea hasta dentro de dos o tres años, como poco.
Para conocer las claves del nuevo sistema, hay que analizar detenidamente el desarrollo de la nueva Circular sobre Transparencia Bancaria, que se encuentra en fase de últimas consultas y que entrará en vigor, posiblemente, después del verano. En este texto, elaborado por el Banco de España con las aportaciones de agentes del sector (bancos, asociaciones de consumidores, etc.), se incluye un capítulo completo sobre los principios generales que las entidades deben adoptar ante la concesión de ‘préstamos responsables’.
Sólo los ingresos fijos
Una de las principales recomendaciones de ese documento hace referencia a la determinación de los ingresos de quienes vayan a solicitar una hipoteca. De hecho, desde el regulador recomiendan a la banca utilizar “criterios de concesión vinculados a la capacidad del prestatario”. En concreto, las entidades deberán utilizar solamente “fuentes de renta habituales”, es decir, los ingresos fijos de cada mes, sin que se hagan valer otros ingresos esporádicos, como suele ocurrir en el caso de los autónomos. “Serán algunas de las primeras víctimas a la hora de concederles una hipoteca, porque el negocio no siempre ofrece los mismos resultados mes tras mes”, indican fuentes de una importante caja de ahorros.
Adiós al avalista
Además, el Banco de España indica que, a la hora de conceder una hipoteca, el avalista ya no juega el mismo papel que hasta ahora. Si lo habitual era hacer valer la figura de un aval para que una hipoteca fuera concedida –si no se superaban las exigencias iniciales del banco-, el regulador estima que “avalistas, fiadores o activos ofrecidos en garantía deberán ser considerados como una segunda y excepcional vía”. Es decir, que será mucho más complicado poner encima de la mesa de un banco un bien inmobiliario de los padres, por ejemplo, para acceder a un préstamo, como ocurría en muchos casos hasta ahora. Desde la Organización de Usuarios y Consumidores (OCU) se señala que los requisitos son cada vez “más exigentes” en perjuicio de los consumidores.
Importes moderados
Incluso, puede estar en entredicho el importe al que pueda acceder un ciudadano que intente conseguir dinero para abonar su vivienda. Desde el Banco de España se exigirá una “prudente relación entre el importe del préstamo, sus posibles ampliaciones, y el valor de garantía”. De hecho, el regulador recuerda que “no hay que tener en cuenta potenciales revalorizaciones” del valor de la vivienda. Ésta era una práctica habitual antes de la crisis: pensar que el valor al que se adquiría un piso siempre aumentaría. Sin embargo, en los últimos años, muchos ciudadanos han visto cómo el importe que les resta por abonar de su hipoteca es aún mayor que el del valor que tiene en estos momentos su vivienda en el mercado inmobiliario. Desde la Asociación de Usuarios de Bancos y Cajas (Adicae) se aconseja a todos los consumidores que quieran embarcarse en la compra de una vivienda, que “ahorren, como mínimo, el 25% del valor de tasación, que inviertan tiempo en encontrar una vivienda buena, con un precio bueno y una hipoteca acorde a sus intereses”.
Cambios en los productos vinculados
Las exigencias que definían, en muchas ocasiones, la utilización de productos vinculados (seguros, planes de pensiones, tarjetas, etc.) también va a cambiar. Lo hace en dos aspectos. Por un lado, porque el contrato de cualquiera de estos productos “no puede suponer el debilitamiento de los principios responsables de concesión de créditos” por parte del banco que se trate. Además, el cliente tampoco podrá negociar la contratación de una tarjeta o un seguro, por ejemplo, para que, a cambio, se le conceda una hipoteca.
Más contratos de cobertura
Antes de la crisis, no era habitual firmar algún contrato por el que se establecía la cobertura ante eventuales subidas de los tipos de interés. Pero ahora, casi es inevitable. Existen numerosos productos con los que el cliente se puede proteger ante alzas inesperadas de tipos; pero con los que la banca, también logra “tranquilizar” sus balances, porque se garantiza que sus clientes no se verán afectados por cambios drásticos en los tipos de interés y, por tanto, que no puedan asumir ese alza en los costes de sus hipotecas.
Un nuevo tipo de interés fijo
La incorporación de un nuevo índice hipotecario también puede cambiar la política de concesión de hipotecas. El nuevo IRS (Interest Rate Swap) a cinco años determinará que las cuotas hipotecas de un préstamo no se verán modificadas, al menos, durante ese tiempo. Al tratarse de un interés que, habitualmente, se encuentra más elevado que el Euríbor, lo más probable es que la cuota hipotecaria sea más alta (aunque también más estable) y no se adapte tanto a las necesidades del cliente con respecto a los ingresos habituales que obtenga.
Diferenciales más elevados
Las estadísticas publicadas periódicamente por el Banco de España muestran una tendencia que parece imparable. A la hora de aplicar un diferencial concreto sobre el índice de referencia que se tome para calcular las cuotas hipotecarias (Euríbor u otros), hace cuatro años, la media se situaba entre los 0,50 y los 0,80 puntos. Ahora, es difícil encontrar diferenciales inferiores a los 1,00 e incluso 1,50 puntos sobre el índice de referencia. Este hecho se debe a que las entidades financieras se muestran más reacias a financiar operaciones inmobiliarias e “intentan protegerse ante posibles impagos con diferenciales más elevados”, indican fuentes de un banco con sede en Barcelona. Desde la OCU indican que ese aumento continuo encarece “sensiblemente” los importes del crédito a través de un “goteo constante” que no cesa con el paso de los meses.
La posibilidad de impago, desde el principio
Pocos bancos volverán a querer enfrentarse a las situaciones de impago que están comprobando durante estos meses ante muchos de sus clientes. Se trata de un complejo proceso, desconocido por buena parte de la ciudadanía que se adentró en una hipoteca hace cuatro o cinco años, por ejemplo. Desde el Banco de España se va a exigir que se informe, desde el principio, de las posibles políticas de renegociación de deudas aprobadas por los máximos órganos de gobierno de las diferentes entidades.
Los servicios gratuitos desaparecen
Otra de las características que está imponiendo la banca a la hora de conceder hipotecas es aplicar toda una serie de comisiones por servicios que, hasta ahora, eran gratuitos, en la medida en que se utilizaban por el cliente antes de saber cuál era el veredicto final de las comisiones de gestión de riesgo de cada banco. Por ejemplo, ya se aplica una comisión de estudio, que en su momento estuvo agazapada, y que ronda el 1% del importe del crédito solicitado, según las últimas estadísticas del regulador. Desde Adicae señalan que la normativa del Banco de España “no impone límites, por lo que podríamos encontrarnos con tarifas desorbitadas por algo que actualmente hacen gratis y que es parte intrínseca de su actividad”. “¿Acaso van a hacernos pagar por nuestro derecho a disponer de información veraz en la concesión de hipotecas?”, se preguntan desde esta organización.

lunes, 23 de enero de 2012

El precio de la vivienda en Jerez se hunde y llega ya a niveles de 2005

El metro cuadrado libre se desploma un 21% desde la irrupción de la crisis, tras volver a caer un 8% en el último año · El paro de la construcción afecta a casi 6.900 jerezanos, un 135% más que antes del 'crash'


El precio de la vivienda libre en Jerez ha vuelto a caer en picado durante el último año. Los datos del Ministerio de Fomento ponen de manifiesto que el nuevo descenso en el valor del metro cuadrado registrado ha sido de un 8,2% en el conjunto de los últimos doce meses, hasta situarse ya en niveles de hace seis años. Aquí hay que reseñar que la caída aún ha podido ser mayor, pues estos datos hacen referencia a las tasaciones de pisos, no a los precios cerrados de venta, que suelen renegociarse siempre a la baja. No obstante, con la fría referencia del Estado, el precio por metro cuadrado de renta libre se sitúa ahora en el municipio en una media de 1.377 euros, mientras que hace sólo un año se pagaba a 1.500 euros. Desde finales de 2007, cuando emergieron los primeros síntomas de fin de ciclo, hasta la fecha, cuando nadie se atreve a decir que se ha tocado fondo y más pronto que tarde se empezará a remontar, la caída acumulada en el precio de la vivienda de renta libre ha sido de casi un 21%, pues si en diciembre de hace cuatro años el metro cuadrado costaba en Jerez una media de 1.739 euros, ahora se ha devaluado hasta los referidos 1.377. 

Como se ha dicho algo más arriba, para encontrar precios tan bajos hay que remontarse a finales de 2005, cuando la ciudad tenía el metro cuadrado de renta libre a una media de 1.394 euros. Todo lo que vino después ya es de sobra conocido: un desaforado 'boom' con su pico más alto a mediados de 2006, y un 'crash' en 2008 cuya onda expansiva aún resuena con virulencia en la ciudad. Un municipio que en el periodo que va desde antes de la irrupción de la crisis hasta ahora ha sumado 3.961 parados más vinculados con el sector de la construcción. De un total de 2.938 desocupados pertenecientes al negocio del 'ladrillo' que se computaban en las listas del Inem a finales de 2007 se ha pasado a un terrible censo que en diciembre pasado ya llegaba a las 6.899 personas desempleadas en el sector de la construcción, un espectacular incremento que se refleja en un escalofriante 134,8% más. 

Con un planeamiento urbano que cumplirá casi tres años en vigor paralizado, las cañerías de crédito hipotecario prácticamente secas y un negocio inmobiliario ultracongelado, tampoco es de extrañar que las tasaciones en Jerez hayan caído un 44% en los últimos doce meses. En el conjunto de 2011, siempre según los datos del Ministerio de Fomento, sólo se registraron en el municipio 1.165 tasaciones frente a las 2.078 que se contabilizaron durante el año anterior. La cifra es todavía más patética respecto a la de 2007, justo antes del crack inmobiliario. Entonces las tasaciones en la ciudad ascendían a 3.498, un 66,7% más de las que se cuentan ahora. 

Por zonas, según los datos de Sociedad de Tasación a través de su portal de Internetstvalora.com, el metro cuadrado de renta libre más caro de la ciudad se encuentra en estos momentos en el entorno de Guadabajaque, llegando a los 3.016 euros. En el otro extremo, a modo orientativo de cómo está actualmente el mercado inmobiliario en la ciudad, el metro más económico que figura en el portal se halla en el barrio de San Mateo, a 926 euros.


Fuente: http://www.diariodejerez.es/article/jerez/1166329/coste/la/vivienda/jerez/se/desploma/hasta/niveles.html

La EMV prevé iniciar en tres meses la construcción de entre 150 y 200 viviendas para toda la legislatura


Ruedas confirma que "ahora mismo" la EMV "no es rentable", pero espera que a partir del próximo año tenga "viabilidad económica"

El gerente de la Empresa Municipal de la Vivienda (EMV), Javier Ruedas, ha afirmado que esta empresa prevé iniciar, dentro de tres meses, la construcción de entre 150 y 200 viviendas de Protección Oficial (VPO) en algunos de los solares que tiene en los barrios de Santa María de Benquerencia y Santa Bárbara.
La construcción de estas viviendas se llevaría a cabo a lo largo de toda la legislatura, y se enmarca dentro del Plan de Desarrollo que se ha elaborado para mejorar la viabilidad de esta empresa pública.
Según ha explicado Ruedas en una entrevista a Europa Press, este plan consta de dos partes. La primera de ellas sería un "plan de choque" para la construcción de estas viviendas a través de una "fórmula mixta" en la que existiría un acuerdo con una empresa de construcción privada para desarrollar el suelo disponible.
De este modo, la EMV aportaría el suelo y el constructor desarrollaría las viviendas, todo ello, dentro de un "proceso de transparencia absoluta" y "con garantías para la empresa", ha recalcado. Además, el gerente ha asegurado que le gustaría que esas empresas privadas fueran de Toledo para que además "generen empleo" a los toledanos.
Sobre este proyecto, Ruedas ha confirmado que aún no hay ningún acuerdo con ninguna empresa privada concreta, pero ha asegurado que ya ha habido compañías interesadas "que han visto con muy buenos ojos dicha fórmula".
Todas estas nuevas viviendas serían de régimen de VPO e incluso en algunas promociones el precio podría estar "ligeramente por debajo del precio del módulo", aunque la diferencia no sería "muy importante" debido a lo "ajustado" de la situación económica de la empresa y de los costes de construcción, aclara.
Con esta primera parte del Plan de Desarrollo, Ruedas espera que la viabilidad de la empresa esté garantizada "para tres años".
AMPLIACIÓN DEL OBJETO SOCIAL
La segunda parte de este plan está centrado en la ampliación del objeto social de la empresa pública, de modo que pueda desarrollar incluso suelo industrial y trabajar en la "captación de empresas". Además, se crearía una "línea de información sobre subvenciones y ayudas públicas provenientes de las distintas administraciones", una "línea para la gestión de infraestructuras y para la gestión de algún servicio público que encomendara el Ayuntamiento".
Según ha explicado el gerente, este plan será presentado en el próximo Consejo de la EMV, que se celebrará el 31 de enero. Ruedas ha asegurado que espera que su aprobación se haga efectiva en el siguiente Consejo para que en un plazo de dos a tres meses la EMV pueda tener esa "reconversión materializada dentro de los estatutos de la empresa".
RENTABLE ECONÓMICA
Sobre la rentabilidad de la EMV, Ruedas ha confirmado que "ahora mismo no es rentable" debido a los más de ocho millones de euros que la empresa debe en concepto de préstamos hipotecarios, pero ha señalado que, aunque no puede "vaticinar nada de manera certera", espera que a partir de 2014-2015, la EMV tenga "un importante papel generador de riqueza para la ciudad".
Su intención es que la EMV "aguante" desde este año hasta el 2014 "dando números positivos y desarrollando viviendas", para que más adelante pueda empezar a gestionar "otro tipo de productos que, además de dar viabilidad económica a la empresa, le generen a la ciudad un beneficio importante".
Ruedas ha subrayado que la deuda que tiene la EMV y que está consolidada dentro de los presupuestos municipales, proviene de hipotecas que "todos los meses" pagan "religiosamente" y que, por lo tanto, si la empresa "tiene una deuda de dinero" es porque "también tiene un patrimonio de suelo importante comprado, que está pagando".
De este modo, y a partir de la puesta en funcionamiento del Plan de Desarrollo, el gerente de la EMV espera cubrir "en los próximos dos o tres años" entre el 70 y el 80 por ciento de esa deuda con las promociones de viviendas que van a desarrollar.

lunes, 2 de enero de 2012

Las hipotecas madrileñas serán 'más transparentes' a partir de este año


Las hipotecas madrileñas deberán ser 'más transparentes' a partir de este año, cuando se apruebe el Anteproyecto de Ley de Transparencia Hipotecaria que el último Consejo de Gobierno de la Comunidad, celebrado el pasado 29 de diciembre, remitió a la Asamblea de Madrid para su tramitación tan pronto como se inicie el periodo de sesiones.
Una ley que ha sufrido algunas modificaciones con el dictamen del Consejo Consultivo, paso necesario para su aprobación, cuyas sugerencias, según el consejero de Economía y Hacienda, Percival Manglano, "se han centrado en el análisis de la oferta vinculante".
"Las dos cuestiones han sido aclarar que la entidad financiera no va a estar obligada a dar una oferta vinculante al cliente. Por otro lado, lo que se ha decidido es aclarar que si entre la oferta vinculante y el contrato que se hace hay alguna discrepancia, la entidad financiera estará obligada a decir qué discrepancias ha introducido (para que consten de forma explícita)", explicó el pasado jueves.
Según el consejero, "este Proyecto de Ley está basado en que el consumidor tiene que estar completamente informado de sus obligaciones y de las consecuencias de un impago, así como del patrimonio con el que sería responsable de no pagar la hipoteca". LA LEY
El anteproyecto de Ley contempla que los consumidores deberán disponer previamente a la firma del contrato de la información necesaria para su correcta comprensión. Por este motivo, se exige a las empresas o entidades de crédito que, con carácter previo a la oferta, faciliten por escrito al consumidor una información "especialmente detallada" en la que se identifique la identidad concedente, el tipo de crédito o préstamo a percibir, el importe total estimativo y las obligaciones que el consumidor contraerá en caso de la formalización del contrato.
Deberá por tanto incluirse la especificación de si el contratante de estos productos incluye como garantía la vivienda hipotecada y el resto de los bienes del comprador o si la única garantía es la vivienda (dación en pago).
El texto exige que esta información sea redactada de manera "transparente, clara, concreta y sencilla, utilizando el tamaño de letra apropiado para facilitar su lectura". La empresa o entidad que concede el préstamo o crédito con garantía hipotecaria deberá acreditar de forma fehaciente la entrega al consumidor de toda la información con carácter previo a la oferta. SANCIONES
Tras las tasaciones del bien hipotecado y, en su caso, de las oportunas comprobaciones sobre la situación registral de la finca y la capacidad financiera del prestatario, las entidades financieras deberán efectuar una oferta que tendrán que hacer llegar al consumidor en los mismos términos que la información previa a dicha oferta (o, como ha explicado el consejero, explicitando los cambios).
Además, una vez que acepte la oferta, la Ley garantiza al consumidor el derecho a examinar el proyecto de documento contractual con una antelación mínima a tres días hábiles anteriores a la firma de la escritura pública en el despacho del notario.
La ley contempla sanciones en caso de incumplimiento de las condiciones especificadas sobre el procedimiento de contratación, así como en caso de discrepancia entre la oferta vinculante y el proyecto de documento contractual. Estas sanciones pueden ser calificadas como leves, graves o muy graves, pudiendo alcanzar en este último caso los 600.000 euros.